产品在保险公司官网找不到！买了个假保险？

讲真，这个问题，不只是你，我们在写产品测评时，也碰到过不少。

你我碰上“假保险”了？

别多想！

这更多是保险公司销售策略的“锅”。

不太明白？那继续往下看。

看完你就会发现——

产品在官网找不到，很常见。

我们会教大家3个小技巧，如何给保险“验明正身”。

1、产品在保险公司官网找不到，太正常

2、4种原因，你碰到的是哪一种？

3、如何查证保险是不是真的？

3.1 保险行业协会

3.2 保险公司官网

4、文章太长不想看？结论在这

产品官网找不到，太正常了

虽然保险公司才有权利开发产品，但放在哪里卖，它们可不能光“顾”自己高兴。

保险公司有盈利需求，那保单卖得越多，自然越好。

可一家保险公司能够接触的用户是有限的。

尤其是新公司、小公司，论知名度，压根没有。

想和大公司正面杠，难！

这时就得借助渠道的力量。

渠道有哪些？我们在《保险产品可以通过哪些渠道投保？》中盘点过。

大致分两大类：

这么多渠道，保险公司能卖的产又相对有限，就容易出现，一些产品其他渠道有，保险公司官网却没有的“怪事”。

4种可能原因，你碰上的是哪一种？

以我们的经验，官网没有某款产品，一般有两种情况：

1、真的找不到产品

2、产品能找到，但不能投保

分别解释。

1、找不到产品

一种可能是，产品下架了。

像我们写过友邦的全佑至珍（倍享版），当时在官网找了半天，没找到，一问客服才知道下线了。

另一种可能，这是款渠道定制产品。

简单来说，就是保险公司专门为某个保险中介机构、第三方网络平台等定制了一款产品，然后双方签独家协议，就放在这个渠道卖，其他渠道想卖，包括保险公司自己，不给。

例子可举出一大堆。

微医保——泰康在线和微信合作，只在微信卖；

好医保住院医疗——众安和支付宝合作，只在支付宝卖

尊享e生“支付宝专用版”即好医保住院医疗

尊享e生“支付宝专用版”即好医保住院医疗

老版小米意外险——安心和小米金融合作，只在小米金融APP卖

一起慧99——安心和慧择经纪合作，只在慧择经纪卖

……

一般来说，渠道定制产品，大致有三类：

01

短期险

比如意外险、医疗险、旅游险，责任简单清晰，不太需要人工介入，也不容易起纠纷，适合放在网上卖。

保险公司更多是冲着渠道的用户规模去的：

￭微信：全球月活跃用户数超10亿

￭支付宝：5.2亿

￭携程：5643.37万月活

渠道也不“傻”，除了要求保险公司提供独家产品，优惠力度也会很大。

像支付宝，就是招标制的——我告诉你我想保哪些内容，保险公司你们来竞标，谁价格更低，就跟谁合作，非常强势。

所以你能看到，同样一款意外险，众安自家平台卖，要100多，支付宝卖，只要30块……

02

理财险

一般是放在银行卖（保险公司代理人不允许同时销售），即俗称的“银保渠道”。

这里面银行属于强势一方，一些保险公司深受其苦，主动收缩银保业务，甚至自建银行或拉银行做股东。

像平安，很多理财险是通过平安银行卖出去的。

像工银安盛，其大股东是“宇宙第一大行”工商银行，它旗下不少银保产品，只在工行卖。

03

健康险

这种合作属于比较深度的。

以国华人寿为例，它几款重疾险卖的很火，但只能在支付宝上买，国华人寿官网不仅找不到，甚至专门列出了合作渠道，把流量导过去……为了生存，也是不容易。

国华人寿合作网站

再说说和谐健康的两款少儿重疾险，慧馨安只在慧择网上卖；大黄蜂，只在小雨伞卖，既覆盖了更多用户，又避开了“自相残杀”。

官网能看到产品，为何不能投保？

解释完了“官网找不到产品”，那官网能找到，但不能投保，又是咋回事呢？

比较“悲催”的一种原因是——

官网没做交易功能开发，只是纯展示信息用的，比如按保监会要求，定期做信息披露。

像百年人寿官网，你能看到它在售的产品，及“产品详情”，但不能购买（客服会推荐你去天猫旗舰店）。

百年人寿官网

第二种比较“正常”的情况是——

这款产品不放在线上卖，只能通过线下代理人或保险经纪公司买。

拿平安福举个栗子吧。

在平安官网，你能找到“平安福”，但不能投保。

你如果点“预约咨询”，会弹出这个……

从平安财报看，平安福大部分就是通过他家的代理人卖出去的。

为啥不让其他代理人或保险经纪公司替它卖？反正一样给佣金。

平安得先养活它138万代理人啊——蛋糕就那么大，经代每卖出一份，等于平安代理人就少了一个客户。

算佣金时，给经代的佣金，也比给自家代理人的要高。

此外，保险公司不和代理人签劳动合同，而是签代理合同，不用交五险一金，正式员工能享受到的福利，代理人也没有……这又能省一笔钱。

那算算经营成本，还是自己建代理人队伍更划算——毕竟中国最不缺的，就是人了。

如何查证保险是不是真的？—保险行业协会

现在你应该知道了，官网找不到某款产品，很正常。

可能大家要问了，那如何判断保险是不是真的呢？

教大家两招。

1、去中国保险行业协会官网查

保险产品想要上线销售，包括变更已经银保监审批或备案的产品，都必须先报送银保监审批，同意后才能卖。

备案后，就有了“案底”，你去中国保险行业协会官网（网址：http://www.iachina.cn/）查询，就能看到产品的信息。

查询时，注意，有两个入口：

人身险/财产险产品信息库

互联网保险产品信息详情

01

人身险产品信息库

以“人身险”为例。

登陆保险行业协会官网后，你在右上角能看到“保险产品”入口，点进去就能查了。

这种类似于精准搜索，你需要输入产品名称、产品类别等。

信息输错了，可能就查不到了，不是特别智能。

以“健康一生”为例：

产品类别你需要选择：健康保险-非个人税优健康险-疾病保险-重大疾病保险。

查到的信息如下：

02

互联网保险产品信息详情

再说说第二个入口。

还是进入保险行业协会官网，

点击“信息披露”，然后搜索保险公司名称。

再点击“互联网保险产品信息详情”，你就能看到这家公司备案的所有互联网产品。

强调下，是互联网产品，线下产品是找不到的呢。

比如我们搜“平安人寿”，能看到平安e生保，但找不到平安福。

这种方法，优点是能看到产品实际销售名称和备案名称（也就是产品条款上的名称）。

这个我们在《电子保单到底靠不靠谱》中提过，保险公司为了产品好卖，会起一个响亮好记甚至夸张的名字。

比如擎天柱，它的真名其实叫“华贵守护e家优+定期寿险”。

瞬间出戏，有没有。

缺点是，看不到备案的条款及其他信息。

如何查证保险是不是真的？—保险公司官网

那再教大家一个简单的查询方法。

前面说了，保险公司定时要做信息披露，除偿付能力、公司概况外，重要的一项就是产品信息。

入口在哪呢？就在保险公司官网目录“公开信息披露”这一栏。

用这个方法查，优势是：

1、披露速度会比保险行业协会快一点

保险行业协会更新的是所有保险公司的备案信息，保险公司只需更新自家的，快慢就有区别了。

譬如平安爱满分，官网6月1日就发布了，但在保险行业协会我们没找到。

2、信息很全

不仅在售的、停售的产品都能查，还能看到产品条款、产品费率表，包括产品报备的时间、提交的资料等。

保险小结

最后做个简单总结：

在保险公司官网找不到某款产品，通常有四种情况，

1、产品下线了

2、产品是渠道定制产品，只在某个渠道卖

3、产品只能通过线下代理人、经纪人买

4、保险公司开发能力有限，官网不提供交易功能

一般你不用担心保险的真假。

实在怀疑，有三种查询渠道可以验证保险是不是真的：

1、去保险行业协会的“人身保险信息库”里搜索；

2、找到保险行业协会“信息披露”栏，再搜索保险公司名称，能看到备案的互联网产品；

3、通过保险公司官网“信息披露”栏，直接查询产品信息。

当然了，比弄清保险真假，

一样重要的，是搞清楚你花钱买的保险究竟保什么，怎么赔、赔多少、以及哪些是不赔。