【大白问答第四辑】50万保额，30年后还值多少钱？

本篇系「我们问答」NO.4

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以下是我们问答第4辑内容，本次分析了通货膨胀对于保额的影响，希望能给大家带来帮助。

Q：我现在买了50万保额的重疾，但由于通货膨胀，货币不断贬值，几十年后，这点保额可能就起不了什么作用，那保险还有什么用呢？

我们解答：

这种担心是有道理的，我们整理了一个表格，展示了不同的保额，按照3%的通货膨胀率计算，30年后的价值。

想想花了那么多钱买保险，是不是觉得有点亏。但是，因担心保额缩水而不买保险，那就真的太不明智了。

1、通胀对保费也有影响

通胀影响的并不仅仅是保额，也包括保费。比如，缴费期限30年、年交1万的保险合同，刚开始缴费的时候可能感觉压力很大，等到10年、20年后，1万/年的保费就没有什么压力了。

2、会理财也要买保险

可能有人会说：购买保险后，保额不断贬值，而我投资收益率高，能够完全跑赢通胀，所以我不太需要保险。

这就太错特错了，投资理财着重于财富增值，而保险着重于保障，两者无法相互替代。

如下图，蓝色的曲线表示：从30岁开始，每年存入1万块，年收益率为4%，财富增长情况。绿色线条表示：30岁购买50万保额的重疾险。

从图中可以看出，年轻时的财富积累比较少，如果只理财的话，根本无法解决保障问题，一旦发生风险，将不堪一击。而50万保额的重疾险，则可以在发生风险时，迅速提供财富支持，帮个人度过难关。

所以，这50万保额，不仅是未来的也是当下的，如果出险时间早，也就不存在通货膨胀的问题了。

另外，随着时间的积累，个人财富会不断增加、抗风险能力增强，即使保额在未来大幅贬值，个人依旧有经济能力抵御风险。

3、保额买多少合适呢？

从之前的图中我们可以看出，如果某人在30岁时，给自己买了30万重疾险，那么60岁时，就只剩12万了，这显然无法完全弥补重疾治疗费用。所以我们建议，重疾险的保额最好是50万。

如果想近一步解决这个问题，我们也有两种解决方案，大家可以根据自己的需求进行选择：

第一种是，动态调整、分步到位。可以考虑先买一份重疾险，等到收入增长后，根据保额受通胀侵蚀的程度，再补充一份新的重疾险。

第二种是，只购买一份保险，剩下的钱全部拿去投资。即使未来保额贬值，自身的财富也可以应对风险，但这种方法只适合那些擅长投资理财的人。

至于买定期还是终身，我们的建议是，如果有经济能力还是买终身的比较好。毕竟70岁后才是重疾的高发期，若担心通货膨胀，可以按照以上方法做足保额。

4、通胀其实并没有那么可怕

通货膨胀归根结底是货币发行太多了，但不同的经济状况对通货膨胀影响也很大。比如，当经济发展速度超过一定的限度时，通货膨胀就会不断增大，这种现象被称为“经济过热”。

最典型的例子就是2005-2007年，中国经济高速发展，GDP增长率最高达到了14.2%，同时通货膨胀率也一路走高，最高时接近9%。如果这时手里拿着现金，即使什么都不做，第二年也会损失将近1/10。

但现在情况变了，我们国家的经济从“高速”增长装变为“中高速”增长，近三年GDP增长率都维持在6.9%左右，所以通货膨胀也很稳定，连续5年维持在2-3%之间。

展望未来，中国经济体量已达82.7万亿，盘子太大，GDP增速很难重回10%以上，通货膨胀率居高不下的情况也将会减少，物价将在整体上趋于稳定。