为什么要买驾乘意外险？附小米驾乘保、平安驾乘意外险等4款产品评测

十一出行，自驾游的朋友肯定不少，出发前一定要做好准备，车险也要检查一下，是否配置齐全了。

通常情况下，交强险、第三者责任险、车损险是有车一族的标配。

不过，只有这三类保险显然是不够的，比如下面这个场景：

小A出于好心，外出顺路搭载朋友小B，途中却与另一辆汽车相撞，导致小B和另一汽车主小C受伤。经交警部门鉴定，小A负主要责任。

上述三类保险小A都有，其中车损险可以对车辆损失进行赔偿，交强险和三责险也可以对小C进行赔偿。唯独朋友小B，任何赔偿都没有，而且小A还要面临小B家人的追责。

现实中，开车搭乘亲戚朋友，再正常不过了。可一旦发生交通意外，问题就来了，你可以给自己买保险，但不能保证乘车之人都有保险，这些人的保障该怎么办呢？

今天我们就来说个新险种——驾乘意外险。

什么是驾乘意外险？

驾乘意外险，顾名思义，就是与“驾车”“乘车”相关的意外险，主要是为车上人员提供交通意外保障。

这类产品分为两种，一种是“随人”的，不管被保人坐谁的车，只要发生保险事故，就可以得到赔偿。

不过，这类产品与普通意外险并没有区别，如果已经购买了小蜜蜂等综合意外险，就没必要再买了。

另一种是“随车”的，是我们今天要讲的重点。随车的意思是，不管驾驶员是谁，乘坐人员是谁，只要在被保车辆上，就能得到保障，这就完美解决了乘车之人没有保障的问题。

哪些车辆可以投保呢？

一般的驾乘意外险要求非营运车辆才能投保，比如家庭自用的小汽车，而营运车辆不能投保，比如出租车、公司车辆、网约车等。

当然，也有一些产品可以承保营运车辆，比如下面将要说到的平安驾乘意外险。

保障责任有哪些？

驾乘意外险本质上还是一款意外险，保障责任与普通意外险类似，比如身故、伤残、意外医疗、住院津贴等。

但作为一款特殊场景下应用的产品，它有两个明显的特点：

1．发生场景有限制

驾乘意外险只保障“驾车”“乘车”过程中的交通意外，主要分为三类：

行驶过程中

为维护车辆继续运行的临时停放过程中，包括加油、加水、故障修理、换胎

上下车过程中

“行驶过程中”的交通意外是最基本的保障，每款产品都有；后两类保障就不一定了，一些产品有，一些产品没有，选购产品时要注意这一点。

2．保障都与座位相关

驾乘意外险的保障与座位联系紧密，比如你的车是5座，买了50万保额的驾乘意外险，那么每个座位的保额就是50万，同理意外医疗、住院津贴也是按座来计算的。

当然，还要看事故发生时，车内有几个人。如果只有司机一个人，那空着的4个座位是不会赔的。如果超过核载人数的话，就要看产品，有的直接拒赔，有的产品会按比例赔偿，后面会有详细说明。

４款驾乘意外险分析？

我们选取了市面上性价比较高的4款产品，供大家参考，分别是：

小米驾乘保平安车上人员意外险平安驾乘人员意外险太平洋“驾乘无忧”意外伤害保险

这4款产品，保障侧重点各不相同：

如果想要高性价比，小米驾乘保无疑是最好的选择，5座车辆，10万保额只要63元/年。

如果想要保障全面，可以考虑平安车上人员意外险，行驶过程中、临时停车、上下车都可以保障，而且意外医疗0免赔，100%赔付。

如果想要保障营运车辆，可以考虑平安驾乘意外险，价格也很公道。

下面分别进行说明：

1．小米驾乘保

这款产品的性价比极高，常见的5座家用车，20万保额只要126元/年，是这几款产品中最便宜的。保障责任很全面，身故、伤残、意外医疗、住院津贴全都有，不得不说小米真是高性价比的代名词。

保障时间也很灵活，不仅可以选择保1年，还可以选择“法定节假日”“法定节假日+双休日”“工作日”，下图是10万保额的保费情况：

不过，这款产品只保行驶过程中的交通事故，不含临时停车、上下车的保障，有点遗憾。

2．平安车上人员意外险

这款产品最大的特点是保障全面，车辆行驶过程中、临时停车、上下车这三种情形下的交通意外，都可以承保。

意外医疗0免赔额、100%赔付，也是这几款产品中保障最好的。

可保座位也比较多，最多可以保7座的家庭自用车，投保人可选余地更大。

缺点是，这款产品价格相对较贵，20万保额，需要315元/年。

3．平安驾乘人员意外险

这款产品突出的优点是可承保营运车辆，不管是客车、货车、专用车，还是罐装车，都可以投保，而且最多可承保9座的车辆。

10万保额，每年120元，价格也还算公道。

不过有两个缺点需要大家注意：

与小米一样，它只保行驶过程中发生的交通事故，保障范围略窄。

意外医疗免赔额为500元，比其他产品高许多。

4．太平洋驾乘无忧意外伤害保险

这款产品，最高只能购买10万，保额太低，价格又比较贵，不太推荐大家购买。

驾乘意外险如何理赔？

驾乘意外险的理赔与其他保险并没有什么区别，发生保险事故后，第一时间联系保险公司，然后按照要求提交资料就好了，审核通过后就能获得理赔。

不过有两点需要注意，这会影响到理赔：

1．座位数要正确

投保时选择的车辆座位数，要与实际座位数相同，不然保险合同会被认定为无效。

2．存在违法违规行为的不赔

比如酒驾、无证驾驶、驾驶证超过有效期、肇事逃逸等情况，都也无法得到赔偿。

不过超载有点特殊，有的产品可以赔，有的产品却不能赔。

比如太平洋的“驾乘无忧”，明确写明了，超载不赔；平安驾乘意外险却可以赔偿，赔偿规则如下：

比如每座保额为10万，汽车核载5人，发生事故时，车上坐了6个人，那么每个人的赔偿是10*5/6 = 8.3万。

购买产品时，要注意这一点。

我们说：普通意外险也不能少

驾乘意外险可以为车上的其他人员提供保障，对于经常搭载家人、亲戚、朋友的车主来说，最好配一份。

不过，这些保障是和车辆绑定的，也就是说你乘坐坐其他车，保障就不在了。

所以，普通意外险也是不能少的，两者搭配起来，保障才能万无一失。

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