没想到，茅台卖保险也这么专业……

华贵人寿旗下的定期寿险——擎天柱升级了。

相信很多人都收到通知了。

还没收到通知的，别急，我们给你说一说。

01

主要是玩法变了。

大家都知道，去香港买保险，保险公司会根据客户的健康情况、是否吸烟来差异化定价。

换句话说，身体越健康且不吸烟，保费会更便宜，反之就“加价”。

以重疾险为例，30岁男性，如果他吸烟，那保费大概会贵15-20%。

这种做法一方面是鼓励健康客户来投保。

另一方面，其实也更公平。

吸烟会大大增加罹患癌症的概率，也可引发冠心病、中风、主动脉瘤等一系列心血管疾病，那多付出一点保费，对不吸烟的投保人自然要更公平，毕竟大家交的保费都在一个池子里，风险共担。

擎天柱这次升级，就借鉴了这种玩法。

简单说，擎天柱按“免体检”和“需体检”、吸烟和不吸烟，将产品分成了五档。

越健康，能买到的保额就越高，最高500万，保费也越便宜——最便宜的，我们算了下，大概可节省30%-40%的保费。

真正做到了保费因人而不同。

02

我们把擎天柱升级后的不同版本做了对比。

具体见下图：

是不是看着有点晕？

别急，下面我们从四个方面给大家简单梳理下，这也是我们在挑选寿险时，要重点关注的几个指标。

保额健康核保财务核保费率及免责条款

1、保额

擎天柱免体检版（10-200万）＜智能体检版（110-300万）＜线下体检版（110-500万）。但要注意，不同城市、不同年龄，保额会有限额。不同版本也有略微差异。

以免体检版为例：

此外，如果你在其他保险公司也买了寿险：

如果保额超过300万：那不能投保擎天柱免体检版、智能体检版，但可以买线下体检版

如果保额超过800万：那擎天柱线下体检版也买不了

2、健康核保

我们简单整理了一个表：

很明显，免体检版要求最宽松。

投保流程方面，要求必须符合健康告知，之后才会进行健康核保以及财务核保。

以下是健康告知的具体内容，我们看了一下，智能体检版和线下体检版还是很严格的，可能健告这一关，很多人就不过了。

免体检体健康告知说明：有智能核保1．被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？3.既往事项：被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保？ 被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万?被保险人每日吸烟量是否达40支及以上？4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

智能体检体及线下体检体健康告知说明：无智能核保，不符合则需要转免体检体1.被保险人过去两年内是否向保险公司提交过人身保险或健康保险理赔申请?是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或附加相关条件承保?2.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、登山、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？3.投保人或被保险人过去2年内是否在有战乱或疾病流行的国家持续居住超过五个月或准备前往有战乱或疾病流行的国家?4.被保险人是否曾经或正在使用大剂量镇静安眠药、麻醉剂、违禁药物、其他成瘾性药物或毒品?是否曾使用上述药物或酒精后驾车被起诉？5.被保险人每日的饮酒量是否超过啤酒1500ML，或者白酒100ML，或者红酒400ML？是否接到医生对您饮酒的建议和警告？6.被保险人是否有父母或兄弟姐妹有2位或以上在60岁之前被诊断或死于癌症、心脑血管疾病或糖尿病？7.最近六个月,被保险人是否有新发或以往曾有的任何身体不适?如:反复头痛、眩晕、胸痛、咳嗽、咯血、气喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦(体重在3个月内下降超过5公斤)。8.被保险人是否患有或曾经患有下列疾病,或因下列疾病而接受检查或治疗?(1)先天性疾病、遗传性疾病、身体畸形或残疾、智力残疾、高度近视1000度以上;(2)心脑血管疾病(高血压（II级及以上）、各类心脏疾病、心绞痛、心肌梗塞、冠心病、心力衰竭、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、脑膜炎、脑炎、脑梗塞、脑栓塞);(3)呼吸系统疾病(肺结节疾病、胸膜粘连、重度哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、肺气肿、肺纤维化、呼吸衰竭、肺心病、尘肺矽肺);(4)内分泌或免疫系统疾病(糖尿病（妊娠期糖尿病恢复正常半年后除外）、甲状腺功能亢进症、甲状腺功能减退症、嗜铬细胞瘤、系统性红斑狼疮、严重肌营养不良、强直性脊柱炎);(5)消化系统疾病(慢性活动性肝炎、肝硬化、重度脂肪肝、肝性脑病、多囊肝、胰腺炎、萎缩性胃炎、反复（3次以上）发作性胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病、肠梗阻、疝气);(6)泌尿系统疾病(慢性肾脏疾病、肾病综合症、IgA肾病、肾功能不全或衰竭、肾动脉狭窄或栓塞、多囊肾、肾透析或治疗);(7)血液系统或淋巴系统疾病(重度贫血、再生障碍性贫血、白血病、血友病、骨髓异常类疾病、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤);(8)精神或神经系统疾病(重度抑郁症、重度焦虑症、精神分裂症、神经官能性经、酒精或药物滥用、癫痫、帕金森氏症、阿尔兹海默病（老年痴呆或早老年痴呆症）、重症肌无力、多发性硬化);(9)未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、赘生物;癌症或任何肿瘤、接受器官移植、介入手术后；(10)感染性疾病（结核病、脊髓灰质炎、霍乱、伤寒、疟疾、血吸虫、性病、感染或携带HIV病毒、艾滋病或其他传染性疾病）。9.（女性适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？10.过去5年内被保险人是否曾犯罪或目前正在被司法起诉？

以常见的乙肝、甲状腺/乳腺疾病、高血压为例：

免体检版：乙肝、乳腺结节、甲状腺结节、二级以下高血压都可以投保；

智能体检版：乙肝、已确诊良性的甲状腺结节、乳腺结节可以买，高血压不可投保；

线下体检版：针对乙肝，仅限乙肝病毒携带投保，大小三阳不能买；已确诊良性的乳腺结节、甲状腺结节可以买；高血压买不了。

敲黑板，擎天柱智能体检版/线下体检版都不支持智能核保，不符合，就不能投保，只能买擎天柱免体检版，这版是支持智能核保的，也是目前唯一一款有智能核保功能的定期寿险。

此外，BMI指数（体重指数）也是擎天柱非常看重的一个指标。

BMI的计算公式为：BMI=体重（kg）÷身高（m）的平方，可用来判断被保人体重是否正常。

擎天柱只要BMI不低于16，不超过33，就可以投保，要求并不算严格。

但需要注意，擎天柱线下体检版是有区域限制的，目前只对31个城市开放：

北京、上海、广州、深圳、南京、苏州、常州、江阴、芜湖、无锡、成都、重庆、杭州、宁波、福州、天津、烟台、潍坊、威海、青岛、济南、长春、沈阳、银川、武汉、长沙、西安、贵阳、佛山、绵阳、镇江。

3、财务核保

寿险只要超过一定保额，基本都需要财务核保，说直白点，就是看你“究竟值不值这么多钱”。

擎天柱也不例外，但它强调的是“累计保额”，包括三部分：

X：你在其他保险公司的寿险保额；

Y：你在华贵人寿已购买的保额；

Z：你此次要投保的保额。

以下是财务核保需要提交的资料，我们看了一下，还真不少。

如果累计保额分别超过600万（一类城市）、500万（二三类城市），还需额外提供生存调查的资料。

这是为了防范道德风险，毕竟擎天柱的免责条款只有很少的4条：

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；(3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

4、费率

健康情况越好且不吸烟，买擎天柱保费就便宜。

以30岁男性，150万保额，保30年，缴费30年为例。

5档分别对应的保费如下：

我们测算了一下，超优体的保费大概比免体检保费要便宜45%。

很划算啊，健身的动力都有了。

不过，如果体检结果不是特别理想，根据保险公司审核意见，可适用健康A++费率、健康A+费率、智能体检费率、免体检费率，也可能会加费/拒保。

换句话说，体检核保后，保费有可能更便宜，也有可能和你免体检的保费是一样的，甚至会更贵，乃至拒保。

那问题来了，有必要为了更高的保额、更便宜的费率，去体检吗？

我们的结论是：如果你对自身的健康情况极为自信，可以尝试一下。

如果有点小毛病，或者自己心里也没底，就千万别体检了，直接买擎天柱免体检版吧。在定期寿险中，算性价比很高的了。

否则体检一旦查出异常，不仅华贵人寿的产品买不了了，去买其他保险公司的，比如重疾险、医疗险，都可能会受到限制。

所以，对于这些差异化定价的产品，大家还是要根据自身健康情况量力而行。这也符合保险公司鼓励健康客户来投保的初衷。

03

谁适合买擎天柱？

生活在大城市、肩上责任比较重的家庭经济支柱。

此外，重疾险和医疗险都买了，身体不错的，完全可以尝试去买擎天柱的智能体检版和线下体检版。

像深圳这种房价超高的一线城市，房贷车贷加起来，400、500万很常见，那寿险保额确实不能太低。

而擎天柱所属的华贵人寿也挺有实力，背后股东是茅台。

擎天柱刚推出时，曾刷新过定期寿险的最低价格纪录，不过后来被金钟罩反超，金钟罩又被唐僧保反超。

而唐僧保最大的特色，是按“免体检”和“需体检”，吸烟和不吸烟差异化定价。

其中，唐僧保线上“免体检”能够买到的最高保额是100万；

“需体检”的最高投保额为2000万，但仅对部分城市开放，需要健康核保与财务核保。

所以擎天柱这次升级，很可能就是冲着唐僧保来的。

哦，对了，唐僧保的承保公司是信诚人寿，由“中信集团”和外资方“英国保诚”共同创建，也很有实力。

现在，专业“卖酒的”和专业卖“保险的”杠起来了，你愿意选谁？

Ps：

1、擎天柱2018版的投保链接，我们放在“阅读原文”里了，如果你想买线下体检版，可联系华贵人寿客服或找我们；

2、如果擎天柱的健康告知过不了，那就买瑞泰瑞和，是目前市场上健告最宽松的定寿了。