以前买保险想改该怎么办？这么做！

今天给大家分享下我妹妹换重疾险的事情。

我家人保险都是我一手介绍的。

我妹妹收益非常好，又年青(30岁不出），因此她的保险买得较多。

光重疾险，

他在2016年、2019年就各自购买了40万、50万保额。

后边感觉90万不够。

她便每一年补上一份一年期重疾险，把保额拉高（购买了50万）。

再加上相互宝的30万，

总计下去，她重疾保额就会有170万。

一年保费才1万不上。

原本下月（11月）22日，她就要交40万保额那一份重疾险第5期保费了。

我妹妹却没想到缴了。

关键感觉贵（交20年，一年交6916）；

确保还一般（保轻症+重疾+死亡，轻症只赔1次，赔20%保额）。

跑过来问我能不能换更加好的，

与此同时保费还少损害一点。

我说你都4年的老保险单了，还闹腾啥。

转念一想，趁这个机会，把一年期重疾险摘掉也可以的，

要不然年纪越大，保费越高，也划不来。

那么就提升吧。

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第一步：算等待期

为何要先算等待期？

由于我妹妹11月22日就需要交第5期保费。

若想降低退保险损失，就要想尽办法，不缴此次的保费。

不然钱一报上去，即便我妹妹第2天便去退保险，因为保险公司有成本费（例如公司运营成本、保障成本等），她也没办法把所有的保费取回来。

重要，不缴保费的情形下，还要想尽办法，让这一份保险单继续有效。

那样，万一真悲剧，就在那退保险的空挡，查出来个癌病啥了，也能够拿到赔偿费。

那会有这样的好事儿吗？

确实是有。

保险合同里有个60天宽限期；

从交费号开始往后推60天，这60日内你没交保费，保险单还有利于，出大事了会正常的赔。

我妹妹是10月7日叨唠退保险的事情，交保费是11月22日。

中相隔着46天，

加上60天宽限期；

这就意味着，我只想要给他找一款等待期90天重疾险，

但是过了90天，再退回旧商品，

就可以做到确保有序推进：

90日内发生意外，旧保险单赔；新保险单未过等待期，赔不上，但保险公司把所有保费退回去；90天之后发生意外，用新重疾险赔。

如今90天等待期的重疾险还真不少；

即然这件事情会成。

那就继续往下沉。

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第二步：掌握我妹妹的身体状况

身体棒，保险公司想要使你买，这也是换商业保险最基本规定。

幸而，我妹妹合乎。

这2年，她只因为急性肠炎到医院打了一天点点滴滴。

常规体检查出来的都是小毛病：

结石、乳房增生、窦性心律不齐。

之上，走智能化核保都可以过。

不受影响买新品。

第三步：挑商品

我首先想到的就是达尔文3号。

关键看中它——

60岁以前得重病，能赔180%保额。

也是买50万，赔90万。

但健康告知，我妹妹通不过。

一卡在高度近视眼(超出800度）上。

我妹妹正好有一只眼睛度数超了。

二卡在历史保额上。

达3的健康告知里，有这样一条：

达尔文3号健康告知截屏

我妹妹都140万。

只有舍弃，换为康惠保2.0。

不谈高度近视眼，也不谈历史时间保额。

60岁之前，能赔160%保额。

虽比达尔文3号少些，但价格也是便宜一些。

第四步：算保额、算保费

我妹妹要退回缴了4年保费的保险单，

我问了人工客服，

现金价值只有取回8426块。

相当于损害19238块。

那么要尽量避免退保险损失，

一个新的重疾险一定要做到二点：

• 能cover掉这一部分损害；
• 确保得很好。

康惠保2.0毫无疑问能够满足第2点（如图所示）：

因此，重要全看康惠保2.0保额买多少合适了（没有死亡）。

我就用退保险计算器算之后（后台回复：退保险，可免费领），

保额买45万，略亏一点；

保额买40万，则能够放平损害。

but，我妹妹最后决定保额买50万：

那样，没有买一年期重疾险，退货前后左右保额也基本上保持一致。

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第五步：弥补死亡缺口

考虑到我妹妹以前那份重疾险保死亡，

又提升了一下。

让其再买个定寿。

用定海柱2号算算，

保额50万，保到60岁，交30年（带25万私家轿车出现意外附加赔）

一年才293.5块。

30年出来，总保费是8805块。

比之前的解决方案，可能就多交4000来块钱。

几十年通货膨胀出来，这4000几块都不算什么。

重要，老旧重疾险，重疾、死亡只有赔一个。

而如今重疾、寿险分离买，

万一得了癌症，不见好，人来了，可以拿二份赔付。

唯一的缺陷，以前的重疾险，死亡终身有效；

要一直健康幸福快乐，最终因为出现意外或当然死亡了，也可以拿一笔赔付。

而新方案，60岁以后，死亡就不给亏了。

可我妹妹不是很care这一点，

她认为儿女假如靠的是她死亡金日常生活，这也太失败了。

因此，定寿保到她离休，彻底够。

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第六步：解释顾虑

自然，我妹妹并不是完全没有顾忌。

看不上新方案需交30年保费，

太长。

额，纯真了哈...

缴费期短，总价格是太低了。

可杠杆效应就没有那么强烈了。

我举了好多个事例给她听。

倘若很悲观，小亮在买进商业保险第5年病了：

假如他是按照10年缴费的，这时候他已缴了5万3了；假如他按20年缴费，这时候缴了3万3了；按30年缴费，这时候才缴了2万元。

同是赔50万保额，缴费期拉得越久，到保险理赔时，小亮交的钱可能少很多。

如果小明买的重疾险，都带豁免作用（基本都有）；

那么他保费没交了，先要了轻/中症，除了可以赔一笔钱；

后边25年保费，也可以免了；

合同书还有利于；

以后患上合同上某些疾病，照样可以亏本。

因此，大家别害怕缴费期长，

反倒应当尽量变长时长，让分摊到每一年的保费越简单越好，以少赚多……

我妹妹脑子转快，

她讲这并不跟购房一个道理吗？

我说是啊。

当然，还不太一样的...

购房都期盼着尽早涨；

而购买保险嘛...

不出事才更好呢~

Ps：

以上就是妹换重疾险的一个过程；

大家友情提醒：

大家可以参考一下，

但千万不要随便效仿。

即使用退保险计算方式，计算退保险是值得的。

也要记得考虑到：

• 能否稳定度过等待期，一直有保证；
• 身体状况能否过新品的健康告知；
• 要不要走核保；

智能化核保能直接过，那很好；

走人力核保，就再也谨慎点；

人核时长难以控制；

还不一定能得到一个令人满意的结论。

就没有必要非要退保险。

购买保险实际上和结婚没什么区别；

寻找现阶段的最佳方案，就幸福了。

而非始终希望下一个更帅更好看更有钱。

对吧？