慧馨安vs大黄蜂vs大黄蜂2号，谁是最合适的儿童重疾险？

百年人寿最近存有感十足。

起先不上大半个月，2次更新康惠保旗舰版（第一次更新撤销搭售，第二次更新上线智能化核保作用）。

成年人重疾险排位赛从而快速调节——康惠保旗舰版重返性价比高之巅。

但是呢，近百年还没达到，它也瞄上了儿童重疾险销售市场。

在11月19日上线了大黄蜂2号（又叫童惠保）。

和一样保小孩子、销量比较火的“大黄蜂2018”立即重名，许多朋友误认为是“大黄蜂”出全新升级。

别多想，完全就是两家企业2款不同类型的商品：

大黄蜂2018：归属于安邦保险和睦健康保险集团旗下。大黄蜂2号：乃是百年人寿。

为了能蹭主打产品的人气，近百年都是够拼。那下面我们就来好好地聊一聊这一款儿童重疾险。

一、大黄蜂2号：保额会“长”的儿童重疾险

二、12种特殊重疾，附加赔重疾保额

三、四款受欢迎儿童重疾险PK，谁比较划算？

四、好多个不得不承认这个小优势

五、购买了康惠保，大黄蜂2号还可以买多少？

六、商业保险总结：儿童重疾险何不那么买

一、大黄蜂2号：会生保额的重疾险

尽管取名挺“投机取巧”，但确保上（见下图），大黄蜂2号挺有本身特点。

特点一：前11年重疾保额按5%复利增长

是什么意思呢？

假定购买保险购买了50万大黄蜂2号，那它保额会如此转变：

第一年保额：50万第二年保额：50*（1+5%）=52.5万第三年保额：50*（1+5%）^2=55.125万第四年保额：50*（1+5%）^3=57.88125万……第十一年保额：50*（1+5%）^10=81.4万

11年期满，保额也就不再转变，即第11年及以后保险理赔，至少能赔81.4万。

那样的好处在于，可以减少通胀对保额的“耗费”。

写《50万保额，30年之后还值不值？》时，大家即使过：按3%的通胀率测算，50万保额30年之后，实际购买力也就等于是今日的20万罢了，即钱越来越一文不值了。这跟儿时冰棍儿2毛一根，今天要卖2快/根一样。

因此，大黄蜂2号可自动“涨保额”，对于那些忧虑保额不够了的小伙伴来说，会更有吸引力。

关键在于，价格也是没贵到哪去。

0岁男孩子，买50万保额，保30年，交费20年，一年也就645块，一件大衣的钱钱。

但是，提醒下，保额会“长”的就只有重疾，轻症、儿童特疾的保额全是固定不动永恒不变的。

一定不要误会了。

二、12种特殊儿童重疾，附加赔保额

大黄蜂2号另一个特点是：

患上12种特殊儿童重疾，会附加赔重疾的基本保额。

其实就是购买了80万大黄蜂2号，还有机会赔到：130.31万（第11年及以后重疾保障金）+80万（基本保额）=210.31万。

这12种特疾如下所示：

严重脑损伤、明显Ⅲ度烫伤、重型再生障碍性贫血、比较严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自身干细胞移殖、斯蒂尔病（全身性型幼时类风湿关节炎）、重症手足口病、比较严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊肌萎缩症、白血病。

在《「一篇都够」儿童重疾险到底该怎么买？》中，大家说过：给小孩子挑重疾险，方法路径给成年人买重疾险可能并不一样，由于儿童多发病症和大人不一样。

因此，要为少年儿童购买重疾险前，得先掌握童年期很有可能多发的病种有哪些，与成年人环节有哪些差别。

而12种青少年特疾中，幼时类风湿关节炎（多发于14岁以下的少年儿童）、脊灰疫苗（10周岁以下患病率高）、再造再障性贫血（多发年纪16-25岁）、重症手足口病（关键出现于5周岁以下少年儿童）、白血病，在幼儿中都算是多发。在其中，明显Ⅲ度烫伤（包括被开水烫伤）在儿童意外之中并不少见。

从这一点看，大黄蜂2号还是挺有诚意的。

但无奈，特疾确保仅仅在18岁之前合理，18岁以后就没。

三、四款儿童重疾险PK，谁最合适？

再来看看下大家比较关心的保费上，大黄蜂2号主要表现怎样。

我们将要大黄蜂2号和慧馨安、大黄蜂2018（和谐健康）、童乐保放到一块比了比。

能够看见，大黄蜂2号的保费与其他三款相距并不算太大，可能就2、300上下。

但，

1、轻症上，大黄蜂2号最多能赔3次，比其它三款需多2次；

2、特疾上，四款都保驾护航，则是风格迥异：

大黄蜂2号：12种特疾附加赔重疾基本保额，最大能够拿到210万。

大黄蜂2018：加一点钱能携带保额50万或100万长期医疗，可费用报销45种大疾病的治疗花费，100%费用报销，不分个人社保。

并且确保时间段内长久有效，不必担心续保难题。

慧馨安：8种特疾保额翻番，较多赔160万，疾病如下所示：

白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病和出现意外而致智力低下、比较严重原发性心肌病、比较严重瑞氏综合征、血溶尿毒综合征

童乐保：10种特疾保额翻番，最大一样能赔160万，10种特疾如下所示：

白血病、比较严重Ⅲ烫伤、骨髓纤维化、血溶尿毒综合征、重症手足口病、双耳失聪、比较严重德国瑞士综合征、严重脑损伤、脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。

哪种更好用呢？

慧馨安、童乐保不需要担心购买保险时间的长短，只需确诊了合同约定的特疾，就可以直接赔160万，且保障期内，长久有效。

而大黄蜂2号，特疾只保到18岁，重疾保额则需到第11年就能涨到最大。相对而言，赔付竞争压力大许多。

对于大黄蜂，若重疾保额不足，还可以用额外医疗险再次看病，最大能花100万（从11月逐渐，大黄蜂长期医疗的贷款最高额度可以买100万），但是凭税票费用报销，不如直接拿一笔钱的灵便。

因此，真担忧小孩子能生个病需花一大笔钱，首先要考虑慧馨安或童乐保，次之大黄蜂2号，最后就是大黄蜂。

因大黄蜂2018的持续医疗险仅限45种重病，我们更提议随便买一款百万医疗，确保范围广泛：取的并不是重疾，反而是轻症或出现意外去医院了，只需要在合同范围内，那花多少报是多少，应用更自由。

四、大黄蜂2号：好多个不得不承认的优势

大黄蜂2号也有几个小优势：

1．轻症可以自由组合

假如买的话，那50种轻症，顶多能赔3次，每一次赔30%的保额。

所以只要得了一次轻症，后续保费就可以不用交啦，但确保继续有效。

大家计算了一下，一样0岁男孩子，保30年、20年交费，带轻症的，比没有轻症的，可能就贵个70块。

强烈要求携带轻症，特别是方案给小孩子保到50岁、60岁，那样杠杆比才够高。

2．死亡/全残退回保费

和慧馨安、大黄蜂2018、童乐保一样，大黄蜂2号死亡都是退保费。

孩子不担负保密责任，身故保障没那么重要，但会退保费，间接性也起到了保费退还的实际效果，加上大黄蜂2号还保全残，也算是一个小亮点吧。

3．投保人豁免

消费性重疾险（即要不不保死亡，保死亡得话，最多退保费或现金价值，而非赔保额）极少有适用投保人豁免的，大黄蜂加一点钱就能携带，特别适合父母给小孩子买。

那样爸爸妈妈悲剧患上轻症、中症、重疾、死亡或全残了，小孩子的保费无需再交，以后小孩子患上重病，保险公司一样要赔。

但是，投保人豁免并不是加上就可加，是如果有条件：务必能通过投保人的健康告知。

对，你没有听错，大黄蜂2号有两种健康告知：一个是对于小孩子的，一个是对于父母的。

像小孩子出生的时候重量小于2.5KG，或者早产儿（达到3岁健康儿童不管）、孕妇难产，有挤压综合征、室息、氧气不足、救治史，及其存有生长迟缓、高热惊厥、抽动、脑瘫儿等诸多问题。

及其过去几年常规体检出现异常、待过院、做过手术，BMI超出23，就也不能随便买，必须走人力核保。

还好因发烧感冒、发高烧、支气管炎、鼻窦炎、急性肠炎、急性肺炎、急性上呼吸道感柒等待过院（住院治疗不得超过7天）并已彻底痊愈，不受影响购买保险，能直接买。

而成年人呢，BMI超出28、有乳腺结节、甲状腺囊肿、甲亢病或甲低、乙肝病毒携带、大小三阳、糖尿病患者或是血压上升（收宿压≧150mmHg或收缩压≧100mmHg)。

及其持续吃药超出2个月，或持续住院治疗超出15天，都不要买投保人豁免，一样走人力核保。

所以啊，更提议爸爸妈妈人体都健康的生活，加一点钱携带投保人豁免。

4．能够保长期性

大黄蜂2号既能保20年或者30年，还可以保至50或60岁。

但是，给小孩子买，保个2、30年就行了：既省了费用预算，小孩子成年人有经济条件后，一定可以再补充更加好的商品。

五、有康惠保还可以买多少大黄蜂2号？

买大黄蜂2号，还有一点一定要留意。

为操纵赔付风险性，康惠保旗舰版/康惠保+大黄蜂2号，总计重疾保额不得超过80万。

以下属于风险性保额标准：

1、大黄蜂2号：风险性保额指数12、康惠保老款：风险性保额指数1，轻症算不上3、康惠保旗舰版重疾：按重疾保额*赔付比例*1，计重疾风险性保额中症：按重疾保额*赔付比例*0.05，计重疾风险性保额轻症：按重疾保额*赔付比例*0.1，计重疾风险性保额男人女人特疾、儿童特疾：按重疾保额*赔付比例*0.15计重疾风险性保额

没看懂？举栗表明。

假定已经买了30万保额的康惠保，那大黄蜂2号还可以买50万；

那如果先弄是指大黄蜂2号，且保额≧50万，那不能再去买康惠保。

如果购买的是康惠保旗舰版，保额50万，带儿童特疾确保，这又能再买多少保额的大黄蜂2号呢？

答案就是25万。

计算步骤如下所示

80万-50万（重疾）-50万*50%*0.05（中症）-50万*30%*0.1（轻症）-50万*30%*0.15（儿童特疾）=80万-50万-1.25万-1.5万-2.25万=25万

算下来不算繁杂，真的不想自身算，能够咨询客服。注意下，如果保额超了，操作系统是没法递交购买保险。

六、商业保险总结：儿童重疾险何不那么买

做为百年人寿上线的第一款儿童重疾险，大黄蜂2号还是非常有潜力的，对比慧馨安、大黄蜂2018，闪光点主要有两种：

1、重疾保额前11年按5%复利增长，最上涨63%，进一步降低通胀产生的影响。

2、轻症可以自由组合，顶多能赔3次，如果保到50或60岁，轻症能数次赔，有一定优点。

而儿童特疾确保，大黄蜂2号只保到18岁，跟慧馨安特疾二倍赔保额，且保障期内长久有效比，就略逊一筹。拿白血病说，儿童患病率逐年递增是没有错，但成年人患病率都不低。

对于投保人豁免、全残确保，更多的是画龙点睛，购买保险可以选择，但是不提议作为重要。

保费也一样，小孩子买重疾险本来就划算，保费差个1、200块，用不着过度担心。

那详细该如何购买呢？

假如携带轻症：那必然是大黄蜂2号；如果孩子有身体问题：那可以参考一下慧馨安、大黄蜂，适用智能化核保，一会儿就了解能不能买、以什么方式买。如果要携带投保人豁免：那大黄蜂2号，但注意得能过健康告知，通不过，就跑人力核保。

或是下不了决心，那么就大黄蜂2号、慧馨安或大黄蜂2018各买一点，俩家企业产品，购买保险互相不危害，如果费用预算够，一定可以配着将保额保证更高一些。

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