干货，儿童保险买对不买贵，这些知识点和技巧要掌握

我们几乎每天都能在微信后台收到关于给孩子买保险的问题，比如，给孩子买什么保险合适？这款产品适合我家娃吗？早产儿买什么保险好？再看看我们的亲友，没孩子前，很少有人主动关注保险；一旦有孩子，几乎都会找我们问。或者把代理人制定的计划书发过来，问给孩子买这个合适不。有孩子，真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

不过，我们想提醒一句，购买保险前最好做些功课，有些险种真心不推荐，例如某些理财型保险，投入高、收益低，性价比极低；还有些儿童重疾险，保障疾病的种类很多，相应的保费也贵，但我们却不推荐大家购买，因为有些特定的疾病只有成人才会得，根本没必要加进儿童重疾险的保障范围……

为了让大家了解一些给娃买保险的常识，我们整理了这篇文章。主要内容如下：

• 儿童保险，合理的购买顺序是什么？
• 不同儿童保险选购指南及产品清单
• 两套儿童投保方案，你更喜欢哪套？
• 你关心的：健康告知、教育金、学平险

一、给孩子投保的合理顺序

谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。

第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担；第二是孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。

而孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎3点：生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以，如果你准备给孩子买保险，以下几种是必备品。

1、少儿医保

不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前，请先给孩子办理少儿医保。

具体的办理流程和报销规定，可移步推文《北京、上海少儿医保攻略》、《广州、深圳少儿医保攻略》

2、儿童重疾险

谈到给孩子的商业险，我们建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险，所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。

由于重疾险是确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费，家长的经济负担会少很多。

3、意外险

孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险，所以是刚需。

4、医疗险

儿童容易生病，但医保报销有限额，重疾符合规定的大病才赔，意外险有意外医疗保障，可额度通常不会很高，种种不足，就催生了医疗险这个险种。

也就是说，医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用，还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保，或随父母在异地，医保无法报销的情况。

5、责任险

熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，为转移赔偿损失，家长可能会买一份监护人责任险，保费便宜，能省不少心。但不是所有的祸，都能赔，像破坏公共设施导致的赔款，就不赔。建议按需购买，或直接购买含第三方责任的意外险。

综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、意外险、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。

但要注意，在购买顺序上，大人要优先于孩子，且大人的预算要高于孩子。道理很简单，爸爸妈妈才是孩子永远的后盾，只有大人平安，孩子才能健康顺利地成长。

二、不同儿童保险如何买及推荐清单

下面我们会按顺序具体说一下，孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选？要注意些什么？有哪些值得推荐的产品？少儿医保由于各地政策不一，三言两语很难说清，建议家长咨询当地社保局了解办理。

1、重疾险

在选儿童重疾险时，主要关注它与成人重疾险的两点差异：一是儿童高发病种与成人不同；二是20、30年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。

一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。我们建议大家主要注意以下几点：

1、是否涵盖儿童高发重疾

儿童高发重疾目前行业并没有统一标准，不过，通过分析主流的产品及统计数据，大致有14种要重点关注，如下图：

我们提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。

此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，也没什么价值。

所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。

2、定期的比终身的更合适

5岁儿童和35岁成人，同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会完全不同。再者，保险产品真的是日新月异，我们有理由相信20年后的产品会比今天的更好。

所以，给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝，50万保额，每年保费也就几百块，多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。

不过，若实在担心小孩成年后，由于被传染上乙肝，或患上结节，导致健康不符合投保要求，而买不到重疾险，预算又充足，也是可以购买终身重疾的。不过，我们更推荐消费型重疾+终身型重疾，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。

可能有人想问了，返还型的重疾险要不要考虑？算算20、30年的通货膨胀，到期能够返还保费其实不会太多，为此买了不合适的产品，我们认为不太值得。

3、保额该定多少？基于损失定保额

重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。我们建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。

因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。

4、性价比

既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

若预算不够，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。

产品推荐

目前热销的、性价比较高的儿童重疾险如下：

1）慧馨安少儿定期重大疾病保险

慧馨安主打百万少儿重疾的概念，优势是儿童重疾最高可投保80万，罹患8种儿童特定疾病将获双倍赔付，但不含轻症保障，略遗憾。

2）和谐健康大黄蜂少儿定期重疾险

大黄蜂的保障组合形式较有特色：重疾+轻症+医疗，一般来说，儿童定期重疾险，鲜有包含轻症的，大黄蜂同时提供轻症和附件医疗保障，且附加的重疾医疗险，保费固定，且长期有效——通常短期医疗险的保费会随年龄调整，并存在不续保或停售的风险，还是很有竞争力。

不足之处是轻症不含高理赔率的冠状动脉介入手术，而附加医疗仅针对恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术，略局限，并不能完全取代高额医疗险。

3）支付宝国华人寿保20年和30年重疾险

这款产品是按份数销售的，每份的保障是10万重疾+2万轻症保额，有轻症20%的额外赔付，健康告知较为宽松，另外还附赠绿色通道服务及基因检测，但目前仅在16省市销售。

4）阳光随e保儿童专属重疾险

优势是如果在25岁前罹患10种儿童专属重大疾病，获得一次赔付后，保单仍继续有效且免交剩余保费；如果在其后罹患60种非儿童专属重大疾病，还能获得一次赔付，也就是最多可能获得两次赔付。而白血病等疾病，既符合儿童重疾标准又符合重疾标准，25岁前可以一次性获得两倍赔付。

此外，随e保是可保障至终身的，可购买城市高达200个，非常方便。

2、意外险

总体来说，意外险都比较便宜，保障时间通常为1年，挑选时注意以下几点，就能买到不错的产品：

保额：同等保费，能够撬动的保额越高越好，保额建议不低于30万。

意外医疗额度：由于保监会规定，未成年人身故赔付，未满10岁的，不能超过20万元，满10岁不满18岁的，不能超过50万。所以儿童意外险的挑选核心是意外医疗。但由于保额有限制，意外医疗额度通常也不会很高（一般2万），解决一些小磕小碰没问题，遇到大事就不够用了。

免赔额和报销比例：同等保费，肯定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。

推荐产品

1）众安个人综合意外险（基础版）

2万意外医疗，最大优势是不限社保范围，对于社保报销范围外的自费药和项目，都可以报销。此外，可附加第三方责任，也是它区别于其他产品的一个亮点。

2）太平周全保B款意外险

2万意外医疗，只能报销社保范围内的费用，优势在于含120元/天意外住院津贴，且是0免赔天数、累计最高可享180天的住院津贴。

3、医疗险

一般来说，医疗险分两种：低保额、低免赔额的和高保额，高免赔的。

• 低保额、低免赔额的：只要住院了就能报销，但保额低，一般在1-5万元之间。建议仅作为医保的补充，解决一些小的，如感冒发烧，引起的门诊住院医疗费用问题。

• 高保额、高免赔的：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买会比较便宜。

购买上，主要视是否有医保：没有医保的，可考虑小额医疗险；有医保的，我们建议，优先选择高免赔额、高保额的类型。

在选购原则上，医疗险也是看保额高低、免赔额高低及报销范围和报销比例。

推荐产品：

1）尊享e生百万医疗险

提供300万/年的医疗费用保障，患恶性肿瘤，保额翻倍至600万，报销不限社保范围，支持住院垫付医疗费用，不会因理赔而拒绝续保，是一款值得购买的医疗险。

价格方面，0岁宝宝，保费为699元/年，随着年龄增长，续保保费会逐年下降。

2）平安e生保百万医疗险

和尊享e生旗鼓相当的一款百万医疗险，但价格略贵，支持智能核保、绿色通道服务。

对于0-5岁宝宝，300万保额，保费为999元/年。

3）平安住院万元护—少儿尊享版

众安尊享e生、平安e生保均有1万免赔额，若小孩没有上医保，可以考虑购买一份小额医疗险。

这款产品的特色在于兼顾意外+小额医疗险，提供意外身故/残疾、意外医疗（门诊+住院）、疾病住院医疗、疾病住院津贴保障。但0-3岁的孩子，疾病住院医疗，有免赔额，报销比例90%；4岁以上，无免赔额。若是意外导致的门诊和住院，0免赔，100%报销。

4）尊享e生安心住院医疗险

另一款小额医疗险，优势是不论社保内外费用都可以选择100%报销，赠送绿色通道服务，不会因为理赔而拒绝续保或调整保费。但保费对0岁宝宝不太友好，800元/年；1-10岁宝宝，保障不变，保费224元/年。

以上推荐的大部分产品，我们保的“产品解析”功能多有涉及，可移步“我们保”服务号了解详情。

三、两套投保方案，你更喜欢哪套？

说了这么多投保技巧和保险产品，宝妈宝爸们可能还是不太清楚该如何给宝宝投保，下面是我们整理的两个投保方案，家长可以看一下，作为参考。

基础版：0岁、男 1421元/年

经济宽裕版： 0岁、男 3646元/年

方案解析：

在有医保的情况下，基础方案覆盖了大部分的医疗费用尤其是大病的医疗费用，每年1421元/年的价格，相信大部分家庭也能承受。

经济宽裕版投保方案，额外加购了50万额度的终身重疾险，这是考虑一些家长担心宝宝因健康问题，导致长大后被拒保，想为孩子配置终身重疾险的情况。

四、你可能关心的几个问题

1、宝宝健康告知有问题，如何买保险？

给儿童买保险时我们会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期因黄疸、感冒发烧、肺炎有过就诊经历，或曾经由于意外或其他情况，申请过保险理赔……这些情况都该如何投保？

我们建议，家长可以找找对健康告知要求较宽松的产品，如果线上没有合适的，不妨试试线下核保。若实在买不到，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，通过储蓄或者理财也能做到。

至于早产的宝宝，家长不妨耐心等待一两年，待孩子生长发育完全正常后，基本就可以正常线下投保了。

2、要不要给孩子买教育金？

教育金看似兼顾保障和理财，但收益通常不高，在宝宝基本保障未配置的情况下，我们并不推荐购买。若实在担心孩子未来的教育问题，不妨选择年化收益更高的投资产品。

3、要不要给宝宝买学平险？

学平险也是一种商业保险，是保险公司针对中小学生（保障年龄2-24岁）设计的一种保障其在校期间平安健康的产品，优势是保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺点是每项保额都不高。收入不太充裕的家庭可以考虑。

我们说；科学理性为宝宝投保

能否科学理性地为宝宝投保，不仅和宝宝顺利健康地成长有关系，还可能会影响整个家庭未来的财务规划。

既然是带着镣铐跳舞，我们建议家长重点考虑医保、意外险、重疾险，预算充足，可以适当补充医疗险。因儿童身故不会对整个家庭造成经济上的影响，所以宝宝是没有寿险需求的。

如果大家还有其他关于儿童保险的疑惑，欢迎留言和我们交流。

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