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个人养老金制度截止2023年6月底就已经超过4000万人了，

更新时间：2023-11-23 23:59
时间可过得真快呀，转眼个人养老金制度已经试点一年了。

而且参与人数也很多，截止2023年6月底就已经超过4000万人了，现在应该更多。
我个人觉得个人养老金最大的好处，就是能抵税，有些人还能退不少，很爽。
不过也有条件，就是年收入在10万往上的才合适。

也有看到新闻说，虽然有4千多万人开户，实际缴费的人只有约1千万左右。
而且平均缴费金额也就2000块这样，跟1.2万的额度差距还是比较大的。
我也找几位同学聊了这个事，没想到他们都没存钱进去。
共性的顾虑是：时间太长+不确定性。

1、时间太长

放到个人养老金账户的钱，是专门给以后养老用的。
假设存了1万进去，这若干年里可以做各种买卖操作，但这笔钱不能从账户里拿出来。
30岁小伙子买，意味着至少要30年后才能用这笔钱，确实很久。
有同学说，虽然自己现在买基金之类的也会亏损，但至少需要用钱或者不想投的时候，还能卖掉，把钱拿回来。
要是没有这个资金的主动权和掌控权的话，心里就会很不安稳。
毕竟，也不知道什么时候会需要用到这笔钱。
尤其这两年，大家手头可能不那么宽松，也越来越意识到现金流的重要性，确实需要好好斟酌一下。

2、具有不确定性

一方面，是领取的不确定性。
账户的钱要到法定退休年龄才能用。
比如现在男性是60岁退休，未来可能是65岁，还有人担心会再延后......
另一方面，是资金的不确定性。
里面的产品，像养老基金、专属养老保险（确定+浮动利益）等，几十年后能有多少钱是不知道的，像个黑盒子。
而养老这件事，还是需要一些确定性，才能比较放心。
要是能看到，现在存下多少钱，未来什么时候能拿多少钱，那会好很多。
但不管怎么说，个人养老金还是很好的。
它除了节税之外，也是在提醒我们要为未来的养老做下准备，不能只靠社保养老金了。
只是现在可能还不能满足所有人的需求：
比如想准备养老金又不确定什么时候要用钱的朋友；
比如存了个人养老金但是每年1万2额度不够覆盖养老生活需要的朋友；
再比如想存点钱但觉得还不需要考虑养老那么远的朋友，等等。
其实除了个人养老金账户之外呢，市面上也有其它的投资方式，可以作为退休后的养老金补充，或者是作为一笔稳健备用金。
在流动性上，会相对更灵活一些。
对资金的掌控权也能更强一些，用途也可以更丰富。
我最近比较喜欢的一款产品，就很不错。
退休前，可以作为高息稳健投资，退休后可以每年有笔固定现金流作为养老补充。
30岁男生，分10年每年放一笔钱进去，第11年的IRR（年化复利）近2.7%，折算单利近3%。
这个时候如果有更好的长期投资选择，可以把钱全部拿出来，没有限制。
不过按照这几年利率下行的速度来看，未来大概率是不会再有这么高的稳健利率，也可以不取而是继续持有。反正资金灵活性比较高，全看自己的需要。
因为这款产品自身所具备的特殊形态，可以让它后期IRR达到甚至突破3.5%的超预期收益。
而到了退休年龄，它又可以定时定量拿钱。
在购买的时候，有60岁/65岁/70岁三种取年龄可以选择，等到达所选择年龄时，可以每年领一笔固定的现金流作为养老补充，只要人活着就能一直领，直到106岁期满。
而且这款产品有一点很好，是它的确定性非常强。
无论是退休前的收益情况，还是退休后具体每年能拿的现金流情况，都能在购买产品前测算出来。
简单来说，就是你可以先根据自己的年龄、性别、投入金额等维度进行试算，整体觉得满意再买，不满意就全当了解，最终产品的购买权在你手里。
这款产品其实就是前阵子给大家提过的金满意足5号，是由保险公司设计出来的养老年金。
前期可做高息稳健资产来配置，而且可以按需取用，后期可做养老补充，可以满足不少人既要又要的需求。
产品1000元起买，没有健康和职业要求，大家可以预约顾问做个测算了解了解，反正最终买不买决定权还是看自己~

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