少儿重疾险测评：瞄准慧馨安，童乐保要半路超车？

判断一款产品好不好，就看有没有人模仿。

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如今慧馨安的模仿者也出现了，它就是中荷人寿新推出的一款少儿重疾险——童乐保。

这也是一款性价比很高的产品，今天就来给大家评测一下。

1、慧馨安的模仿者

从产品形态上看，童乐保几乎是用慧馨安的模子刻出来的。两款产品的保障期限与缴费期限都相同，保障责任也都是重疾、轻症赔付1次，特定重疾保额翻倍，身故返还保费。

下面是两款产品的对比，大家可以看一下：

不过区别也还是有的，比如重疾、轻症、特定疾病的种类，接下来我们就对比一下：

1．重疾保障

童乐保一共涵盖70种重疾，慧馨安涵盖50种重疾，单从疾病数量上来看，童乐保更胜一筹。

不过，重疾险保障只看数量是不合理的。尤其是小孩儿，其高发重疾与成人不同，除25种基础重疾外，还要看少儿高发重疾是否涵盖在内。

下面是这两款产品少儿高发重疾的对比：

从图中可以看出，13种少儿高发重疾中，慧馨安全部涵盖在内，而童乐保只包含了12种。

除此之外，慧馨安在部分疾病的理赔上也相对宽松。比如童乐保要求双耳失聪3岁以上才能理赔，严重肠道疾病及并发症18岁前才能理赔，而慧馨安则没有年龄要求。

总的来说，童乐保涵盖的病种数量更多，慧馨安则在少儿高发重疾涵盖、部分疾病理赔要求上更好一些，两者各有优势，重疾保障的差别并不明显。

2．特定重疾保障

慧馨安刚推出时，主打的就是特定重疾双倍赔付。作为后来者，童乐保也模仿了这一特点，还有所加强，它把双倍赔付的特定疾病从8种提高到了10种。

下面是两款产品特定重疾种类的对比：

特定重疾数量赔付数量增多，本是值得称道的地方，但是童乐保多出来的几种重疾发病率并不高，比如“骨髓纤维化”，这种病多发于50-70岁，少儿患病的几率并不大。

3．其他保障

轻症保障方面，童乐保涵盖40种轻症，慧馨安涵盖35种，童乐保略胜一筹。而对于被保人身故，两者的处理是一样的，都是返还已交保费。

2、童乐保的突出优势

1．3岁之前费率更优

保障责任上，童乐保比慧馨安稍好，按理说价格上应该更贵才对，但这款产品在价格上也形成了突破。

以男孩为例，50万保额、保障30年、20年缴费，两款产品的价格表如下，红色代表较低价格。

明显可以看出，对于0-3岁的宝宝，童乐保要比慧馨安更加便宜，0岁时便宜的最多，达到了18%。

不过，小孩儿超过3岁后，慧馨安就比较便宜了。所以，想要购买童乐保的家长，最好趁早下决定。

2．健康告知相对宽松

比起慧馨安，童乐保的健康告知相对宽松。比如关于体检和住院，童乐保的要求是“出现反复持续的症状而接受检查或被建议住院治疗”。

而慧馨安只要过去一年存在体检异常，就无法通过健康告知。

３、童乐保的三点不足

1．健康告知不够人性化

虽说童乐保的健康告知相对宽松，但条款设计却不够人性化，很多地方都没有明确的说明，使得部分情况下，核保反而更加严格。

比如被保人购买童乐保前，因疾病向其他健康险申请过理赔，那就无法购买这款产品了。

可能患者只是鼻炎、阑尾炎等小病，但是根据童乐保的健康告知，只要发生过理赔，不管是大病小病，都无法通过。

慧馨安则比较人性化，把鼻炎、急性肺炎、阑尾炎等小病排除在外了，让投保人能够更加准确的知道，自己是否能买这款产品。

另外，慧馨安的健康告知对于疾病的表述也更加清楚。比如神经系统疾病，慧馨安清楚的写明了它的范围，表述更加准确清晰，用户体验也更好。

2．不支持智能核保

童乐保无法智能核保，而且不能进行人工核保。如果不符合其健康告知，就无法购买这款产品了。

而慧馨安的安排则更加人性化，不仅可以智能核保，如果无法通过健康告知，还可以通过提交体检报告等方式，进行人工核保。对于无法通过健康告知的人，也有被承保的可能。

3．最高限额50万

童乐保对于保额有限制，最高只能购买50万，而慧馨安最高能够买到80万。

不仅如此，童乐保对于其他公司的重疾保额也有要求。如果在其他保险公司已经购买了50万保额的重疾险，那就不能再购买这款产品了。

如果想要给孩子购买高保额，童乐保显然就不合适了。

４、我们说：可适当搭配医疗险

童乐保包含70种重疾、40种轻症、10种特定重疾双倍赔付，保障责任上略好于慧馨安，而且0-3岁的费率更加优惠，整体来说也是一款性价比很高的产品，值得大家考虑。

不过，童乐保没有智能核保，也无法人工核保，最高只能购买50万，3岁以上的费率更贵，所以慧馨安还是无法被取代。

如果想要保障更加充足，我们建议搭配一款医疗险，比如高保额、高免赔额的百万医疗险，保障充足，价格也比较合理。

毕竟重疾险只是对重大疾病进行补偿，即使涵盖病种再多，也只是一个范围，并不能完全覆盖疾病风险。

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