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干货,儿童保险买对不买贵,这些知识点和技巧要掌握

更新时间:2022-12-09 11:58

我们几乎每天都能在微信后台收到关于给孩子买保险的问题,比如,给孩子买什么保险合适?这款产品适合我家娃吗?早产儿买什么保险好?再看看我们的亲友,没孩子前,很少有人主动关注保险;一旦有孩子,几乎都会找我们问。或者把代理人制定的计划书发过来,问给孩子买这个合适不。有孩子,真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

不过,我们想提醒一句,购买保险前最好做些功课,有些险种真心不推荐,例如某些理财型保险,投入高、收益低,性价比极低;还有些儿童重疾险,保障疾病的种类很多,相应的保费也贵,但我们却不推荐大家购买,因为有些特定的疾病只有成人才会得,根本没必要加进儿童重疾险的保障范围……

为了让大家了解一些给娃买保险的常识,我们整理了这篇文章。主要内容如下:

  • 儿童保险,合理的购买顺序是什么?
  • 不同儿童保险选购指南及产品清单
  • 两套儿童投保方案,你更喜欢哪套?
  • 你关心的:健康告知、教育金、学平险

一、给孩子投保的合理顺序

谈具体产品前,我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。

第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担;第二是孩子遇到万一时,不会因经济原因受羁绊。说白了,就是遇到不同类型的风险,都能不担心经济问题。

而孩子成长中与经济相关的风险概况起来,不外乎3点:生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以,如果你准备给孩子买保险,以下几种是必备品。

1、少儿医保

不管是城镇居民医保,还是新农合,它们的性价比都完胜商业险,能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保,不会因历史理赔记录而调整保费,真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前,请先给孩子办理少儿医保。

具体的办理流程和报销规定,可移步推文《北京、上海少儿医保攻略》、《广州、深圳少儿医保攻略》

2、儿童重疾险

谈到给孩子的商业险,我们建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险,所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。

由于重疾险是确诊即赔的,能直接提供一笔治疗费和营养费,家长的经济负担会少很多。

3、意外险

孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险,所以是刚需。

4、医疗险

儿童容易生病,但医保报销有限额,重疾符合规定的大病才赔,意外险有意外医疗保障,可额度通常不会很高,种种不足,就催生了医疗险这个险种。

也就是说,医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用,还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保,或随父母在异地,医保无法报销的情况。

5、责任险

熊孩子一不小心就闯祸,比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品,为转移赔偿损失,家长可能会买一份监护人责任险,保费便宜,能省不少心。但不是所有的祸,都能赔,像破坏公共设施导致的赔款,就不赔。建议按需购买,或直接购买含第三方责任的意外险。

综上所述,给宝宝买保险,主要是考虑医保、意外险、重疾险,视预算,可适当补充医疗险。

但要注意,在购买顺序上,大人要优先于孩子,且大人的预算要高于孩子。道理很简单,爸爸妈妈才是孩子永远的后盾,只有大人平安,孩子才能健康顺利地成长。

二、不同儿童保险如何买及推荐清单

下面我们会按顺序具体说一下,孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选?要注意些什么?有哪些值得推荐的产品?少儿医保由于各地政策不一,三言两语很难说清,建议家长咨询当地社保局了解办理。

1、重疾险

在选儿童重疾险时,主要关注它与成人重疾险的两点差异:一是儿童高发病种与成人不同;二是20、30年后,儿童再投保重疾险的机会比成人大。

一旦清楚以上差异,再选儿童重疾险就思路更清晰了。我们建议大家主要注意以下几点:

1、是否涵盖儿童高发重疾

儿童高发重疾目前行业并没有统一标准,不过,通过分析主流的产品及统计数据,大致有14种要重点关注,如下图:

我们提醒一句,随着国内疫苗的普及,目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾,产品里有没有,影响不大。

此外,若儿童重疾险中,包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病,也没什么价值。

所以,不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围,以及对病种的定义趋严格还是宽松。

2、定期的比终身的更合适

5岁儿童和35岁成人,同样20年后,无论从健康状况,还是从经济压力看,再投保重疾险的机会完全不同。再者,保险产品真的是日新月异,我们有理由相信20年后的产品会比今天的更好。

所以,给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝,50万保额,每年保费也就几百块,多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。

不过,若实在担心小孩成年后,由于被传染上乙肝,或患上结节,导致健康不符合投保要求,而买不到重疾险,预算又充足,也是可以购买终身重疾的。不过,我们更推荐消费型重疾+终身型重疾,保障可以做得更全面,总保费也不会太高。

可能有人想问了,返还型的重疾险要不要考虑?算算20、30年的通货膨胀,到期能够返还保费其实不会太多,为此买了不合适的产品,我们认为不太值得。

3、保额该定多少?基于损失定保额

重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本,这个数字大家可以在网上查到。我们建议,保额至少要30万,经济允许,可做到50万。

因为重疾治疗费用高昂,还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断,所以,要买就买够,否则一旦孩子生病,还是会给家庭造成不小的经济负担。

4、性价比

既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入,就不得不考虑性价比。同等保额情况下,保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

若预算不够,可先买一年期产品过渡,因为存在续保和停售的风险,经济宽裕时,建议要及时补充定期消费型产品。

产品推荐

目前热销的、性价比较高的儿童重疾险如下:

1)慧馨安少儿定期重大疾病保险

慧馨安主打百万少儿重疾的概念,优势是儿童重疾最高可投保80万,罹患8种儿童特定疾病将获双倍赔付,但不含轻症保障,略遗憾。

2)和谐健康大黄蜂少儿定期重疾险

大黄蜂的保障组合形式较有特色:重疾+轻症+医疗,一般来说,儿童定期重疾险,鲜有包含轻症的,大黄蜂同时提供轻症和附件医疗保障,且附加的重疾医疗险,保费固定,且长期有效——通常短期医疗险的保费会随年龄调整,并存在不续保或停售的风险,还是很有竞争力。

不足之处是轻症不含高理赔率的冠状动脉介入手术,而附加医疗仅针对恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术,略局限,并不能完全取代高额医疗险。

3)支付宝国华人寿保20年和30年重疾险

这款产品是按份数销售的,每份的保障是10万重疾+2万轻症保额,有轻症20%的额外赔付,健康告知较为宽松,另外还附赠绿色通道服务及基因检测,但目前仅在16省市销售。

4)阳光随e保儿童专属重疾险

优势是如果在25岁前罹患10种儿童专属重大疾病,获得一次赔付后,保单仍继续有效且免交剩余保费;如果在其后罹患60种非儿童专属重大疾病,还能获得一次赔付,也就是最多可能获得两次赔付。而白血病等疾病,既符合儿童重疾标准又符合重疾标准,25岁前可以一次性获得两倍赔付。

此外,随e保是可保障至终身的,可购买城市高达200个,非常方便。

2、意外险

总体来说,意外险都比较便宜,保障时间通常为1年,挑选时注意以下几点,就能买到不错的产品:

保额:同等保费,能够撬动的保额越高越好,保额建议不低于30万。

意外医疗额度:由于保监会规定,未成年人身故赔付,未满10岁的,不能超过20万元,满10岁不满18岁的,不能超过50万。所以儿童意外险的挑选核心是意外医疗。但由于保额有限制,意外医疗额度通常也不会很高(一般2万),解决一些小磕小碰没问题,遇到大事就不够用了。

免赔额和报销比例:同等保费,肯定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。

推荐产品

1)众安个人综合意外险(基础版)

2万意外医疗,最大优势是不限社保范围,对于社保报销范围外的自费药和项目,都可以报销。此外,可附加第三方责任,也是它区别于其他产品的一个亮点。

2)太平周全保B款意外险

2万意外医疗,只能报销社保范围内的费用,优势在于含120元/天意外住院津贴,且是0免赔天数、累计最高可享180天的住院津贴。

3、医疗险

一般来说,医疗险分两种:低保额、低免赔额的和高保额,高免赔的。

  • 低保额、低免赔额的:只要住院了就能报销,但保额低,一般在1-5万元之间。建议仅作为医保的补充,解决一些小的,如感冒发烧,引起的门诊住院医疗费用问题。
  • 高保额、高免赔的:存在1万元免赔额,但保额高,一般都在几百万起步。0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买会比较便宜。

购买上,主要视是否有医保:没有医保的,可考虑小额医疗险;有医保的,我们建议,优先选择高免赔额、高保额的类型。

在选购原则上,医疗险也是看保额高低、免赔额高低及报销范围和报销比例。

推荐产品:

1)尊享e生百万医疗险

提供300万/年的医疗费用保障,患恶性肿瘤,保额翻倍至600万,报销不限社保范围,支持住院垫付医疗费用,不会因理赔而拒绝续保,是一款值得购买的医疗险。

价格方面,0岁宝宝,保费为699元/年,随着年龄增长,续保保费会逐年下降。

2)平安e生保百万医疗险

尊享e生旗鼓相当的一款百万医疗险,但价格略贵,支持智能核保、绿色通道服务。

对于0-5岁宝宝,300万保额,保费为999元/年。

3)平安住院万元护—少儿尊享版

众安尊享e生、平安e生保均有1万免赔额,若小孩没有上医保,可以考虑购买一份小额医疗险。

这款产品的特色在于兼顾意外+小额医疗险,提供意外身故/残疾、意外医疗(门诊+住院)、疾病住院医疗、疾病住院津贴保障。但0-3岁的孩子,疾病住院医疗,有免赔额,报销比例90%;4岁以上,无免赔额。若是意外导致的门诊和住院,0免赔,100%报销。

4)尊享e生安心住院医疗险

另一款小额医疗险,优势是不论社保内外费用都可以选择100%报销,赠送绿色通道服务,不会因为理赔而拒绝续保或调整保费。但保费对0岁宝宝不太友好,800元/年;1-10岁宝宝,保障不变,保费224元/年。

以上推荐的大部分产品,我们保的“产品解析”功能多有涉及,可移步“我们保”服务号了解详情。

三、两套投保方案,你更喜欢哪套?

说了这么多投保技巧和保险产品,宝妈宝爸们可能还是不太清楚该如何给宝宝投保,下面是我们整理的两个投保方案,家长可以看一下,作为参考。

基础版:0岁、男 1421元/年

经济宽裕版: 0岁、男 3646元/年

方案解析:

在有医保的情况下,基础方案覆盖了大部分的医疗费用尤其是大病的医疗费用,每年1421元/年的价格,相信大部分家庭也能承受。

经济宽裕版投保方案,额外加购了50万额度的终身重疾险,这是考虑一些家长担心宝宝因健康问题,导致长大后被拒保,想为孩子配置终身重疾险的情况。

四、你可能关心的几个问题

1、宝宝健康告知有问题,如何买保险

给儿童买保险时我们会面临一些更个性化的问题,比如两岁以内的早产儿,近期因黄疸、感冒发烧、肺炎有过就诊经历,或曾经由于意外或其他情况,申请过保险理赔……这些情况都该如何投保?

我们建议,家长可以找找对健康告知要求较宽松的产品,如果线上没有合适的,不妨试试线下核保。若实在买不到,也不用太在意,毕竟保险只是转移经济风险的手段之一,通过储蓄或者理财也能做到。

至于早产的宝宝,家长不妨耐心等待一两年,待孩子生长发育完全正常后,基本就可以正常线下投保了。

2、要不要给孩子买教育金?

教育金看似兼顾保障和理财,但收益通常不高,在宝宝基本保障未配置的情况下,我们并不推荐购买。若实在担心孩子未来的教育问题,不妨选择年化收益更高的投资产品。

3、要不要给宝宝买学平险?

学平险也是一种商业保险,是保险公司针对中小学生(保障年龄2-24岁)设计的一种保障其在校期间平安健康的产品,优势是保障范围全面,涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗,有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺点是每项保额都不高。收入不太充裕的家庭可以考虑。

我们说;科学理性为宝宝投保

能否科学理性地为宝宝投保,不仅和宝宝顺利健康地成长有关系,还可能会影响整个家庭未来的财务规划。

既然是带着镣铐跳舞,我们建议家长重点考虑医保、意外险、重疾险,预算充足,可以适当补充医疗险。因儿童身故不会对整个家庭造成经济上的影响,所以宝宝是没有寿险需求的。

如果大家还有其他关于儿童保险的疑惑,欢迎留言和我们交流。

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