泰康全能宝贝，为什么我会说不值得购买？

泰康家里的商品大家分享过许多。

确保非常好，价格是大保险公司中，例如对比国寿、安全、富华的，算也能接受。

但是也不是每一款都够好，非常值得下手。

例如很多小伙伴去问的泰康全能宝贝。

就并不是值得购买。

01

全能宝贝Ａ值不值得买？

泰康全能宝贝是一个系列，包括3款产品，能够自己选买哪种。3款各是：

1、全能宝贝A，偏重于重疾和身故保障；

2、全能宝贝B，偏重于住院医疗和身故保障；

3、全能宝贝全能保障方案，等同于将全能宝贝A、全能宝贝B装包一块买。

此次讲解的是全能宝贝A、全能宝贝B（了解到了全能宝贝A、B到底值不值得买，也就明白全能保障方案需不需要动手了），大家梳理了两张表。

首先看全能宝贝A：

全能宝贝A的职责比较简单，一目了然，保：

1、70种重疾，赔1次；

2、10种青少年特疾（大家看了一下，全是儿童多发重疾），患上其中一种，附加赔1倍保额；

全能宝贝A10种儿童特疾：

白血病、重要器官移植术或干细胞移植手术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、肌无力、比较严重川崎病、比较严重传染性心内膜炎、疾病和创伤而致智力低下、严重幼年型类风湿性关节炎

举例说明，假定小明买了全能宝贝A，保50万，以后悲剧患上白血病，那拿到手的赔付便是100万。

3、30岁原称故，能赔保额，买50万，赔50万；

但是，提醒下，中国保监会对未成年死亡有保额限定：10岁以下，死亡保额最大不得超过20万；10-18岁，不能超过50万。

换句话说，即便给小孩子购买了50万保额，假如死亡时，小孩子没超出10岁，也不得超过赔20万。这一点全能宝贝A在交易也是有标明。

4、假如30年之后保险单期满，被保人没有死，那么就退回1.2倍已交保费。

大家计算了一下，0岁男孩子，买50万全能宝贝A，保30年，15年交，一年要3550块。

换句话说，30年之后，假如小孩子没有重病，都没遭受出现意外，一直平平安安的，那取回63900块。

假如对保险掌握较浅，可能觉得全能宝贝A比较划算，既保重病、又保死亡，还可以返保费。

那就错了！

错在哪呢？

1、小孩不担负家庭责任，用不着保死亡

很多家长给小孩子买重疾险，无非就是担心孩子生下重病，没有钱治、治不了，而非小孩死亡，可以拿一大笔钱。

既然这样，那就不该为“死亡返保额”附加付钱，还不如去买个保额更高重疾险，把初次生病的保额干大。

2、返保费，具体并划不来

为何？

由于对比消费型保险，返还型商品的价格要贵一点。很有可能确保还需要差得多。

而少缴的保费能被保险公司拿来项目投资，以后保险公司再换长期投资来付款未来退还。

我们不仅占不上保险公司划算，反倒会被占有保费费用预算。

大家拿全能宝贝A和晴天保保来给大家举例子。

能够看见，一样0岁男孩子，都保50万，保30年，15年交，全能宝贝A每一年会比晴天保保多交2840块。

而病症确保上，全能宝贝A确实比晴天保保相差太多，不但重疾总数减少了30种，还不保中症、轻症和豁免。

但是，全能宝贝A都比晴天保保得多二项义务：

1、死亡赔保额，而晴天保保是返保费；

2、30年期满，没生病，未死，退还1.2倍已交保费。

要计算返保费划划不来，就要先把死亡多出的成本费先摘掉。

死亡赔50万，要多少保费呢？

实际上相当于购买了一款保额50万、保30年定期寿险。

那我们只需算算相对应的保费多少钱就可以了。

用爱相随定寿计算。

由于爱相随限制18-55岁的人能够买，没法测算0岁孩子保费，咱们就粗略地以18岁，男，选购测算。

爱相随，保死亡和全残，保额50万，确保30年，交费10年，每一年保费是695块。

其实就是保额50万，所需要的保费是695块。

那就可粗略地推算出，全能宝贝A死亡返保额，对比晴天保保死亡退保费，成本费最多也就是提升695块。

把那695块扣除，2款商品每一年的保费差别便是2145块。

换句话说，全能宝贝每一年多缴的2145块，都用来保往后的保费退还了。

即每一年多交2145块，交15年，30年之后可以领53250*1.2=63900。

这划划不来呢？

划不来，存银行，或买5年限国债券（年利率都是在4%上下），能取回钱会多一些。

并且，钱存银行或买国债，万一遇上你急用钱时，随时都可以取出或卖出转现。

而商业保险，想要将保费取回来，只有去办退保险，可退保险就要亏损许多保费，关键在于，确保也没有了。

那再去总结一下不建议买返还型保险理由：

1、保费比消费性会贵数倍；

2、为了能操纵保费不容易昂贵更吓人，确保上可能也会以次充好，像全能宝贝也不保轻症和豁免。而轻症、豁免算得上现阶段重疾险的必备了；

3、几十年后退还的保费，绝大多数是来自于你再缴的，而经过几十年的通胀，这部分钱实际上掉价得差不多了。

因此，给小孩子买重疾险，特别是工薪家庭，买消费性就行了，能够以极低的保费就撬起非常高的保额。省下的费用预算能够交给成年人购买保险，或拿来投资理财。

02

全能宝贝Ｂ值不值得买？

讲完全能宝贝A，大家再来看看下全能宝贝B。

全能宝贝确保分三块：

1、住院津贴：可以选择100元/天，或200元/天，一次住院治疗最大费用报销90天，其实就是较多补助18000块；数次住院治疗得话，那限制是1000天，即最大补助200000元；

2、身故责任：退已交保费；

3、满期金：若30年之后保险单期满，没生病，没死亡，那会退1.2倍已交保费。

有关第2、3项义务，大家前边分析过了，用不着因此付出额外保费。

那么要分辨全能宝贝B值不值得买，全看住院津贴实很鸡肋。

依据“医疗界中国智库”搜集的2015年中国各大城市均值住院治疗日排名榜，平均住院天数最久的是11.2天，最少是指8.5天。

图片出处：医疗界中国智库

那粗略地测算下，得用满1000天，每一次住院治疗按最久的11.2日算，那30年之内，小孩子至少得得病90次才能够。

关键是，一般的小问题，例如感冒低烧、拉肚子是无需住院。

而病况真比较严重到要去医院了，像肺部感染、比较严重小孩手足口病，医疗费很重要的一部分都是医药费、药品费、查验检测费这些，一次很有可能几百几千，乃至过万，一天补助200块，基本上九牛一毛。

因此，每一年花6、700块买全能宝贝B，我们都觉得并很鸡肋也划不来，不去做强烈推荐。

不如加一点钱买一款不分社保报销的百万医疗险，不分病症、出现意外，无论重病小问题，只需住院治疗就可赔，一年可以用的保额有2、300万。

如果你觉得百万医疗险的1万免赔额变高，难以用得着（即医疗保险报销后，住院治疗自己负责费用仍在1万元以上，保险公司才给费用报销），那能再补充一款保额1万、一样不险社保报销的小额医疗险，恰好封住百万医疗险1万空缺。

这样一组合，再搭配医疗保险，小朋友生病医治，父母都不用自身掏钱。

产品呢？百万医疗险强烈推荐尊享e生旗舰型，小额医疗险可以参考一下安联住院宝，或暖宝保。

大家都深入分析过，扫码关注：，回应相匹配商品，例如：尊享e生，就可以看专业测评，在这里不会再进行。

03

商业保险总结

给小孩子购买保险，买纯保障型的就行了，配全“消费性重疾险+百万医疗险+意外险”，一年也就1000-2000，划算，杠杆比也很高。

假如小孩子没有医保，那么就再补充一款能报销医院门诊、住院小额医疗险。

千万别给孩子买返还型、或死亡返保额的商品，非常容易占有费用预算不用说，具体并划不来，确保或许还一般。

这一点，想必大家从全能宝贝A、全能宝贝B上已经体会到了。

祝愿大家都给小宝宝买对、购买到适宜的商业保险。

褔利领到！

扫码关注“”，回应“小宝宝课程内容”，加大家助手Rose参加活动，即可领取《2019儿童保险：科学投保指引》声频课程内容。