「深度测评」友邦的全佑至珍（惠享版），到底怎么样？

近来不少用户留言问我们，友邦的重疾险怎么样，尤其是咨询全佑系列的最多。友邦早在2010年开始推出全佑系列第一款产品，陆陆续续不断迭代更新出新产品，到2016年的全佑至珍面世。全佑至珍有惠享版和倍享版，其中全佑至珍（惠享版），是自上市以来在友邦重疾险中销售量非常靠前的产品。

既然这么多人关注，那本期我们就选友邦这款销量突出的全佑至珍（惠享版）来跟大家详细聊聊，深度解析宣传中的十项全能保险，看看是不是真的像宣传文案中说的那样，能做到周全守护、十全十美。

1. 我们评：保障项确实多，但价格真心高

2. 产品保障详情

• 等待期保障：小优势一项
• 重疾保障：优势不明显
• 轻症保障：非终身无豁免是不足
• 特定疾病额外付：多出的费用更多
• 老年长期护理金：最多算提前付
• 特别关爱金：亮点一项
• 身故、全残、疾病终末期：无功无过
• 意外身故、伤残保障：略显不足

3. 我们说：愿为品牌溢价买单未尝不可

1.我们简评：保障确实多，但也真心贵

全佑至珍（惠享版）是友邦全佑系列重疾中2016年上市的产品，在近两年友邦成人重疾险中最热销。相比往年上市的产品，它轻症和重疾的保障病种数都增加了，缴费年限也从20年变成19年，与友邦其他产品进行纵向对比，确实是进步了不少。

但同时费率也增加了，熟悉保险市场的用户都清楚，友邦的重疾险本来就价格不菲，和市场同类产品比，整体性价比并不高。而且与市场上其他产品比，有个较明显的不足，轻症仅保至75岁。所以，该产品适合有品牌情节，愿意为品牌额外支付费用的用户。

2.产品保障详情

2.1 等待期保障：小优势一项

除疾病终末期的等待期是180天，其他保障的等待期是90天。等待期越短越好，市场上同类终身重疾险的等待期从90天到1年的都有，90天的等待期算一项优势。

2.2 重疾保障：病种优势不明显

和市场上其他重疾险病种，按照重疾和轻症划分的方式不同，友邦的重疾险将病种分为第一类重疾和第二类重疾，其中第一类重疾对应轻症，第二类重疾对应其他重疾中提到的重疾。

产品条款中说的第二类重疾，也就是重疾保50种，这是在保险与医师行业定义的占比95%左右的25种重疾的基础上，增加了25种，既然覆盖了95%的基础，但多个病种赔付规则严格，病种数中等偏上，但多出的保障范围与多出的保费相比，显得稍微有些贵。整体看，优势不明显。

2.3 轻症保障：仅保至75岁，无豁免无多次

产品条款中所说的第一类重疾也就是我们常说的轻症。轻症病种行业没有统一进行定义，该产品所定义的16种病种所对应的保障范围中等。

但要注意的是缺乏轻症豁免，也没有其他终身重疾险非常常见的轻症多次赔付，并且仅保至75岁，所以，轻症部分算该产品的短板。

2.4 特定疾病额外付：多出的费用更多

在75岁之前，男性发生肺、肝、前列腺的恶性肿瘤，女性发生肺、乳腺、子宫颈的恶性肿瘤，或符合终末期肾病、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症这3种现代病的定义，可额外领取50%的保额。

这项保障可以说是该产品的优势，但考虑到费率的增长，那么这样保障的优势是不是值得多付出这额外的费用呢？我们不妨以市场上同类终身重疾险中性价比较高的产品，添加保障，确保几个方案保障尽可能一致，来对比它们的费率差别。以30岁男性，投保50万保额为例，全佑至珍每年保费20450元。

组合方案一：终身重疾险+25种病种的重疾险+意外险，总费用15424元，全佑至珍（惠享版）每年比这个方案要高33%的费用。但保障范围却不相上下。组合方案重疾和轻症的病种多更多，轻症比全佑至珍多赔付4次且保终身，还有轻症豁免，额外给付的保障期限为100岁，延长了25年，多了意外医疗；保障范围宽了这么多，少的就是在患了50种重疾后生存超过1年后身故时50%的关爱金。相当于为了全佑至珍这较低可能性领取到的50%关爱金，要额外多付33%的费用。

组合方案二：终身重疾险+25种病种的重疾险+意外险+50%保额的终身寿，总费用19099元，全佑至珍（惠享版）每年比这个方案要高出7%的费用。这样一组合，重疾和轻症病种多了，轻症比全佑至珍多赔付4次且保终身，还有轻症豁免，额外给付的保障期限为100岁，延长了25年，多意外医疗；患50种重疾后生存超过1年后身故时50%的关爱金，变成了任何条件下身故都多一份额外保障。而全佑至珍比这个组合方案每年还是要贵7%。

2.5 老年长期护理金：最多算提前给付

60岁之后生存，被认定为被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上，还要求且未给付过重疾、全残、疾病终末期保险金，每年可领10%保额的长期护理金，按月给付，连续10年，如果未领取完身故，则一次性给付剩余的保险金。

很多用户乍看以为是多了这项保障，其实不然，它和重疾险、身故、全残、疾病终末期是共享保额的。很多时候，能达到被认定为自主生活能力完全丧失的程度，可能因脑中风等进行重疾险理赔；即使没有达到重疾险给付的标准，也就是相当于身故的提前给付。

2.6 特别关爱金：亮点一项

确诊过重疾，也就是条款中的第二类重疾365天及之后身故的，还可以领取额外的50%保额作为特别关爱金，这项保障可以说是该产品比较典型的优势。如果考虑到费用的增加，参考特定疾病中额外给付的比较，那也算不上优势了。

2.7身故、全残、疾病终末期：无功无过

身故、全残、疾病终末期，给付保险金额。很多终身重疾险都包含的维度，没有什么可以说的。

要注意的是，这三项与重疾、老年长期护理是共享保额的，给付任何一项，不再享另外4种。

2.8 意外身故、伤残保障：略显不足

普通意外身故，给付寿险保额和意外保额之和；普通意外伤残，给付意外保额乘残疾对应等级的比例；九种重大自然灾害导致意外身故给付寿险保额和2倍意外保额之和，伤残给付意外保额乘2倍残疾对应等级的比例。本项保障必须捆绑着重疾一起购买，没有明显的亮点。与组合方案相比，少了意外医疗，而且重大自然灾害的发生概率比公共交通工具意外发生的风险还要低一些。

3.我们说

通过从产品维度，到性价比的详细解析，相信大家对全佑至珍（惠享版）已经有了一定的了解。它保障确实全面，但还谈不上十全十美。虽然从性价比看来不算高，我们并不非常推荐；但考虑到保障范围没有明显短板，如果能接受它的费用高，愿意为友邦品牌支付这额外的费用，那也不算买错。