医师都说我没事儿了，保险公司为什么依然得理不饶人？

第一次买保险的好朋友，应对健康告知时，许多都会有这样的疑惑：

医师都说我没事儿了，保险公司怎么还得理不饶人，非要要我核保？

难道说保险公司比医师还需要技术专业？

原因吧，我们首先卖个关子，之后再详尽表述。

我们这边需先强调一点，并非所有病症，保险公司都需要与医生“唱反调”。

大多数情况下，医师说没事，保险公司也的确觉得没事儿。

例如乳房增生、感冒咳嗽、一般肺部感染、鼻窦炎、扁桃体发炎、盲肠炎、皮下脂肪瘤

这种生活当中常见疾病，都能轻松痊愈，不会有什么并发症。治愈以后，保险公司大多数能标准体保险投保。

因此，大伙儿其实没必要风声鹤唳，假如绝对是小问题，是非常容易根据健告的。即便由于其他原因不过关，人力核保，八成也可以标准体保险投保。

那究竟是什么病症才出现“医师说没事，保险公司却很在乎”的现象？

最常见的是甲状腺囊肿，状况轻微，大夫一般不推荐医治，但保险公司却很在意，习惯在健康告知设卡，让很多人通不过，必须走核保。

下面，咱们就详尽解释一下。

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为什么会有这种情况？

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同一种病症，医师与保险公司理赔有截然不同的讲解，是由于二者的侧重点不一样。

医院看病环节中，主要是看的是患者的如今、此时、时下是否有病症，更加关注对常见传染病、诊断治疗。

这些大夫说“没事儿”的病症，由于对患者时下身心健康没有影响，并没有治疗迫切性、重要性。

有病治病，无病防止，就是这个意思。

商业保险一般不一样。

保险公司核保工作人员，更加重视被保人时下身心健康要素对于未来致死率、患病率产生的影响，更注重长久性。

如果将来患病率、致死率高，保险承保风险就会更高，就可能还需要加费、除外、推迟，乃至拒保。

举例说明，好多人年青环节由于不良生活方式造成身心健康出现异常，例如糖耐量受损（糖尿病前期情况）、血脂代谢异常、很多抽烟、嗜酒等，风险水平会随着年纪提升而逐渐扩大。

伴随着保单年度变化，其死亡、重疾风险，要比健康的生活同年龄人高于很多。

因此，即便医师觉得临时没什么问题，保险公司还会十分关注。

并且，保险公司采用不同类型的风险定价，也保护了费率的公平公正。

假如本该拒保得人，却正常的保险投保了，也就意味着，不一样的风险性，所付出的价钱却同样，这会对健康的生活购买保险者是极不平等的。

假如不加操纵，便会对未来精算师预估造成严重危害，乃至严重危害保险公司正常运营。

因此，保险公司对某些疾病设卡，仅仅其运营模式限制，也不是说故意找茬。

换位思考一下，如果你也是健康的生活投保人，毫无疑问也不愿意见到保险公司没有底线的放开核保，高危个人得多，个人得失就变向损伤了。

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哪些疾病保险公司非常在意？

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有一些病症，尽管现在来说对身体健康没有影响，可是却长远来看，对未来患病率、致死率影响很大，保险公司便会非常在意。

比如下面这种疾病：

这种疾病，医师一般都会告知病人没事儿，无需解决；

但是对于保险公司而言，就保守的多。

一种情况是，乙肝病毒携带、冠心病这种，归属于慢性疾病范围，一旦生病，就难以根治；

另一种情况就是，像包块这种，虽然对于人体没有影响，但是只有手术治疗才可以根治；而大部分人的包块，又未到非要手术治疗的程度，这一“风险性”就一直存着。

无论是哪种状况，长远来看，被保人将来患病率、致死率毫无疑问比一般人高些；保险公司，为安全起见，当然都会选择加费、除外，甚至还会拒保。

但是，这个也不是彻底绝对性。

有一些商品核保比较灵活，被保人状况都比较轻度，这就很有可能标准体保险投保。

例如，一级高血压，百万医疗险基本都可以标准体保险投保。

又比如甲状腺囊肿，康惠保旗舰版、星悦重疾险规定都比较灵活，达到一定的前提条件能够标准体保险投保。

最终，还有一种状况，假如医师早已说，这个病较为严重了，保险公司当然就更看重了，到那时候，大部分都要被拒保了。

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碰到这类情况该怎么办？

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要是自己存有身体问题，保险公司又十分在乎，应该怎么办？这儿来给大家表明好多个状况。

1．换一个健告随性的商品

这是一种比较，都是最好的方法，毕竟不同新产品的健康告知差距很大。

例如，乙肝小三阳选购重疾险，康惠保旗舰版智能核保就会直接拒保；可是如果买得是盖世英雄和紫霞保，肝脏功能从没出现异常得话，就能直接标准体保险投保。

2．自我调节，做到核保标准

这一较为最典型的便是BMI，许多重疾险、寿险都是对的BMI要求比较高，太肥或是偏瘦，都不能通过健康告知。

假如你看中某一款产品，只因为BMI不过关得话，可以通过减肥瘦身或是体重增加，做到健康告知条件后，再直接购买。

3．根据医治，取得更加好的核保结果

不论什么病症，只要还在治疗中，保险公司全是不容易立即保险投保的，比较常见的解决便是推迟，直到病况确立以后，再决定要不要保险投保。

假如你正身患某些疾病，例如盲肠炎、急性胃炎等，最好是直到医治完成后，彻底恢复了，前去购买保险，那样一般都能获得更加好的核保结果。

却也没必要为了购买保险，过度治疗。

有一些病症自身轻微，但是必须手术治疗才可以彻底痊愈，例如甲状腺囊肿、乳腺结节等。

以甲状腺为例子，假如十分轻度，那也还好，很多商品还可以标准体，例如星悦、康惠保旗舰版。

可是如果略微比较严重一点，就会面临一个两难的处境：

如果你想要标准体保险投保，就要开始手术医治且手术治疗恢复过来，例如达尔文1号：

可大部分包块病人，并未到非要手术水平，医师通常都不建议大家手术治疗。

如果不做手术治疗，也就只能除外承保了，如下图所示：

此刻，到底如何挑选，就得去与医生商量了。

我们自己的观点是，没必要为了购买保险，而顺便去挨一刀。由于甲状腺癌治疗费本来就不高，2-3万元基本上就可以搞定了，更何况甲状腺囊肿也不一定会发展为甲状腺癌，仅仅因为这个确保而特意做一个手术治疗，确实用不着。

自然，假如医生的建议你做了，那么就另说了了，一切以医生叮嘱为标准。

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商业保险总结

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针对同一种病症，医生和保险公司展现出不一样的心态，通常是二者所站的角度不同。

医生是为了能看病，保险公司就是为了理清风险性，它们都是正确的。

因此，我们买保险时，就需要转换思维，千万不要感觉没事儿，便对健康告知置若罔闻。

明确告知，无论什么时候，全是排在第一位的。

最终友情提醒一下，购买保险或是越早越好，借着身心健康，赶快锁住确保。

直到哪天医生都觉得这个病“有急事”了，那商业保险基本就很难买到了。