金满意足2号增额终身寿险 下架前是否值得购买

这款名为“金满意足2号”的保险产品，承保公司是长城人寿，将在3月31日停售。在监管趋严的背景下，我们赶紧来看看它是否值得投资。

一、金满意足2号的保障有哪些？

这款产品适合70岁以下的人群，投保起点很低，只需每期交3000元。我们先来了解一下产品本身，再谈收益情况：

1、保全功能丰富，满足多样化的理财需求

除了常见的保单贷款，金满意足2号还提供减保、加保、设定第二投保人和年金转换权等功能。受到新规定的限制，加减保规则也有所调整：

减保：合同生效满5年后才能申请，每年最多一次，每次减少的保额不超过基本保额的20%；

加保：保单生效前5年内，每年可加一次，每次最多加基本保额的20%。

尽管如此，产品的灵活性仍然不错。特别是金满意足2号的年金转换功能，可以更加便捷地处理账户现金价值或生存保险金，更有效地利用资产，为养老或其他目标提供稳定的资金保障。

2、可附加万能账户，实现资产二次增值

金满意足2号将推出金麒麟万能账户。即使在上线前购买了产品的客户，也可以加入。保底利率为3%，最新一期结算利率为4.85%。领取/退保费用较低，第2-5年为1%，第6年后免费。而且，持有5年后还有1%的持续性奖励。如果将来不急需用钱，可以把资金存入万能账户，实现二次增值。

3、内含投保人豁免功能

通常，投保人豁免健康险较为常见。对于增额寿险来说，具有此保障的产品并不多。许多人喜欢为孩子、父母购买增额寿险。

金满意足2号内置了投保人豁免责任。如果投保人（如父母）在交费期间遭遇重大风险，且事发时未满60岁，剩余未交保费可免交，合同仍然有效。这样，孩子或父母的保单续费问题得到解决，同时为他们留下一笔可观的资产。

4、增值服务丰富多样

金满意足2号提供了很多增值服务，如VIP服务、信托和细胞冻存。

细胞冻存服务指的是将身体内年轻健康的免疫细胞保存在-196°C的低温环境中，让细胞进入休眠状态，等到需要时再进行复苏和扩增。随着再生医学技术的不断突破，这是一种有效的生命资源储存方式。

VIP服务包括就医绿通、重病绿通、健康体检和家庭医生等，还有肿瘤筛查，甚至是现在非常热门的CAR-T服务。这些服务全方位满足用户在就医和治疗等方面的需求。

二、金满意足2号的收益如何？

在了解保障后，我们关注收益和资金回收时间。

以30岁男性为例，年交10万，交10年。我们可以看到：第11年（41岁）时，现金价值超过已交保费，此时资金回收。与过去的老产品相比，这个速度一般；但与新上市的产品相比，已经算“合格”。

到50岁时，现金价值达到170.2万元，此时退保净赚70.2万元，相当于已交保费的1.7倍。复利收益率IRR为3.459%，收益率突破3.4%的速度相当快。到70岁以后，IRR超过3.48%，持有时间越长，收益越高。

我们再以30岁男性为例，年交10万元，来看不同缴费期的现金价值变化：

简单总结：短期缴费，如一次性交、3/5年交，第7年就可回本；长期缴费，如10/15/20年交，基本上在缴费期内实现资金回收。相对而言，金满意足2号在5年交和10年交的收益率更具优势。

因此，短期缴费建议选择5年交；若想长期储蓄规划，建议选择10年交。

三、金满意足2号总结

经过评估，金满意足2号其回本速度和增长峰值略逊于前版本。然而，这也是许多新产品无法避免的局面。为了符合监管要求，避免长期险短期使用，保险公司只能延长回本速度，降低前期保单灵活性，维持长期保单稳定性。

尽管如此，金满意足2号在当前市场环境下依然具备较高的竞争力。其保障功能丰富，适应多种理财需求，附加万能账户也可实现资产二次增值。投保人豁免功能和增值服务也为客户提供了额外的保障和便利。

因此，对于需要长期养老规划、家庭保障或是希望在保障与收益之间实现平衡的人来说，金满意足2号仍然是一个值得考虑的保险产品。不过，由于产品在3月31日停售，有意购买的客户需抓紧行动。同时，购买保险时，一定要根据自身实际情况和需求来选择最合适的产品。