一生中意（分红型）增额寿利益、分红从哪里来？ 如何判断一款分红险是否值得入手？

今年下半年，分红险可谓火出圈了。

其中饱受关注的一生中意（分红型）增额寿，由中意人寿大公司承保，如果分红100%实现，综合IRR甚至突破3.5%！

可惜呀，因为保单量爆满，有些地区已经暂缓接入一生中意的投保通道。

经济寒冬下，难得有款值得入手的好产品，

如果你想要既稳健的保单利益，又有浮动的分红收益，这款产品绝对不容错过~

一生中意在传统增额寿的基础上，加了个分红机制。

特别适合既想要安全，又想冲高保单利益的朋友。

那产品表现如何呢？一起来看:

一生中意增额寿投保年龄很宽松，上至70岁老人，下到出生满7天的宝宝都能买。

门槛也不高，趸交1万起，年交1000元起，最长支持20年缴费，可以根据家庭预算，灵活规划。

产品亮点有很多：

一生中意支持申请减保，每个保单年度累计减保的基本保额之和，不超过合同生效时基本保额的20%即可。

图源：一生中意(分红型）合同条款

这是目前在售增额寿产品里，比较宽松的一类了。

另外，一生中意还支持第二投保人、隔代投保，总保费≥100万，还能对接保险金信托。

投保一生中意，可以关联“鑫意锁”万能险账户。

虽然万能险账户的保底收益只有2.0%，但根据官网最新数据，2023年11月万能险账户结算利率可达4.0%。

这个万能险账户是支持单独追加的，定期追加有额度限制，不定期则无上限。

放在手里，相当于多一个稳健的放钱之地。

接下来看看一生中意的利益表现，要分成保底和浮动两部分来说。

① 保底利益

保底利益和传统增额寿一样，以现价形式写进合同，100%能拿到手。

区别在于，传统增额寿的预定利率是3%，好产品的IRR可以达到2.9%以上。

而分红险的保底预定利率是2.5%，好产品的IRR表现在2%-2.4%

中意一生中意（分红型）的保证部分能达到2.3%左右，在分红险中也是数一数二的。

②浮动收益

分红，也就是分红演示里的浮动收益。

市面现有两种分红类型——现价分红和保额分红。

一生中意采用的是保额分红，假设红利能100%实现，红利IRR能达到1.3%左右。

保证利益叠加分红收益，综合下来，确实可以突破3.5%。

折合单利，甚至能超过8%，着实给力！

*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

到这里肯定有人有疑问，

事实上，投保分红险之后，保费会进入专门的账户，

由保险公司的专员，或者保司对接的资产管理公司进行账户的运营和投资。

最后分到我们手里的红利，就是该账户累计总盈余的一部分。

（这部分盈余，主要来自保司的三差，也就是“死差、费差、利差”，最核心的就是“利差”）

至于分红实现的概率，我们也不用过分担心。

今年1月4日，原银保监发布规则，取消高、中、低三档演示利率表述和调低了演示利率的水平。

另外，分红险还特有“分红平滑机制”，也就是在投资收益好的时候，需要留下一点放在分红保险特别储备账户里，用来“补贴”在投资收益差的年份，尽可能缓解保单红利的大起大落。

我们也不用担心保险公司会故意多留分红，

因为按照分红保险精算规定，保司每年至少应该将可分配盈余的70%来分给客户；

同时分红部分必须由外部审计来予以审计，保证分红流程的透明度。

再者，监管要求保司向消费者公布过往几年及最新的分红实现率，

披露的分红实现率，直接影响公司口碑，间接影响了未来消费者的购买决策和其他分红产品的销售情况。

所以保司会努力维持好红利实现率的，即便不一定每年100%分红，也很难出现连续几年红利为0的极端情况。

最后分享下挑选一款优秀分红险的方法，一生中意则是完美贴合这三大标准。

除了关注现价超过保费的时间，还要重点算下保底的保单利益以及预期红利。

以一生中意增额寿为例，如果只看保证利益，确实没什么优势，但如果加上红利，就有点看头了。

举个例子，30岁男，年交10万，交5年为例做演示：

假设每年演示的保单红利都能实现，在缴纳保费的第5年，现价就超过已交保费，“回血”速度较快。

此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：

53岁时，即保单第23年，含红利的现价翻倍；

60岁时，即保单第30年，含红利的现价可达1332968元，IRR可达3.56%，非常优秀！

*需要注意的是，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

从2023年6月30日起，保司必须在官网分红险业务的分红实现率。

这个指标，一定程度上可以反映保险公司过去的分红稳定性、投资能力、兑付承诺的能力。

一生中意因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，

但中意人寿之前的分红险产品，过去5年红利实现率均＞100%，部分产品超过150% 。

甚至连2003年上市的“20岁”老产品，目前的分红实现率也都能达到100%，这个成绩非常亮眼！

不过，还是要多强调一句：过去不代表未来，如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。

上面也提到了，中意人寿有自己的资产管理公司——中意资产管理有限责任公司。

自家收的保费可以自己打理，还有资格打理其他保司的资金，真的了不起！

而且，这些年的业绩非常不错，参与过「西气东输管道投资计划」，投资过「国家管网股权投资计划」、「京沪高铁」、「天津碳排放交易所」等，一般资管公司，还真接触不到。

有了这么一针“强心剂”，大家对一生中意的信心也会大涨。

写在最后

总的来说，一生中意增额寿这个产品很抗打，无论是保险公司还是产品本身，亮点和优势都很多

✅从产品本身看：预定利率2.5%+分红，若达成红利演示，预期收益超过市面上多数3.0%产品，中长期IRR可达3.59%。

✅从红利水平看：中意其他分红产品过往红利实现率全部≥100%，超级亮眼。

✅从公司层面看：股东背景好，实力强，具备多领域资产配置经验，能让中意人寿获得长期、稳定的投资回报率。

还在观望的朋友，如果想在享有身价保障的同时，实现财富的保值增值，能接受分红险，那么一生中意会是非常好的选择！