投保百万医疗险前，一定要看清这4点

在上篇文章《这个医生一句话，道出了很多人对医疗险的误解》，我们比较详细地介绍解释了医保与医疗险的关系、医疗险分类、以及医疗险条款怎么看。

很多小伙伴留言咨询——有什么好产品可以选择？

其实文章里，我们已经表明了态度：买保险，本质上是要通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。所以，买医疗险，优先考虑百万医疗险，小额风险自担就好。

而在此之前，我们也写过百万医疗险的测评。

不过，基于2018年很多产品已经升级，那就再说说这个话题。

01、平安e生保、尊享e生新版有哪些升级？

此次主要介绍平安e生保和尊享e生，针对微信微医保、支付宝的好医保、以及复星钢铁侠，我们之后会专门写文章测评。

以下是我们整理的两款产品的对比图：

就升级亮点来看，尊享e生旗舰版相比尊享e生2017版，主要新增：可额外附加质子重离子治疗服务、家庭共享1万免赔额，以及医疗纠纷法律补偿服务。2017版的入院垫付、重疾绿通服务、智能核保依然保留。

但保费只象征性地增加了10元。不过，质子重离子治疗服务和全家共享保额，是要额外收费的。

而平安e生保，2018版虽已经在官网上线，较2017版，却只是增加了一些增值服务（如完成运动目标，获得健康奖励），几乎可忽略不计。而且各渠道目前在推的也是2017版。

至于两款产品的对比，尊享e生和平安e生保刚问世时，差异就不算大，升级后，依然如此：

1、平安e生保2017版价格稍高，但续保年龄可至99岁，绿通服务更好；

2、在住院前后门急诊上，尊享e生则更有优势。

至于买哪份？

因为大同小异，挑一款喜欢的就行了。

02、百万医疗险的典型特征

百万医疗险虽然一说再说，我们依然还是要重新说明一下百万医疗险的典型特征。

1）只保住院医疗（大部分含特殊门诊）且免赔额高

• 自费费用的1万免赔额算是标配了，肯定报销不了小病，要知道卫生统计局给出来的含社保在内的平均住院费用也才1万多；
• 门诊是不保的，只保住院及特殊门诊费用

什么是特殊门诊？

一般包括肾透析、门诊恶性肿瘤、门诊抗排异治疗费。光听名字，大家就能感受到，基本上是等待肾移植、器官移植、癌症治疗后不再需要住院但是需持续进行门诊治疗的情况。

要说明的是，特殊门诊，目前其实并无统一的定义，比如有些保险产品的特殊门诊，就不包含门诊肾透析。大家买的时候，留意一下。

2）保额高保费低，但保费随着年龄增长越来越高

600万保额，保费最低133元/年起，保额与保费的巨额反差是这款产品的典型特征，也的确是建议作为补充或者说年轻人短期保障的一个核心原因，但是需要注意的是：

• 过了100万以上的保额基本只有噱头的作用了，被保人能够用上的概率其实很低（100万都治不好，其实也没治疗的必要了）；

• 保费是随着年龄增长的（婴儿到少儿阶段除外）

3）健康告知严格

就险种而言，健康告知的严格程度一般是：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

此外，医疗险基本以一年期的形态出现，也就是说不受“两年不可抗辩”条款的保护，所以投保人在购买时，一定要看清楚健康告知。

若对健康告知不确定，建议咨询销售平台客服，切勿糊里糊涂投保，以为有保障比没保障更要命。

最后强调的一点是，医疗险并不能替代重疾险，在现有的情况下，依然建议优先考虑重疾险，而医疗险报销型与重疾险定额给付的方式正好形成互补。

03、医疗险的续保问题

先说结论，除了税优健康险以外，没有保证续保的医疗险。（PS：针对续保问题，我们有机会，会单独写一篇详细的分析）

保证续保有两个核心：

1、无条件按原有条款续保（不管是停售、被保人理赔）；

2、保证费率续保（即产品在首次投保的情况下已经定义了你今后续保的费率，不能调整）

那现在常见的百万医疗险的续保条件是什么呢？

不因被保人的健康情况拒绝续保或调整费率

那保险公司保留的权利是什么呢？

1、针对同一年龄阶段人群整体调整费率的权利；

2、停售不再续保

不过，随着医疗险竞争的加剧，也出现了几款有特色的产品，主要就是在续保问题上做文章：

• 在固定时间内保证续保：比如复星钢铁侠乐享一生，作为一款5年期的医疗险，保障期间内费率是固定的，但5年到期后，续保和一年期医疗险其实没有区别；

• 一年期医疗险，保证续保期间为五年：比如恒大人寿附加尊享安康，就是一款一年期医疗险，但合同规定了：五年内，每年期满时可以继续以约定好的费率和责任继续投保。

• 达到特定条件保证续保：类似华夏医保通，可续保的要求是年龄以及未超过终身额度。因未提及停售不可续保，我们认为此类续保条件还是略优，只可惜要绑定长期重疾险或年金险才可购买。

站在投保人的角度来看，肯定是保证续保好。但对于保险公司而言，面对不断上升的医疗费用和居高不下的通货膨胀，真正的保证续保是不可能做到的：

• 如果现在定义的保证续保费率性价比高，将来“赔穿”就会是必然；

• 如果定的费率太高，那保证续保也没有意义可言

所以，作为消费者的我们，还是需要理性的去看待这个问题。选择产品时，除了考量保障、价格等因素以外，优先选择续保条件好的。

具体就是续保无需二次审核、不需要重新健康告知，而且上一年度无论是住院理赔了、罹患疾病了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

此外，产品的市场稳定性也是非常重要的一个因素。

这就与保险公司实力、产品销量、该产品对保险公司的重要性（主打产品还是边缘产品）、产品本身设计是否合理息息相关。

问我们，估计哪款会先停？我们也在等着呢？

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