给孩子买保险，怎样买对不买贵？（含热门产品评测）

我们几乎都能在微信后台收到关于给孩子买保险的问题，比如，给孩子买什么保险合适，或这款产品适合我家娃吗，1岁宝宝买什么保险好。再看看我们的亲友，没孩子之前，很少有人主动关注保险；而一旦有孩子，几乎都会找我们问，孩子的保险怎么买才对，或者把代理人制定的计划书发过来，问给孩子买这个合适不。有孩子，真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

所以，本期我们就跟大家详细聊聊到底怎么给孩子买保险，才能既保得全面，又不花冤枉钱。

1. 医保：最高性价比，最基础保障

2. 重疾险：不幸大病，不担心缺钱

3. 意外险：小嗑小碰，小额费用有报销

4. 医疗险：不是重疾，社保外也能保

5. 责任险：万一闯祸，不担心赔偿花钱

6. 我们说：买对别买贵

根据风险定险种

谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷，第一是为降低父母在孩子遇到万一时的经济负担；第二是让孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎4点，生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以，像很多人问要不要给孩子买教育金时，要不要买个分红险时，我们绝大多数情况是不建议买的，因为那已经不是买保险解决的主要问题了。当然，经济条件非常好，基础保障都配置了，还不喜欢不擅长投资的朋友，那可以考虑。（但经济条件非常好，又不喜欢投资不擅长投资的人有多少呢？）

1.医保：最高性价比，最基础保障

在讨论商业险之前，我们先看看医保。它既能转移不幸生病，又能解决意外伤害时可能面临的经济风险。不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。它不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心，最高性价比的保障。所以给孩子买商业险之前，我们提醒大家，一定要记得办好医保、办好医保、办好医保。

既然医保这么好，那到底怎么办理？不同地区办理政策不同，比如我们所在的深圳，办理方式较简单，家长在社保局网站上登记并提交参保信息，打印登记表（网站会提示办理业务所需资料），带齐所需资料原件和复印件到所属的社保分局、社保站或社区办理。其他地区的具体办理流程可咨询当地的社保机构，我们就不在这里赘述。

医保虽好，但它也有局限性，并不能转移疾病相关的所有风险。它限制用药范围，自费药物的经济风险依然在；它对可报销的医院有限制的，像国际部、特需部或高端私立医院产生的费用是无法报销的；虽然各地政策略有差异，但一般有上限，并且也不是100%报销的；尤其要注意的是异地报销的比例更低，这对于生活在医疗条件不太理想的地区，但不幸较大疾病，想去更好的医院就诊时影响更大。所以，在有医保的基础上，我们还需补充一些商业险。

2.重疾险：不幸大病，不担心缺钱

谈到给孩子的商业险，我们建议一定要配置，也是优先配置的是重疾险。水质污染，环境恶化等多种因素都在增加孩子发生重疾的风险。虽然说有医保能覆盖医保内用药，但我们刚谈过医保可能的不足，重疾险刚好可弥补不幸发生大病面临高额的治疗费，而且可能相当一部分是社保外用药的情况，尤其重疾险对癌症是可确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费。

那给孩子的重疾险怎么选？首先，综合目前大病治疗费水平，建议重疾险保障额度至少30万；第二，保障期限一般建议保至30岁就够，不需要一次到位配置终身重疾险；第三是保障病种，根据保险公司近年来理赔数据统计，25种基本的病种的理赔占据全部重疾险理赔的95%以上，所以有25种算比较基础。在费率相近的情况下，越多越好。

接下来，我们看看市场上有哪些性价比不错的重疾险可以选择，如何在它们中间权衡。