寿险终极测评：性价比最高的，都在这了！

这几天来咨询寿险的，突然多了。不知道是不是被近期这波流感给吓的……

我们今天就来详细聊聊这个话题，包含5款定期寿险和2款终身寿险的测评。小伙伴们，按需自取！

01、谁适合买寿险？

我们在写成人保险时，曾安利过两类人群购买寿险：

• 家庭经济支柱：最怕出事后，房贷、车贷，及家庭其他负债，都要配偶孩子，或年迈的父母，来偿还；
• 独身子女：父母未来的养老，可能大部分只能靠你。

所以，寿险虽是典型的“保死不保生”，听着就不吉利，但确有现实的需求存在。

寿险本身也特别简单，只要身故（普遍还保障全残），不管是意外，还是疾病导致的（条款明确免责的，则除外），都赔付保额。

所以，想要挑到一款好产品，并不太难，只需重点关注：保额高低；保费多少；健康告知；免责条款。

定期寿险保额多少合适？

建议保额至少要覆盖大额的房贷、车贷、教育、父母大病支出等，或为家庭年支出的5倍。

比如家庭年支出为20万，那可以考虑100万定寿。

我们不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支出撬动尽量高的保额，才是关键。

有人可能会纠结，是买定期寿险，还是终身寿险？

看个人需求喽，没有标准答案。

先说定寿。

对于大多数人来说，并非所有重大家庭责任，都会伴随终生。

比如房贷，通常还30年；孩子的抚养、教育，等到他大学毕业，也基本不用太操心。

这种情况下，买定寿，无疑更合适，保费还便宜。

再说终身寿险，除了保障外，主要是多了一个财富保值传承的功能——

保险法规定，指定了受益人的带身故保障的保单（常见的为寿险、意外险），赔偿金不必用来抵偿生前的债务，也不用交遗产税。这样财产就能得以安全地传承给子女。

而终身寿险，因人固有一死，所以一定会理赔（定期寿险，到期未出险，保费就消耗掉了）。

这就是为什么，国内一传要征收遗产税，就会产生上亿的天价终身寿险保单。

更多人，还会跑到香港或海外去购买。

有钱人的游戏。

02、五款热销高性价比定寿测评

说了这么多，产品呢，有值得推荐的吗？

响应大家的意见，我们将咨询最多的5款“网红”定期寿险——瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保（产品名称为“中信保诚祯爱优选定期寿险”）、弘康我们定寿，放在一起，做了一个对比图??

看起来，每一款都有自己的优势，价格也相差不大，怎么选？

先说结论??

• 如果看重高保额——就买擎天柱，线上投保，最高200万；线下投保，保额最高可到1000万，健康告知、免责条款也相对宽松；
• 如果身体健康、不吸烟—可以考虑唐僧保，同等条件下，价格最便宜，等待期也短；
• 如果健康有点小问题，比如有结节——买瑞泰瑞和，健康要求在5款中是最宽松的，免责也少。此外，等待期内，不幸身故/全残，返还120%已交保费，最高还可保至88岁，都挺人性化；
• 如果想找一款保费低、保障又全的产品——金钟罩很合适，各方面都不差；
• 如果是给家人投保——就买擎天柱，其余4款仅限自己投保。

……

下面，我们将结合前文提到的4个选购标准，来具体阐述这5款定寿的优劣势。

（1）保费

唐僧保是5款中唯一对吸烟、不吸烟在费率上做区分的定寿：不吸烟，保费最便宜，反之，会贵1倍还多。

所以，吸烟的小伙伴，光看保费，可优先考虑金钟罩，其次是擎天柱、瑞泰瑞和。

PS：保险公司如何知道我吸不吸烟？靠如实告知呗。吸烟还是很好查的，一旦被查出来，被退保，或影响理赔，就没意思了。

针对瑞泰瑞和，其最长缴费期仅20年，略遗憾。买保险，缴费期越长越好。看起来30年缴费，总保费略贵，但考虑通胀，其实多花不了多少。

（2）保额

无疑，擎天柱完胜。

不过，不同城市会有限额（如下图）。若是线下投保，虽最高可买到1000万，但为防范恶意骗保，需提供收入证明和体检报告。

而且，擎天柱的健康告知还有这一条，“被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万？”

若有，则需财务核保。

再说说擎天柱几个不足之处：

1、最低50万起投：寿险保额要能覆盖房贷、车贷等大额支出，50万严格来说不算高。

2、对被保险人的身高体重有要求：以BMI为衡量指标，大于33、小于18（正常范围为18.5-24），都不能投保。

如果擎天柱买不到，那金钟罩也是很好的选择，不同城市同样有限额��

金钟罩不同城市投保，可买到的最高保额不同

其余3款也有类似限制，投保时要注意。

（3）健康告知

健康告知直接关系能不能投保，应重点关注。

五款中，最宽松的是瑞泰瑞和，其次是擎天柱、金钟罩、唐僧保，我们定寿最严格。

贴图说明??

☞瑞泰瑞和：仅询问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动，未对被保人职业做出限制。乙肝病毒携带、大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节等常见疾病也可以投保。

☞擎天柱：总体和瑞泰瑞和相似，有变化的是，询问的是2年内的历史投保情况，吸烟也有限制。

目前擎天柱提供智能核保，但我们去测试了下，总体感觉偏粗糙，并未细分情况，进行单独核保。

所以，智能核保不通过，别担心，不妨再试试人工邮件核保。

☞金钟罩：对投保人职业/爱好有限制，疾病询问也更严格。

乙肝大三阳、小三阳依然可以正常买；若有结节，如果已经穿刺活检确诊为良性，可直接投保，否则，需先核保。

☞唐僧保：同样对被保人职业有限制，健康要求略严格。

第二条同时有询问“不明性质的结节或肿块”、“被保人在最近5年是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）”，这意味着，不明性质的乳腺结节/甲状腺结节，或曾因意外住过院，都需要核保。

☞弘康我们定寿：共有12条健康告知，是5款中最严格的。这里就不贴出来了。感兴趣的，可点击菜单“产品解析”去具体了解。

（4）免责条款

保险合同中的免责条款直接关系到保障范围，免责越少，则保障范围越宽，对我们越有利。

不过，定寿的免责条款都较为简单，这里贴出弘康我们定寿的，让大家感受下��

责任免除一、因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；(三)被保险人自本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(四)被保险人主动吸食或注射毒品（见9.8）；(五)被保险人酒后驾驶（见9.9）、无有效驾驶证驾驶（见9.10）或驾驶无有效行驶证（见9.11）的机动车（见9.12）；(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）；(七)核爆炸、核辐射或核污染。二、发生上述第（一）种情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止。我们向身故或全残保险金受益人给付本合同当时的现金价值(见9.13)。三、发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同当时的现金价值。

其余四款，论宽松度，瑞泰瑞和>擎天柱>金钟罩>唐僧保。

其中，瑞泰瑞和仅有3条，仅排除被保人2年内自杀、故意犯罪、被投保人杀害，也就是说，酒驾、战争等导致的身故或全残也能得到赔付。

而唐僧保，身故、全残的免责是分开的。

• 身故免责：和瑞泰瑞和一样，只有3条。
• 全残免责：则略严格，药物、高风险运动、精神/行为障碍、怀孕、分娩等导致的，都不赔。投保时要注意下。

以上5款产品，总体来说，除了曾经寿险界的“杠把子”弘康我们定寿，目前竞争力稍弱外，其余都是性价比非常不错的产品。大家可以按需购买。

03、两款终身寿险测评

若是想买终身寿险，擎天柱终身寿险（对，你没看错，但产品和擎天柱定寿略有区别）、弘康弘利相传终身寿险都是不错的产品，我们也简单做了个对比图，供大家参考??

针对健康告知，两款都非常严格（文字较多，就不贴图了）。不过，保终身嘛，要控制风险，可以理解。

04、四个投保TIPS

投保寿险时，几个注意事项��

（1）购买顺序

如果同时有投保重疾险、医疗险的计划，建议先把寿险买了，再来买重疾险、医疗险。

原因么，在整理健康告知时，大家应该有注意到，5款定寿都有询问历史投保情况。

而重疾险、医疗险由于有更高的健康要求，如果身体有点小毛病，很可能发生延期、加费、除外责任、拒保等情况，这样寿险就不好买了。

我们就有客户，因为重疾险被除外责任（即某项疾病及相关的并发症不赔），导致寿险被拒保。

（2）受益人指定

按法律规定，不指定受益人，身故赔偿金就将作为遗产来处理。

投保寿险时，优先选择“指定受益人”

若生前有债务，遗产需先用来还债，剩下的则按法定继承顺序，在配偶、子女、父母等中进行分配，就非常麻烦了。

（3）买了意外险，还需要定寿吗？

意外险的保障责任是小于定期寿险的，对于疾病导致的身故，意外险不赔付，所以经济宽裕的话，尽可能选择一款定期寿险。

（4）地域限制

寿险由于保障责任清晰，理赔纠纷较少，所以一般不受保险公司经营范围影响（像重疾险，保监会是不允许跨经营范围销售的，即保险公司在当地有分支机构，才能销售），基本可全国投保

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