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史上最全!13种女性常见疾病,该如何买保险?(乳腺、宫颈、妊娠、甲状腺)

更新时间:2022-12-09 11:58

我们最近一直在忙一件事:研读女性常见疾病的知识。说实话,看得头皮都发麻了,当女人可真不容易。

也都说女人是水做的,更需呵护。所以今天我们要送出的礼物,就是《女性投保通关攻略》。自己的节日,更要爱自己、爱健康,不是么。

内容将分三部分��

1、精华:太长不爱看,有归纳好的结论版,懒癌自取

2、核心:详细拆解13类女性常见疾病,对投保有何影响?

3、我们说:别为了买保险,过度治疗!

这次是纯干货,耐心细读,争取一次搞明白。

想走?说好的结论版,在这,自取?

医疗险的核保指引呢?划重点?:

1、医疗险的健康告知要求往往会严于重疾险,重疾险能投保,不代表医疗险也可以;但若是重疾险无法投保,医疗险基本无望;

2、买保险,无论是医疗险还是重疾险,某类疾病能否投保,重点看健康告知,有询问,则应如实告知,让保险公司去头疼吧;如果没有不符合健康告知的,则可正常购买。

3、若无法通过健康告知,线上投保的,建议试试智能核保,健康告知选“否”,就能进入核保页面,几分钟即可获得核保结论,还不用担心留下记录。

哪些产品开通了智能核保?

重疾险中的哆啦A保、健康一生;

百万医疗险中的尊享e生、平安e生保、腾讯的微医保等。

对这些产品感兴趣的,可点击☞菜单“产品解析”,去测试智能核保,注意不要输入身份证号码,否则也会留下核保记录。

4、不同保险公司、不同产品,对同一类疾病,很可能给出不同的核保结论,要具体问题具体分析;

还有几个小贴士,和保险无关,但和你的健康息息相关,再耐心点?

  • 重视定期随访或体检

很多女性疾病,是能及早发现,并及早治疗的。尤其是乳腺类、宫颈类的,由于乳房、宫颈接近或位于体表,容易接触和观察,因此,很多在日常检查时就能发现异常,建议定期体检或随访,这同样适用于不易发现的子宫、卵巢类疾病;

  • 做好情绪管理

大部分女性特疾,像乳腺增生/结节、子宫肌瘤,包括最常见的月经失调,以及可怕的癌症,多和内分泌、激素、情绪有关系,情绪又能影响内分泌,因此,做好情绪管理就很重要,不要给自己太大压力;

  • 别过度治疗

医疗陷阱很多,最典型的如宫颈糜烂,不是病,却被当做病治疗了很多年,而乳腺增生、HPV感染,目前也没有治疗的特效药(凡是说有特效药的,可直接拉黑),妹子们要注意避开“过度治疗”的雷区,尽量去公立医院看病,别去私营医院、小诊所(你们懂的)。目前可靠的信息查询渠道也很多,偏听偏信,很容易上当受骗!

坚持看完了,恭喜!

女性常见疾病对投保的影响

下面我们就进入正文,来具体聊聊女性常见疾病,对投保的影响。拆解顺序如下图��,你可按自己的需求,跳至相应章节了解。

宫颈糜烂不是病,只是为便于归纳

乳腺类

1、乳腺增生

说到乳腺疾病,我们一般会想到乳腺增生,其发病率非常高,当今大城市职业妇女中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。

乳腺增生一般会引起乳房肿痛,不少年轻女性深受其苦,但实际上其只是乳腺正常结构,因为内分泌激素失调而导致了紊乱,既非炎症又非肿瘤,无需过多担心。

乳腺增生对投保影响��

  • 重疾险:若是单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,极大概率可标准体投保,而根据增生性质和严重度不同,比如伴随不典型上皮细胞增生,则可能出现除外或加费或延期。
  • 医疗险:乳腺增生通常会除外责任,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔,但也不绝对,与产品有关,像尊享e生、平安e生保是除外,而好医保是可标准体投保的。

2、乳腺结节

乳腺结节,通俗的说就是“乳房硬块”,属于乳腺组织的形态学改变,是一种症状,而非具体的某种疾病。

简单理解,就是结节的形成原因有很多,有可能是乳腺增生,也有可能是良性或恶性的肿瘤,良性的比如下面会介绍的乳腺纤维腺瘤,恶性的则包括令人色变的乳腺癌。

由于病因复杂,今后演变也较难把控,保险公司对乳腺结节就非常慎重�

  • 重疾险:乳腺结节在3级及以下,多除外责任承保;4级及以上,大概率拒保。
  • 医疗险:明确乳腺结节诊断,除外责任,若是4级及以上,拒保。

以哆啦A保为例,若被保人同时满足:

1、半年内有超声或钼靶或核磁共振检查;

2、半年内最近一次超声检查同时满足:(1)BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰;(2)无腋窝淋巴结肿大。

那么可以除外责任投保,即在保险合同有效期间内,对被保险人因乳腺增生引起的治疗,保险公司不承担赔付责任。

不过,即使是除外责任投保,也得先确定结节是良性的——哆啦A保核保提到的超声、BI-RADS分级,就是重要的鉴别方法。

如何判断良恶性呢?��

首先,可以做乳腺彩超观察,每半年或一年复查,注意结节有无长大、有无血流、有无钙化,以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。

比如,如果结节大小在1cm以内,边界清晰,内部没有血流信号,无钙化灶,也没有乳腺淋巴结大,一般倾向认为是良性的。

其次,可借助乳腺BI-RADS分级来进一步判断风险,简单说这是一种乳腺影像诊断分类评估方法,共分为6级。

  • BI-RADS 1级,阴性征象;
  • BI-RADS 2级,良性征象;
  • BI-RADS 3级,可能良性征象,恶性危险性<2%;
  • BI-RADS 4级,可能恶性,恶性危险性2-94%;

4级又可进一步细分为4A、4B、4C:

4A:恶性可能性2%--10%

4B:恶性可能性10%--50%

4C:恶性可能性50%--95%

  • BI-RADS 5级,高度可能恶性,恶性危险性≥95%;
  • BI-RADS 6级,已活检证实为恶性;

最后,则是穿刺或手术切除结节,做病理检查,若BI-RADS达到4A级,基本就得考虑活检。

一般来说,BI-RADS分级在3级及以下,不太危险,多建议短期随访(一般3个月);如果分级在4级及以上,恶性可能性就比较大,需要引起重视。

3、乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是乳房良性肿瘤中最常见的一种,癌变几率很小,可见于青春期后任何年龄的女性,但以18-25岁较高发。

是否要治疗,和年龄及肿块大小有关,若发病年龄在35岁以上,且肿块大于2厘米,原则上建议手术切除。

对投保影响��

保险公司会根据是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况来决定是否承保,如果进行过切除手术,基本可正常投保。

以平安e生保为例,如果手术切除超过1年,且被确诊为良性的话,是能以标准体购买的。

如还未切除,就需如实告知,由保险公司来判断是否承保。

4、乳腺癌

乳腺癌是无法购买保险的,我们要注意的是,乳腺癌的一些先兆,如果有乳腺肿块、乳腺疼痛、乳头溢液、糜烂或皮肤凹陷、腋窝淋巴结肿大等,就需要警惕了。

尊享e生的健康告知

而很多重疾险、医疗险,若出现了以上症状,基本也是无法通过健康告知的,需要核保(如上图)。

关于预防��

安吉丽娜朱莉为预防乳腺癌,切掉了自己的乳房。作为普通人的我们,可以做哪些事情呢?

由于乳房位于人的体表,容易通过触摸就发现乳腺的包块,若经常关注自己的身体,往往可以在早期发现乳腺癌,所以,每月进行乳房自我检查很重要。

此外,由于乳腺癌有一定遗传性,若有家族病史,可以考虑去正规的医院做一个基因检查。

宫颈类

5、宫颈糜烂

提到宫颈部位的疾病,稍有常识的小伙伴可能马上就会想到一句话:宫颈糜烂不是病!

宫颈糜烂确实不是病,而是一种正常的生理现象,不需要进行任何治疗——女性去做体检,10个有9个,可能会被诊断为宫颈糜烂,但绝大多数是假性糜烂,不用担心。

事实上,早在2008年,在人民卫生出版社的第七版《妇产科学》前言中,就明确表示:

要和国际接轨,重视知识更新……不断更新临床诊断治疗标准。例如取消“宫颈糜烂”病名,以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。

10年过去了,还是有很多医生没有了解和学习这个新概念,依然在大肆诊断和治疗宫颈糜烂,很多女性深受其害……

不过这是另一个话题了。回到保险,保险公司还是与时俱进的,宫颈糜烂基本能正常投保。

6、宫颈炎

宫颈炎是育龄妇女的常见疾病,不洁性生活、人工流产及产后感染是最大的始作俑者。

宫颈炎对投保的影响��

  • 重疾险:如果没有重度的宫颈炎,人乳头状瘤病毒(HPV)未阳性,或宫颈上皮内瘤变(CIN)1级,基本能正常投保。我们也测试了哆啦A保的智能核保,得出一样的结论(见下图)。
  • 医疗险:保险公司同样会结合具体情况来决定是否承保,轻度的基本没问题,但若有瘤变可能或HIV阳性,将被拒保。

关于治疗��

不同于宫颈糜烂,宫颈炎是需要治疗的,尤其是出现症状时。

什么症状呢?比如有白带增多、发黄、有异味,宫颈接触性出血等情况,这些都是宫颈炎症的表现。包括宫颈囊肿、宫颈肥大、宫颈息肉,也是宫颈慢性炎症的结果。

PS:白带增多发黄,病因可能是宫颈炎,也可能是阴道炎或宫腔和输卵管炎,具体以医生的诊治为主。

轻度的宫颈炎治愈率是很高的,而中度及重度的宫颈炎就比较麻烦了,治愈率低,还容易复发。

7、HPV

说到HPV(人类乳头瘤病菌)我们一般会想到宫颈癌——宫颈癌是全球女性第二高发的恶性肿瘤。

两者关系确实密切☞查出HPV阳性,尤其是高危型的HPV阳性(主要是16、18等高危亚型),一定程度能说明,你相对于阴性的人来说,更易患宫颈癌。

HPV高危阳性

HPV病毒有一百七十多种,可分为高危型和低危型,高危型持!续!的感染(绝大部分女性的HPV感染是一过性的,一般病毒在两年内会被免疫系统清除。不过,若感染的是HPV16、HPV18,第一时间就要警惕),会引发宫颈癌、外阴癌等癌症;而低危型(如HPV6和HPV11)会导致生殖器尖锐湿疣。

对此保险公司往往也是如临大敌,基本不承保。

像哆啦A保,若半年内检查HPV高危阳性,直接拒保。

关于治疗��

从医疗的角度来说,即使高危型HPV阳性,也不一定会得宫颈癌,此时更重要的是筛查宫颈刮片(门诊通常采用TCT、CCT或LCT等方法),若宫颈刮片没有问题,至少未来一两年没有太多可担心的;

但若宫颈刮片也有问题,就属于高危状态了,需加强每年的监测。如果连续3年HPV和宫颈刮片都是阴性,那么以后可以延长检测的时间间隔,过渡到每3年一次。

若你实在担忧,可以打HPV疫苗预防(未发生性生活前,打疫苗更有效),不用去香港、台湾,国内就可以打。

要提醒各位妹子的是☞疫苗只能降低宫颈癌的发生,无法100%保证不得,之后定期的宫颈刮片检查还是需要的,尤其30岁后,更不能忽视。

子宫类

8、子宫肌瘤

说到子宫,比较高发的是“子宫肌瘤”。

听着挺可怕,但“子宫肌瘤”其实是一种良性肿瘤,一般高发于育龄期(30-50岁多见,发病率20%-30%),而且和宫颈糜烂一样,受激素的影响比较大。

子宫肌瘤对投保的影响?:

由于子宫肌瘤发病率高,为控制风险,保险公司会严格要求,尤其是肌瘤还存在体内未进行切除的,保险公司会根据肌瘤生长部位/速度、大小、有无继发变形及合并症,来决定是否承保。

以哆啦A保为例☞对于半年内超声检查,肌瘤最大直径不超过5厘米,且边界清晰的仍然可以标准体投保。否则可能被延期。

我们也联系了某保险公司的核保人员,得到了子宫肌瘤的核保政策,仅供参考��

关于治疗

子宫肌瘤症状轻微,医生通常会建议观察,不用太担心。

若肌瘤比较严重,譬如有月经量过多、贫血或压迫到其他脏器的症状,是需要考虑治疗的。

另外,如果近期想要宝宝,怀孕前也最好对肌瘤做下处理,因为可能会对宝宝发育造成影响,严重的话可能会造成流产。

9、子宫内膜异位症

子宫内膜异位症也较为常见,多发于20-40岁女性。

如何理解这种病?就是本来应该在子宫里每月发生的剥脱、出血的内膜,跑出了子宫,在别的位置上长出来了,然后每月月经的时候,它也跟着出血,因此产生了种种病灶。

子宫内膜异位症对投保的影响?:

若症状轻微,或进行过根治性治疗(如上),重疾险、医疗险都可以承保,特别约定较常见。其他情况,需个案分析。

以平安e生保为例,进行过根治性手术,且痊愈超过1年,标准体承保。

关于治疗

子宫内膜异位症最典型的症状是痛经,随着病情发展,还会出现巧克力囊肿、子宫腺肌症等,并影响怀孕。加上难以彻底根治,又容易复发,子宫内膜异位症又被称之为“良性的癌”。

说到治疗,若没有大的囊肿存在,医生一般建议观察,或药物保守治疗;若囊肿直径超过4cm,为防止破裂出血,会建议手术治疗。

此外,由于反复复发的子宫内膜异位症会对子宫产生伤害,如果患者接近绝经期没有生育要求,还可以进行更为激进的手术处理,譬如进行卵巢切除或者子宫+卵巢切除,降低复发的风险。

10、卵巢囊肿

卵巢囊肿可发生在任何年龄段,有生理性和病理性之分,又有良恶性之分。

生理性的,会随月经变化或消失,这种一般不会影响投保。

病理性的,无论是良性还是恶性,只要有肿瘤的可能性,都宜及早进行干预。

卵巢囊肿对买保险的影响?:

保险公司会以被保人是否做过切除手术,以及病理检查是否良性,来决定是否承保。

若答案为“是”,基本是可以购买的。我们也测试了哆啦A保的智能核保,得出一样的结论。

值得注意的是,若家族直系亲属有卵巢癌患病史,尤其是在50岁之前就发病的,条件允许的情况下,可以考虑做一个基因检测,进行积极性的预防。

妊娠类

11、普通怀孕

怀孕一般不好买保险,像重疾险和医疗险,一般孕周超过28周,就无法投保,风险性较高的,如高危妊娠,或孕检有异常,也无法投保。

而意外险,怀孕虽然可以买,但要注意免责条款,一般由怀孕及生育导致的意外事故是不赔的。

某意外险的免责条款,妊娠、流产、分娩等导致的意外不赔付

至于寿险,无论是线下或线上投保,多会询问是否怀孕,要买也比较难。

寿险的健康告知,有询问被保人怀孕情况

所以,如果有生育计划,建议在怀孕前就做足保障,而且最好是过了等待期;若已经怀孕,不妨孕后再来投保。

怀孕前买的保险,孕产期出险能赔吗?

这取决于具体的险种,意外险、医疗险,对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外,基本是不赔的,像安意保、尊享e生、平安e生保就是这种情况。

而寿险是能正常赔付的,至于重疾险,和怀孕无关,只和是否是合同约定的重疾有关。

那有没有必要购买专门的生育险呢?我们认为没有必要,因为保障责任通常不是特别全,保障全面的,价格又会很贵了。

12、妊娠期糖尿病/高血压

一些孕妈,在怀孕期,会出现血糖或血压升高的症状,若指数超过一定标准,就会被诊断为妊娠期糖尿病或高血压,而且会威胁母婴健康,如妊娠高血压容易引发子痫。但产后大多能够恢复正常。

对于投保的影响��

  • 怀孕前,适用于“普通怀孕”,不再过多阐述。
  • 怀孕后,有妊娠期糖尿病/高血压,需要如实告知,由保险公司来决定是否承保。若恢复正常,基本能正常投保;但如果有复发的,比如再怀孕引起的,则拒保的可能性更大。

甲状腺类

甲状腺疾病并非女性特疾,但就像前文所说的,女性比男性更易高发,且日常咨询的也很多,所以我们单独说一说。

甲状腺类疾病种类有很多,最常见的是甲状腺结节,但不用过于紧张,因为其良性的概率高达95%。

即使少部分演变为恶性甲状腺癌,甲状腺癌也是所有癌症中治愈率最高的,在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺类疾病对投保的影响��

我们写过《甲状腺疾病都能买的保险有哪些?》,点击可复习(文章写于2017年,部分产品核保规则可能有调整,若有,以产品最新规定为主),这里直接上结论?

  • 甲状腺结节:医疗险一般是拒保的,个别医疗险,如平安e生保、尊享e生在智能核保后会根据具体情况,区别对待。

比如,如果是单纯的甲状腺结节,没有任何症状,发现2年以上,结节直径小于0.5CM,且发现至今至少每年复查一次甲状腺B超且未见结节增大,可以以标准体承保平安e生保。

  • 甲状腺癌:如果已治愈,且无后遗症,可以考虑选线下的产品,走人工核保。
  • 甲亢、甲减等:以产品的健康告知是否询问为准,若无,可正常购买;若有,则需如实告知,让保险公司决定。

我们说:别为了买保险,而过度治疗

很多女性为买保险,容易走进的一个误区是,进行过度治疗。加上信息不对称、恐惧心理、或疾病折磨,也易被一些不良医生,引导着进行过度治疗。

典型的如乳腺结节、子宫肌瘤等。

先说乳腺增生结节,这其实不是大问题,若BI-RADS 为3级及以下,医生常见的建议是定期复查,看结节的变化情况,再决定是否处理。

而很多保险会对乳腺结节做出限制,这无形会倒逼用户去做一些治疗。最简单的,比如手术切除活检,来确定是良恶性,但若BI-RADS未达到4级,其实是无价值创伤,一定程度还会刺激结节恶变。

而子宫肌瘤,如前文所说,得了子宫肌瘤不是每一个人都需要手术的,只有出现症状,或有生育计划,以及怀疑有恶变的可能性,才需要动手术。但保险公司为最大限度隔离风险,通常会以是否动过手术,来作为是否承保的条件之一。

在我们看来,这主要是医疗角度和保险角度导致的差异,简单说,医生在治疗时,更多会从病人健康、治疗意愿、疾病恶化几率及当下医疗水平等来综合判断保守or激进治疗。

而保险公司是商业机构,强调风险可控,从核保来看,可能越激进的治疗,越容易买到保险,像前文提到的子宫肌瘤,进行了全子宫切除,才可标准体承保。

需要为了投保而迎合保险公司吗?大可不必。保险不能预防疾病,也不能救人,救人的是医生,保险只能帮我们转移风险。若实在想买保险,也不用在一棵树上吊死,尝试多家同时投保,也许会有不同结果。

真的买不到,也别过多介怀,保险是其次,健康最重要。

如果一定要做点什么的话,我们建议保持良好心态、定期体检、规律饮食,健康长寿者也不少。


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