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5分钟搞懂少儿重疾险如何买,少花钱买百万保额的秘诀在这

更新时间:2022-12-09 10:03

现在是一个容易焦虑的时代,尤其是看病问题,成人不光为自己担忧,也为孩子操碎了心。

少儿重疾险由此成了大热门。

但是给孩子买买买之前,你真的了解少儿重疾险吗?

为何用给成人买重疾险的思路,来给孩子挑,容易多花冤枉钱?

今天我们就来讲讲,少儿重疾险怎么选才不出错。

包括四个方面的内容:

给孩子买重疾险,正确又省钱的方法是?

6款热门少儿重疾险测评,谁最值得买?

5款投保方案大PK,哪款最受父母欢迎?

保险小结:不必一步到位,动态配置


1、买少儿重疾险,正确的方法是?

在服务不少家庭后,保险总结了5个方法论:

1.别忘买医保做托底

不少家长觉得医保没用,不给小孩参保。

真没用吗?

举两个例子吧。强调下,无意冒犯当事人:

深圳罗一笑小朋友:入了居民医保。2016年9月确诊白血病,至2016年11月29日,前后三次住院治疗,共花费20多万,最终自费3万6左右,医保报销比例达80%。

河南王风雅小朋友:未入当地的新农合(其母曾试图用哥哥儿子的医保账号报销,被医院识破)。2017年9月,王风雅被确诊视网膜母细胞瘤,因费用问题,保守治疗,2018年5月重病去世。

案例残酷,但显然,医保不是毫无用处,那能给孩子入就尽量入。“医保+重疾险”才能为孩子构筑更严密的风险屏障。

2.是否涵盖少儿高发疾病

虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。

但要注意,少儿高发重疾和成人是不同的。

拿癌症举个栗子,小朋友高发的是白血病,而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

所以,如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄,选产品时就要留意是否包含。

若是不同产品,则看谁的理赔条件更宽松。

像双眼失明、双耳失聪、语言能力丧失,一些产品会规定:三周岁前犯病,不予赔偿。

保险公司怕的是先天或遗传原因导致的,但对家长来说,那肯定是没有时间限制的最好。

3.保个20、30年就够?还是终身?

父母终究只是引路人,那一般家庭,给小朋友保个20、30年就够了。

一是要考虑通胀和医疗条件变化的影响(也许未来癌症都是小病了);二是30年后,孩子经济基本独立了,身体又健康,就算你买的到期了,他也有能力自己买一份保额充足的成人重疾险。

若实在担心孩子,经济又充裕,那买终身的也可以。

还有父母会操心:孩子得过重病后,再没机会买重疾险了,问能不能给他买重疾能赔多次的?

考虑一些大病,比如80%的少儿白血病,随着医学进步,已属于可治愈的范畴,孩子未来的人生又很长。只要预算够,倒也不错。

4.保额不能太低

大人自己得病,不想拖累家人,可能主动放弃治疗。但换作是小孩,大部分父母是倾家荡产也要治。

所以,保额别太低,一线城市至少50万起,二三线城市30-50万。

这不仅包含了孩子治病费、康复营养费,还考虑了父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。

5.别被分红、返还误导

小朋友生重病的机率其实不高,所以少儿重疾险,通常非常便宜。

像慧馨安,0岁男宝宝,保额50万,保30年,交20年的钱,每年670元,一共也就花1万3。

可如果买了带分红、能返还保费的,价格不仅要上千,收益、保障还差,比如重疾就赔个10万,收益率又赶不上余额宝,买了意义何在?

所以,与其把钱交给保险公司白白贬值,不如把预算留给意外和医疗险,或做高重疾险保额。

这里相信有人会问了,寿险要买吗?

小孩不承担家庭责任,所以没必要,保监会甚至规定了限额:10岁以下,最高20万;10-18岁,最高50万。

2、6款热门少儿重疾险测评

了解了怎么买才合适,那都有哪些产品是值得买的呢?

我们找到了市面上热度很高的6款:

支付宝国华成人及儿童长期重疾险

大黄蜂儿童重疾险

慧馨安儿童重疾险

阳光健康随e保(儿童版)重疾保障计划

少儿平安福2018

哆啦A保

简单整理了一个对比表:

从图可以看到,同等保额,不同保障情况,保费差异可不小。

让我们做个推荐的话:

如果想买便宜又优质的:那国华保20和30年、慧馨安、大黄蜂都可以考虑。

不过呢,我个人更倾向于慧馨安,除了保50种重疾、35种轻症外,如果得了8种少儿高发大病(白血病、小儿麻痹等),能拿到双倍赔偿。

也就是保到160万,在国内基本看病无忧了。

如果想给孩子保的久一点:终身的推荐哆啦A保,保的病种多:105种重疾+55种轻症;赔的次数也多:重疾3次,轻症2次;若没生病,自然死亡,也能拿50万。

若觉得保到70岁够用了,就阳光随e保吧,特定疾病有机会双倍赔,可买的地区也多-全国1000多家分支机构,还是不错的。

如果想重疾险、医疗险一起买了:就大黄蜂,加一点钱,就能带一份长期医疗险,最长可保30年,不用担心产品停售或涨价。

不足是:长期医疗只管特定的45种重疾,保障范围偏窄了。

所以,如果你希望住院就能赔(不管意外或疾病导致,不管大病或小病),那还是百万医疗险更合适。

至于少儿平安福,就别考虑了:

一是小朋友没必要买终身寿险;二是价格实在太贵。谁挣钱都不容易,钱还是要花在该花的地方!

下面呢,针对以上推荐的几款,分别做一个简单的优缺点分析,供大家参考。

国华保20年和30年

优点:

1、保障较全面:保100种重疾,50种轻症,身故返还保费。重疾保额最高60万。

2、价格便宜:一年200多块,大部分家庭都负担得起。

缺点:

1、轻症保额低:仅赔付20%重疾保额;

2、不支持核保:健康告知不算严格,可惜不支持人工核保。那2年内住过院,或是早产儿、出生体重低于2.5kg的,就不能买了。

大黄蜂

大黄蜂和慧馨安上市后,卖得都挺火,之后还升级过一次。虽然价格双双微涨,但保障确实是更好了。

升级前后的差异,戳两款极致性价比的少儿重疾险升级了可复习。

具体优点呢:

1、保障全面:60种重疾+30种轻症,还有轻症豁免功能,即孩子得了轻症后,能赔一次,之后的保费也不用交了,得重疾还能再赔一次。

2、可搭配长期医疗:只要重疾保额达到10万,就能附加额度50万/100万/300万的长期医疗;且0免赔,若先得重疾,后续医疗险的保费也能免掉。

举个栗子,孩子患了癌,那除了能直接拿赔偿,还可以用医疗险来报销后续的治疗费,直到额度用光。

但前面也说了,这个长期医疗仅针对45种重疾,不如百万医疗保的全面。那要不要买,大家视需求选择吧。

3、支持在线智能核保:如果宝宝有点健康问题,比如黄疸,在线核一下,几分钟就能得到结论。提醒下,只支持移动端哦。

慧馨安

作为专为儿童开发的重疾险,慧馨安针对性相当强,非常推荐给小朋友买。

1、少儿高发病种全:保50种重疾+35种轻症,基本涵盖儿童高发重病,比如白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重川崎病等。

在部分疾病上,慧馨安的理赔条件也比大黄蜂、国华那款要宽松。

比如,慧馨安可以理赔重症肌无力,而大黄蜂要达到全身性重症肌无力才赔;像智力障碍,国华达到重度、极重度才赔,慧馨安轻度就行。

2、8重特定重疾双倍赔:

像少儿白血病,如果要进行骨髓移植,费用将达到30-100万,另外《药神》提到的慢粒白血病,虽然仅占儿童白血病的3%-5%,但同样是“吸金无底洞”。

那这种最高能赔160万的,无疑更能保证孩子在需要时得到更好的治疗。

3、支持智能核保:即使宝宝早产或是低重儿,只要年满3周岁,身体健康,就能直接买。若通不过健康告知,还可线上智能核保,或线下交资料人工核保。

阳光随e保儿童版

可选的保障期限非常多,若选终身,可交费至被保险人60岁,身故能返保费或现价价值。

10种儿童特定重疾也比较有特色,但要注意,理赔有条件:

此外,可投保区域多,介意异地投保的,可以考虑。

不足是:不保轻症。

哆啦A保

这是一款可多次赔付的终身重疾险,为啥推荐孩子买?

这是因为孩子痊愈能力虽强,但如果理赔过,比如童年时期因意外导致双目失明,但也不代表他得其它重疾的风险就低了或没了。

孩子的未来生活又那么长,理赔过几乎不可能再买到其他重疾险。那这时,能不能多次赔付,就非常有意义了。

我们就见过这样一位病人,年轻时因药物不良反应导致双耳失聪,50多岁时不幸患恶性肿瘤。如果他买过多次赔付的保险,那还能赔。

就价格看,哆啦A保也没贵到离谱,家长不妨考虑下。

3、5款投保方案PK,你最中意哪款?

不少朋友看完上面的分析,可能已经晕掉了。别急,我们根据不同保额及预算,做了5款方案,按需自取即可哟。

稍微对比一下,可以看出5款方案各有优缺点。

方案1:经济版

预算:1000元内

优势:支出不多,但保障完全够用:重疾50万,若是8种特定疾病,那能赔100万,轻症也有15万。

当然了,为使保障更全面,可以补充一款百万医疗险。

后续投保:孩子成年后,记得要及时补充重疾险、意外险及医疗险。

方案2:高保额版

预算:2000元内

不少家长就是这样组合的,那孩子30岁前,看病基本不用愁,加上重疾险是一次性给付的,120万的高保额,去国外看病也不成问题。

不过要注意,大黄蜂、慧馨安最高保额都有限制:慧馨安*0.6+大黄蜂*0.3≤60万。

搞不明白这个公式是什么意思也没关系,投保时超了,系统会自动提示你。

后续投保:同方案一

方案3:终身经济版

预算:3000左右

优势是不用担心孩子大病痊愈后,没法买其他重疾险了。

但不足之处也有:受通胀及医疗费用不断上涨的影响,50万保额未来可能不够用。

那孩子成年后,有必要及时补充一款定期重疾险,做高保额。

方案4:长期高保障消费型版

预算:3000以内

一款定期加一款终身的组合,既能覆盖少儿阶段的特定重疾,保额也足够高,即重疾100万,轻症27.5万。

因为都是消费型,保费也控制在了3000元内。若是免疫系统已基本稳定、5岁以上的孩子,价格还能更低些。

不足之处:50万终身保额未来同样会不够用。孩子成年后,一样有必要根据自身保障需要,额外补充重疾险、寿险、医疗险及意外险。

方案五:全面保障版

预算:4000左右

相比方案3,保费只涨了700不到,但保额做到了100万,轻症则能赔30万,而且两款都带轻症豁免,进一步扩大了杠杆。

由于哆啦A保保终身,那慧馨安选个20年,也是够用的。

当然了,以上方案是根据目前的医疗水平给大家的建议,大家完全可以根据自身需求或对未来医疗水平的预估,对其进行动态调整。

4、保险小结:不必一次到位

小孩买保险,基本很便宜,尤其是5岁后,各项器官功能基本成熟,患病风险会更低。

那在预算有限的情况下,给孩子保到成年即可,省出来的钱完全可用来补充其他的保障,如意外、医疗等,尤其是医疗,千万别忽视。

若经济宽裕,就不妨通过多份产品叠加,来做高整体保额,以及延长保障期限。

最后,孩子的人生很长,一次性买到位不是不可以,但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。