很多理财保险将下架，利滚利3.5%的增额终生寿险和年金险，该选哪一个？

来年1月1日开始，仅有20到家企业有权利在网上卖年金险和增额终生寿险。

许多急于选购的好朋友帮我私聊：同是存款，它俩究竟有什么同样？有什么不一样呀？该买谁？

今日小白就要来回答下。

01 分红保险/增额寿PK股票基金/个股，强在哪儿？

实际上并不复杂。

年金险和增额终生寿险，全是存款特性保险。

先将钱交到保险公司，保险公司手里拿着我们自己的保费来投资，

等到我们要花钱了，然后从保险公司那领取奖励。

保费不可以白用，因此取回的钱里，会包括保险公司分到我们自己的盈利。

而这一部分利润是确立的。

为什么这样说呢？

大伙儿直接看图：

30岁男，年交10万、交10年，一共资金投入100万，

不管他买年金险（光明慧选）、或是增额终身寿（金满意足）

不一样情况下能取回要多少钱（看养老保险金及现金价值一栏），都一目了然显现出来了。

并且，这种明确数字，由于购买保险后，白底黑字写进了合同书，因此确保会兑现。

你要算真实收益，

只需将这些数据，带到IRR公式计算（后台回复“IRR”，免费领取计算表格），就可计算出来。

小白就计算过，

年金险的IRR在3%-4%，一部分好商品，能提升4%。

而增额寿，IRR保持在3.5％上下。

可以帮大家挣钱的投资理财产品有许多，银行理财产品、股票基金、个股、房地产这些， 但是它们也做不到像年金险、增额寿一样，能够锁住年利率，并且安全性持续稳定。

重要，IRR算出来是利滚利（即复利计息）。

而银行理财产品、国债券等，算出来是单利。

假定年利率全是４％，单利和利滚利之间的差距还是比较大的。

一样资金投入10万。

30年复利，比30年单利，要挣到10万。

时长变长到60年，利滚利比单利，挣到71.2万，挣到3.97倍钱。

然后把利滚利转换成单利看一下：

利滚利4%，变长30年得话，相当于单利7.5%。

40年得话，相当于单利9.5%。

对于大部分人来说，在本钱肯定安全的前提下，会有一份9%+的投资理财产品，并非易事。

因此年金险、增额寿，非常适合组合个股、股票基金，来提升家庭资产配置。

个股、股票基金做冲峰财产，博得高回报。

年金险、增额寿做最低财产，安全性放心。

在今年的市场走势并不好，小白一位朋友，本来是坚定不移的个股、基金投资者。

最近又剁手了增额寿。

她还特意介绍过↓↓

我为什么要买之前瞧不起的增额终身寿

02 年金险PK增额寿，四大不一样

以上就是年金险、增额寿的相同点。

下边小白讲讲它俩的差别。

再练习下这张图片：

就会发现，差别都集中在4块：

• 领取奖励不同
• 盈利速率不一样
• 实际收益率不一样
• 领钱的人不一样

逐个讲讲。

１.领取奖励不同

年金险什么时候能领取奖励，购买保险就定好了。

像养老年金，一般是女55岁、男60岁那年，逐渐领取奖励，能一直领取过世。

像文化教育分红保险，一般是小孩18岁时开始领，一直领取21岁高校或23岁硕士研究生。

可领要多少钱，都是购买保险就确认好，保险公司每一年全自动打给大家，你要多拿、少拿、不拿，也不行。

可预测性、组织纪律性也比较强，但差了点协调能力。

而增额终生寿险，

无需承诺领到时长，

保险公司也不会轻易汇钱给大家。

购买了后，存进去的钱，会转换成现金价值，随后逐渐地增涨。

等着你想花钱时，立即减保取款就能。

哪一年领、哪一年没领、领多、领少，通通自己做主。

协调能力就强，

但组织纪律性会差点儿，

一次领仅仅，养老服务就落空荡荡。

２.盈利速率不一样

一样30岁男，年交10万，交10年，一共资金投入100万

光明慧选需到第17年就盈利，

而金满意足第8年就回本。

这与产品优势是相匹配的。

光明慧选假如盈利迅速，免不了会有很多人去退保险，老了就没养老保险金可以用，所以要管束的死死地。

当然，真急需用钱，也是有解决方法。

年金险、增额寿，也支持保单贷款。

较多贷现金价值的80％，

假定市场价有100万，那可贷80万，最多贷６月。

保险公司银行贷款利率比银行低（如弘康人寿只需4.5％），并且不查征信、3-7个工作日就到帐。

线上能够实际操作，与银行取款一样简易；借款期内保险单权益仍合理。

非常适合中小型企业主做临时性流动资金。

３.实际收益率不一样

年金险，如养老保险金，由于活多长时间就领多长时间，所以好新产品的实际收益率，可以达到4％＋。

像光明慧选，活过90岁，IRR有3.92％；

活过100岁，IRR有4.27％。

而增额寿，只能无限趋近于3.5%

像金满意足，IRR最大为3.49%，已是增额寿中的顶尖盈利了。

４.领钱的人不一样

要是自己自己买了，

那年金险、增额寿领取奖励的人是自身，没区别。

但是如果是给其他人买，

比如说你做投保人（承担交保费），买回来给小孩（被保人）用，

那年金险，便是被保人小孩领取奖励，别人不可以代取。

隐私功能挺适宜离婚好朋友。

例如小亮、花朵离婚之后，孩子小小明判给小亮。 花朵担忧小亮再婚再造后，会让小小明不太好， 就能给小小明买份分红保险做赔偿。即便花朵以后遭遇不测， 都不受影响小小明成年之后，每一年固定不动会出现一笔钱打给他，小亮可以用来缴纳学费、出国留学进修，还可以留着，以后结婚、自主创业用。

但是如果你做投保人，给孩子买是指增额寿，

那钱怎么花、给谁番禺由你控制。

所以只有投保人才有权实际操作减保、加保、保单贷款及退保险。

隐私功能，紧要关头，也能起到非常大功效。

一是能够预防儿女随便放纵、投资亏损或者被借上当受骗。

例如老李有1000万， 但每年自打帐户取100万给小赵做生活费用。

二是能防护财产（爸爸妈妈做投保人、儿女为被保人、爸爸妈妈为受益人）。

儿女结婚，感情深，也可以从账户上取款适用家庭；相反，家庭不和离异，你能一分钱没给姑爷。 如果儿女不幸去世，死亡金也是赔还你，姑爷依然分不到钱。

03 年金险PK增额寿，不一样主要用途不一样倍投

表述到了。

大伙儿应该知道年金险、增额寿的差别，及其应该怎么买了吧。

总结一下，

年金险十分平安稳定。

领取奖励时间与额度都写进合同书，无论将来金融环境、家庭经济情况怎样，到规定时间（按时），保险公司就会将合同约定的钱（预算定额）打进特定人帐户（定项），给予相对稳定的现金流量。

完成了财政性资金。

缺陷：不足灵便。

增额寿恰好相反，特点是灵便取出，但可预测性、组织纪律性会差点儿，万一哪天将钱一次性取仅仅，养老服务就落空荡荡。

因此，

一样一笔长期性闲置的余钱，

如果已经非常明确它主要用途、何时得用、交给谁用，都不希望产生提早侵吞的情况，那买年金险比较合适。

例如养老服务，小白就比较推荐活多长时间、领多长时间的年金险。

相反，

你就是单纯想存款、挣点不劳神的盈利，或是给自己/家中/企业防护出一笔安全性资产，不注意之时会现金流量资金周转，对于未来什么时候用、做什么用临时不确定性，那增额寿比较合适。

费用预算足，还可以都买一点。

04 年金险/增额寿，现阶段的好产品

最终，来说一下大家关心的商品。

如果想在新年前买更好，买谁划得来？

1.增额寿

现阶段请密切关注：

弘康人寿的金满意足臻享版。

假定30岁男，年交10万，交5年，

保险单第7年已经回不了本。

以后随时都可以根据自身要求，灵便减保取款。

像小白给顾客定制的这一策划书，

一张保险单养三代人（小孩的教育金、法定婚假金、创业金；爸爸妈妈及自已的补充养老金）。

后半期盈利，长期稳定在3.48%-3.49%，处在第一梯队。

算得上现阶段同行业里，很有潜力的了。

2.养老年金

能挑的好产品，大量。

可参以前的专业测评：

赶上下线前，捋几种超赞的养老保险金

小白关键说一下光明慧选。

为什么单杀它说，由于特点突显：

1.保障20年领到

举例说明。

30岁男每一年交10万，持续交10年，60岁起领。

那每一年可领13万9900元。

如果新领满5年，人就走。

那保险公司把剩余15年没领取的钱，一共209万8500，一次性给到你亲人。

相反，领满20年，人也好好活着。

能够继续领取奖励，一直到过世。

如不断领取90岁，一共可领433万6900元，复利率3.92%。

2.能连接养老服务中心

总保费，做到100万。

就并且拥有光大银行养老服务中心的【旅居生活权】和【长居权】。

【旅居生活权】，适宜刚离休、精力还充沛时用，例如人在湖南，去光大银行在三亚的养老服务中心住一阵，边度假旅游边养老服务。

而【长居权】，七老八十，各种各样慢性疾病发病，需要有人长期性在身旁照料时，功效就表现出来了。

由于养老服务中心装有7*24小时专业护士、护理员，能够提供暖心的医疗照护。

如今人口老龄化那么严重，未来孩子的压力会非常重，不必连累她们。

光大永明有国企环境，整体实力雄厚。

喜爱大公司能够安心了。

它家里的养老服务中心，环境优雅、级别多、价格也是性价比高。

小白近期参观了光大银行在江苏启东的养老服务中心，拍了很多图。

大伙儿可以参考一下。

如果觉得100万保费压力很大。

可以交70万，也是有【长居权】。

30岁打工族，选30年交费，每一年交2万5，到60岁那年，一年能领78125元。

又可住养老服务中心。

想一想也多美。

3.可带最低3%利润的万能账户

养老保险金假如不领，就能放进万能账户里去利滚利升值。

最低年利率3%，这也是不需要担心就可以获得的盈利。

实际收益率，则看光大银行的融资能力。

只需超出3%，全是挣的。

现在来看3%盈利不太高，

但几十年后，伴随着利率降低，例如降至2%、1%，甚至流动性陷阱，就香。

4.并没有健康告知

不能买别的商业保险，还可以用它补充确保。

1-6类岗位都可以买，很比较宽松。

05 一个特别提醒

受互联网技术最新政策危害，

光明慧选会到12月30日下线，

而金满意足会到元旦节前下线，

如果看上了、手上恰好还有余钱，想占个坑，

能够尽早着手。

不会看也无所谓。

跟我说你费用预算与需求，我可以帮你设计方案策划书，算实际收益率。

Ps：

元旦节前要下架的商品

明细升级了。

大伙儿合理安排哈。