没脑子买年金险=跟钱过不去，四款年金险PK（如意享/鑫享至尊/相伴一生/星享清福）

恩，文章标题讲的是年金险。

大家并不是要一棍子打死年金险。

仅仅近期卖年金险风气有点儿不合。

当预定利率4.025%的年金险终止上架，

又遭受保险公司开好局。

空气中散发的全是「停销」「限时抢购」的香味。

一、年金险适宜谁买？

可年金险，千万不要不理智没脑子买。

买年金险，关键处理文化教育、养老服务等硬性需求。

这取决于它投入的资金量不可以过小，不然没什么用。

随意举例说明。

小赵0岁，老李我存笔钱给小赵18岁读大学用，大学一年学费算2万吧。

因为通货膨胀存有，钱会愈来愈一文不值。

假定通货膨胀率为3%，那18年之后，具体一年学费是：

2*（1+3%）^18=3.4万。

拿大富翁教育金计算下，老李得每月存1500块（一共交11年），才能为小赵给予充足的教育金。

一个月1500，一年下来便是18000，并不是一笔一点钱。

肯定得慎重管理决策，特别是普通人家。

实际上，针对普通人家，与其说担忧18年之后、30年后文化教育、如何养老。

时下自已的健康保障、家中财务保障，会很迫切

极端点，看病也没钱，还犯愁哪些养老服务。

因此，平常人，优先选择重疾险、医疗险、意外险、寿险等基本保障。

年金险比较适合经济发展富裕家庭买。

二、如何挑到一款好的年金险？

怎么才能选到一款好的年金险？

年金险，分三个大类，好多人傻傻分不清。

大家安排了一张表，一看就能懂：

下面我们就理论与实践相结合，拿商品来给大家细心讲下。

传统年金险，我选择了2款：

• 弘康相伴一生
• 复星辰享清福（又叫星颐）

万能型年金险，大家挑了2个爆品：

• 信泰如意享——称为10月停销；
• 鑫x致尊（庆典活动版）——中国人寿新出来的开好局。

一次性拆4款，大家够压力很大了，更加复杂的分红型年金险就不上了。

有兴趣的，能去看着我以前所写的安全金玺人生道路，它是分红型的。

三、四款年金险基本情况介绍

4款年金险，我们做了两张图。

第一张，大概推荐下购买保险标准：

相伴一生非常简单：

先存款，到规定时间，再领取奖励，能一直领取死亡。

如果死亡，就赔现金价值。

星享清福尤其点：它能确保领20年、25年。

假定选20年，才领10年，人就去世了，那剩下10每年金会做为死亡赔付

相反，整整领满20年，人也好好活着，那就继续领分红保险，一直到死亡。

但是，以后死亡，就没得亏了。

星享清福是让你好好活着多领取奖励

而国寿鑫享至尊（庆典活动版）是：按时年金险+终生万能账户组合方式。

年金险保10年，购买保险第5年，逐渐领取奖励，分6次领完——这一部分利润是确立的。

这个钱如果你没领，能够放到一个叫鑫尊宝的万能账户里去利滚利周转。

万能账户就复杂了，涉及到三个年利率：

相匹配到鑫尊宝，它保底收益是2.5%——现阶段最高最低年利率有3%

它结算利率，则无5.3%

5.3%，看见很吸引人，委托代理人也是把这一点吹爆了。

那么我们要浇冷水了，清算盈利只有意味着以往，可千万不要被欺诈将来也一定会有5.3%。

大家专门去国寿官网查询了一下，鑫尊宝的确有5.3%的结算利率。

但国寿别的万能账户，现在大部分结算利率仅有3.7%。

在当前利率下行的投入环境里，谁也没办法确保每一年都达到了5.3%。

针对鑫尊宝，一样一定要做好盈利有所变化的准备工作。

剩下来的信泰如意享，较大特点：灵便。

你能随意确定加不加万能账户。

不用，如意享就跟相伴一生一样，是传统年金险。

承诺每一年领是多少，就领是多少，盈利固定不动。

再加上万能账户，那如意享跟国寿鑫享至尊（庆典活动版）一样，盈利变为上下浮动了。

但是，如意享保底收益有3%，高过鑫享至尊的2.5%；

结算利率则比鑫享至尊低，是5%。

四、四款年金险实际收益率PK

剖析完产品优势。

下边就到了大家比较关心的一部分了——四款，哪种更值得购买？

要解决这个问题，得搞明白二点：

• 谁实际收益率更高一些？
• 你买年金险，目的是为了哪些：养老服务？财富传承？或鱼与熊掌想兼顾？

我们首先替大伙儿处理实际收益率问题。

要算年金险的实际收益率，能用大家详细介绍完的IRR函数公式（后台回复：IRR，可免费领IRR报表）。

IRR函数公式使用起来超简单

针对年金险，你只需要知道：

1、你每一年缴的保费

2、之后能够拿到手的钱——好好活着，在每年领取的分红保险；死亡了，便是已领取分红保险，加一次性死亡金

3、将以上数据信息，键入Excel，再导进IRR函数公式

就可得到一款年金险的实际回报率。

那样不管委托代理人讲的怎样非常好，都很难坑骗你。

下边和我们一起出手算算4款分红保险的IRR。

假定30岁小明买，历年交10万，共交5年，到60岁再领取奖励，一直领取80岁死亡。

那小亮可以从保险公司取回钱，包含：

• 60-79岁这20年来领取的分红保险
• 80岁死亡赔付

带入四款年金险，得到以下数据信息：

简易扫一眼：

星享清福每一年可领取的养老保险金较多，弘康相伴一生其次，信泰如意享至少。

而死亡赔付，鑫享至尊较多，如意享其次，最后就是相伴一生、星享清福。

那实际收益率呢？

把上边数字输入excle，拉IRR。

鑫享至尊最大，有4.241%

其次如意享，3.926%。

相伴一生居后，是3.883%。

最低是星享清福，3.227%。

那鑫享至尊最值得购买？

五、四款年金险到底谁最值得购买？

遗憾，这一定程度是一个假象

鑫享至尊有两个更贪便宜：

1、年利率更高一些

鑫享至尊万能账户利息是按4.5%算出来，高过2款普通年金——相伴一生、星享清福4.025%的预定利率，因而主要表现优于他们。

2、它50万万左右的分红保险一直没领到

反而是进入万能账户，最少存够40年，去翻转周转。相反，相伴一生、星享清福一直在被领取奖励、被“挖空”。因此，他们才会被鑫享至尊甩掉一大截。

那要是鑫享至尊，每一年的养老保险金具体如下，准时取走呢？

那它IRR仅有1.7%，比2.5%的最低年利率更低。

换上一种获得方法：

鑫享至尊的538810块，以后再领，放进万能账户里，直到60岁，再与如意享一样，每一年向外领62763的养老保险金，一直领取80岁。

会有什么后果？

系统将提醒你：余额不够。

换句话说，你这样子领，没到80岁，账户上就没有钱。

如果你直往中放钱，要不然合同书全自动停止。

而鑫享至尊，不管往万能账户中放钱，或是向外领取奖励，都没有自由。

必须国寿先允许。

答应了，往中放钱，先要扣3%服务费。

向外领取奖励，扣更深层次的，最大5%。

而相伴一生、星享清福，领取奖励不会受到限定

到合同约定的领到时长，每一年该领多多少少，便是是多少

更不会有没有钱领取的难题：

只需人这一辈子，能一直领取死亡。

因此，大家问你们，大家买年金险，目的是为了哪些？并不是没有缘故。

纯粹要给晚年时期一个确保，每一年富有使你保持体面生活，乃至去住高端敬老院，星享清福比较合适。

它死前能领取的养老保险金较多。

如果领取的早（从资金时间价值看：钱越快取得手上，越有价值），你能拿来追加投资，获得更高回报

假如你更在意财富传承，给子孙后代留一大笔钱。

能买鑫享至尊、如意享（含万能账户）。

但分红保险我建议你一分没动，全放进万能账户里，最少存够30年，现金价值才是比较高的。

还可以等你死亡，那钱会赔还你后代。相当于你基本上用不了。

既想养老服务、又想要存款呢？

相伴一生、如意享好一点。

死前有养老保险金领。

死亡了，也可以取回现金价值。

两边能兼具。

六、商业保险总结

因此，大伙儿知道了吧，买年金险，不愿踩雷，一定要做好三件事：

1、用不用的钱买

其他财产都是有三个特性：安全系数、流通性、回报率。三者是“不可能三角”，绝对不可能完成与此同时极致。

年金险是安全系数高、但流通性差财产，不要拿急需的钱买，不然初期退保险，损害会非常大。

2、搞好长持提前准备

绝大多数年金险前期盈利并不是很高，越中后期，盈利才越严重。

3、考虑清楚自己的需求

有些人可能调侃：

大家你白费口舌，可年金险盈利起早贪黑可能就4%，有意义吗？我还不如去购买基金、炒股票呢？

这便返回保险关键作用是什么了

防范风险！！

返回开始老李给小赵提前准备教育金问题。

实际上，老李只需要在小赵18岁那年为他备好13.6万就可以了，用不着一定要买教育金

他选教育金会有什么用呢

不用说定期储蓄（你真想退保险，谁都拦不住你），通常是下边2个：

1、财政性资金——到规定时间，这一大笔钱就会自动释放出来现金流量，满足教育要求

2、有管控权——钱什么情况下释放出来，是否一定给小赵，全投保人老李来定。即便老李离异，宝宝判给老婆。

因此，商业保险做为紧急避险型专用工具，关键在于防御，及可预测性。

你要找冲峰型、可以帮你赚高回报的，那年金险这类带些确保，是有问题。

买个年金险是否不易，扯出来这么多事？

Ps：

对相伴一生、星享清福（星颐）有兴趣，点击下方二维码，能够一个人去计算下。

弘康相伴一生年金险购买保险连接

星享清福（星颐）年金险购买保险连接

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