三十多岁怎么买保险？哪种重疾险最好？不明白这5点一定尽量不要购买保险！

大家写许多文章内容、也做了许多家庭保障计划方案教你如何购买保险，但许多朋友好奇心我们团队都买什么商业保险。

恰好单位新进去同事小虞最近想购买重疾险，大家跟她有很多沟通交流，心血来潮，为何不对全过程做个纪录？一来对于大家也算是有个交代，二给予点买保险的构思启迪吧。

简易访谈：

• 为什么购买保险？
• 买重疾险时犹豫了什么样的问题？
• 最后购买了哪一款重疾险？
• 商业保险总结：以要求为基础

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简易访谈：为什么想购买重疾险？

小虞是一个90后，现在27岁。大学毕业之后，一直在保险业工作中，最初在一家全球500强，接着就是大家保啦。

因工作的关系，小虞日常接触许多实例，耳闻目睹，免不了焦虑情绪涌动，因此她危机意识较强。为了应对意外和重病，很早就给自己、亲人购买了意外险和医疗险。

再加上企业有购买保险团体险，死亡啊、出现意外啊、病症及诊疗啊，都有一定的确保，也帮小虞免去了许多顾虑。

但是，近期小虞逐渐寻思着为自己再独立填补一款重疾险。因为他的“真实身份”发生变化。

就在那在今年的十一，小虞和恋爱两年的男朋友迈入了婚姻的殿堂。

小虞直言“突然间感觉背上的责任重了，一想万一未来摊上面不好的事情，就有点怕，到点丈夫、父母该怎么办？企业虽帮忙购买了重疾险吧，可一旦辞职，确保就没有了。不如就借着如今年青、身体棒，购买保险划算，精挑细选的空间大，很早做个长期打算。”

按照计划，小虞首先会自己买了重疾险、定期寿险。然后给另一半买。

寿险非常简单，小虞早已看上了唐三藏保定市寿，这一款女士买特别划算，保到70岁，一年开支可能就千块上下。

但重疾险便是一个大课题研究了。作为专业人员，小虞也掂量了很多时间、最后在生日前一天才谈妥出来。她考虑到了什么规范？构思到底是什么呢？我们做了下复盘总结。

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购买保险都犹豫过什么样的问题？

小虞直率，可能就大伙儿常困惑的那5种情况：

保按时或是终生

一次赔偿或是多次赔付

保额定多大

是不是赔死亡

现金价值是否足够高

1．保按时或是终生

这点上，小虞的心态反是十分明确，一定要保终生。

“我当然知道管到70岁，爸爸妈妈过世去，小孩成人了，借款也还完了，再没大一点的家庭责任要承担。即使真遭受点事，都不会留有很大缺憾。”

可她仔细一想又感觉有什么问题，“我为什么就给家人好好活着？中国目前人平均寿命76岁，这么一比，70岁或是过短。万一71岁生病了，你觉得治或是不管？我才不会未来面对这样的尴尬的选择题，比不上现在自己就给自己分配好。”

小虞得话倒还不无道理，大家前几日介绍过李治中《癌症的真相》，在其中提及：癌病最大的一个潜在风险并不是环境污染、转基因食品，而恰好是使用寿命。

不论男女，当高于55岁之后，癌病患病率逐渐指数值地升高，80岁抵达端点，以后才逐渐降低。

因此，保个2、30年都够，或是管到终生，不仅仅是个金钱问题（终生重疾险的保费，比定期进行的贵的多），还包含自己对于晚年时期生活的规划（传宗接代VS养“险”防止衰老）。重要得让自身放心，没有绝对的规范。

２．一次赔偿或是多次赔付

一次赔偿便是重疾最多赔1次，但轻症无限次，即轻症能够不赔、赔1次或数次；

多次赔付，则重疾、轻症都能够赔数次。大家看到过重疾最多能赔6次，轻症最多能赔17次。

就小虞来讲，她讲，她一开始较为亲睐多次赔付，特别是癌病能数次赔的。

她也详尽列举她理由：

1、癌病占重疾险赔付的六成之上，而癌病一大特点是非常容易发作、迁移；

2、小虞找到西班牙的一份调查报告，结果显示：得癌后，心脑血管疾病和脑血管病风险性会出现一定程度的提升。而心脑血管病和脑血管病在重疾险中的理赔率也非常高，仅次癌病。

3、尽管2次癌病间有周期规定，例如3年，但考虑到将来几十年的医学技术发展。小虞觉得，疾病的带病生存期有可能被大大的增加，还有机会取得二次赔付。

小虞合情合理说了很多，但她最后挑中则是一款一次理赔的重疾险。

“没法，现今经济条件没到无拘无束放飞自我的环节，买终生的比买按时贵许多，早已消耗了一部分保费，那保什么、不保什么，就必须要有所取舍。”

3．保额定多大

重疾险保额特殊性取决于，除开要了解治疗费，也有生病期内收入损失填补，付款后半期护理费、康复费等功效。

因而，重疾险的保额不能过于低，30万发展，50万比较适度（有一种观点，中国50万都治不好的病，也就可以不用忙活了）。当然，自身工资高，生病的直接损失大，还可以再适度加保。

终究，保终生或是按时、赔一次或是数次，都不及保额来的关键——钱够，才能将病医好，才可以谈今后的人生，才有希望取得第二次的赔付款。

返回小虞的身上，她最后重疾险的保额定在了30万，这融入她现阶段收入情况。加上小虞一直有买百万医疗险，企业团体保险中的重疾保额也是有几十万，重病这方面的保证还是非常充沛的。

4．是不是赔死亡

小虞说的很立即，那是她买重疾险时，最困惑的一点。

由于从一开始，她便认定了最划算、最基本消费性重疾险，缘故有两种：

1、儿孙自有儿孙福，在小虞并不认为去世了还需要留一笔钱给儿女尤其必须。对于寿险，大量关注的是父母养老，日后的住房贷款、购车贷款难题，与终生重疾险没有身故责任并不矛盾。

2、完婚“挖空”了工作以来绝大多数存款，但家中各类强制支出，如租金、生活费用等仍在，还要考虑到购房，保费占家庭支出的比例不可以太大。

就我们自身，也非常赞同小虞这种搭配，消费性重疾险+定期寿险，对比独立买身故责任的储蓄型重疾险，区别就是：前面一种，死亡、重疾一旦保险理赔，一定都赔获得，互相不危害；后者，死亡、重疾只有赔一个，不容易赔2次保额。

更何况，从保费看，分离买重疾险、寿险的总体保费也并不比储蓄型重疾险的贵。

5．寿险保单现金价值是不是高

这一点一般人没有想到，由于说起现金价值哪一种重疾险高，肯定是带身故责任的储蓄型重疾险高。即使被保人一直健康幸福快乐，可生死有命呀，因此保险公司得随时随地准备一笔钱，这样有利于应对顾客的理赔申请，可能就具备一定的储蓄性。即申请办理退保险，能取回一笔钱。

而消费性重疾险呢，死亡最多退保费或现金价值(费用比赔保额低许多）。

那保费和现金价值谁最大呢？

这全看寿险保单拥有时间。

一般来说，保费缴完了，现金价值会逐渐超出保费，但能否延续下去，又在于保按时或是终生。

保按时，例如保到70岁，那到70岁保单终止时，现金价值就归0了。

保终生就不一样了，绝大多数消费性重疾险的现金价值到105岁时候归0。在这以前，据我们自己的科学研究：55-60岁那年现价会超出保费，80岁到达巅峰，100岁以后又降至保费下列。

因消费性重疾险这一特点，小虞在挑选商品的时候也考虑到了现金价值，“现价高，那晚年时期退保险拿一笔钱，当养老保险金用也挺好的。”

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小虞最后购买了哪种商品?

要保终生、一次赔偿、现金价值不能过于低、消费性重疾险，常常看你们文章中的好朋友，应该可以猜到小虞最后购买的是哪一款了？

没有错，达尔文1号（看好轻症每赔一次、重疾保额增长20%，现价最大时大约为保额的95%）。

可是她担心完的别的2款商品，这里就剧个透吧：

康惠保旗舰版

好医保终生重疾险

三款大家都判断过，这儿也就不再进行了，后台回复相对应的产品名字：达尔文1号、康惠保旗舰版、好医保终生重疾险，能够读文章。

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商业保险总结：以要求为基础

以上就是关于对小虞买重疾险全过程的一个大概复盘总结，我们会有三点感受：

1．难以兼具全部

商品愈来愈多，即便是专业人员，应对保障期、保额、保障责任（一次赔VS数次赔，保死亡VS不保死亡、现金价值）也需要有所取舍，抓大放小，方向不会出错就可以了。

受制于收益，即便现阶段有一定的放弃，可购买保险并不是一劳永逸的事，一定可以视不一样成长阶段所扮演什么角色、所承担的风险、家中的财产及债务、本人股票投资风险、身体状况等多种因素动态均衡地调节财产配制。

2．擅于组合组成

每一种商业保险都有各自的核心竞争优势，却也难以解决每一个确保难题，要懂得将不一样保险险种累加组成。

例如医疗险和重疾险就难以彼此取代、寿险和意外险也并不矛盾。网仅有织越密，确保才可以更全方位，抗风险能力能力才也更强。

3．购买保险没有绝对的规范

不仅仅是和小虞沟通交流时会微小矛盾，在团队中大家也注意到一个有意思的问题：应对同一年龄层次顾客，因身心健康、经营情况、家庭模式等不一样，根据同样的计划方案设计理念，当面对商品选择时，权威专家一般会强烈推荐不一样商品来配对客户个性化需要，例如向顾客A提议达尔文1号、对顾客B则强烈推荐近百年康惠保旗舰版。

这类个性化服务恰好是「大家大管家 」关键其价值，从未有过是非对错、谁优谁劣差别。毕竟在大一点的购买构思明确的情形下，实际新产品的挑选不用担心过多。

商业保险如同穿鞋子，适宜才最好是。

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