想买意外险，如何判断我的职业是不是高危职业？

向我们咨询购买保险的用户中，除了健康情况、年龄会导致买不了保险外，还有一个很关键的因素就是职业。

职业影响的核心是意外的发生概率，所以，意外险是首当其冲受影响的：很多意外险会明确，仅限1-3类，甚至是1-2类职业才能投保。

此外，由于意外也会引发重疾、身故、医疗花费等问题，职业对于重疾险、人寿险、医疗险的购买同样存在一定影响。

尤其是警察、货车司机、客运车司机、快递员等高危职业，很难买到合适的。

今天我们就一起来聊聊高风险职业可以购买的保障都有哪些。大家按需自取。

本文目录：

常见高风险职业有哪些？

01 常见高风险职业有哪些？

一般来说，保险公司会将职业分为1-6类职业及拒保职业。

1-6类职业中，1类风险最低，6类风险最高。而拒保职业，风险又高于6类。

如何判断自己的工作属于哪类职业呢？

• 1-3类：低风险职业1类职业是纯文职人员，即俗称的“坐办公室的”，包括出纳、医生、律师、编辑等；2类职业是从事少量体力劳动非纯文职人员，比如外勤人员、导游等；3类是体力劳动较多的人，工作环境相对安全，比如养殖工人、厨师等。
• 4类：中度危险职业4类职业一般是体力劳动者，工作有一定危险性，如货车司机、一般工人。
• 5-6类：高度危险职业5类职业户外作业较多，或需要操作机械，危险性较高，如车工、铣工、建筑人员；6类职业其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，往往会比较严重，比如部分警务人员、武警、飞行员等。
• 7类：明确拒保职业7类职业是保险公司明确拒保的行业，如：矿工、爆破工、高空作业等。

如果还是比较糊涂，大白找到了这张职业分类简表，供大家参考，具体的分类情况还是以合同约定为主：

因为目前职业类别的使用并非完全规范，即使是同一职业，不同保险公司在归类时，也会有细微差异。

以“交警”为例，在华泰保险的“年年无忧”综合意外险中，其被划分为4类职业；

而在泰康保险的综合意外保险中，“交警”隶属于5类职业。

但无论是4类，还是5-6类，投保时多少会有一点困难，尤其是意外险及部分健康险，要么限制最高保额，要么直接拒保。

下面我们就结合具体产品，来说说高危职业，包括警察、货车司机、客运车司机、快递员、空调装修工、高空作业、消防员等，都能买哪些保险。

02 意外险

对于意外险而言，4类职业、5-6类职业算是两个不同的分水岭，4类职业可选的产品还是比较多的。我们以产品进行说明。

Tips：以下产品虽然同样适用于1-3类职业投保，但由于保额限制的问题，性价比相对于仅限1-3类职业投保的产品而言，并不算高。不建议1-3类职业的人购买。

我挑了很久，才挑到这两款不错的：

• 大保镖II意外险-综合版
• 勇者无惧-5-6类个人意外险

1.大保镖II意外险-综合版

4类职业的朋友，看这款：

一共有两个版本“典藏版、尊享版”，

保障责任上都差不多，主要是保额和保费之间的区别。

注意事项：

拓宽了职业限制，但报销范围变窄了，只限社保范围内报销，且报销比例为80%；

适合人群：

第4类职业人群。

2.勇者无惧-5-6类个人意外险

如果是5~6类职业。

那看看这款。

分三个版本。

10万保额一年350元；20万保额一年650元；30万保额一年950元。

免赔额100元，只报销社保内，按80%报销。

保障不算特别好。

但高危职业，说明发生意外的风险也高。

保险公司不爱保。

因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。

导致可以选的产品非常少。

这种情况下，就不要太挑了。

先上车再说。

适合人群：

第5~6类职业人群。

当然，适合1~3类人群用户的产品就很普遍了，而且非常常见。具体请看：

像：小蜜蜂、大家保、大护甲等，就是典型的高保障、高性价比意外险产品。

• 小蜜蜂2.0
• 大护甲A款
• 大护甲B款
• 大家保

100万保额计划：

都不限社保报销；意外身故和意外医疗的额度都不错。手头没有那么紧张的，我更建议买100万保额的计划。

其实也就是一顿饭钱，就能给自己和家人增加更多的保障。我觉得这个钱，大家还是不要省。

比较下来，小蜜蜂2.0、大家保和大护甲A性价比更高。

小蜜蜂2.0有150元/天的住院津贴，50万的预防接种意外身故/伤残额外赔、5万的预防接种意外医疗报销额度，

在意这两项保障，以及想给家人投保、统一管理保单的，可以考虑这款。

但有一点要注意下，

小蜜蜂2.0至尊版，没有交通意外额外赔，如果发生交通意外，赔基本保额100万。

大家保有150元/天的住院津贴、100元/天的骨折津贴，

航空意外身故/伤残最高能额外赔300万，公共交通意外身故/伤残最高能额外赔80万，

是3款里赔得最高的了，而且还保私家车驾驶，很实用。

详细测评：这么大个漏，不捡白不捡~

大护甲A有500元的救护车费用，航空/交通意外都能额外赔，金额分别是300万和50万；

还附带50万的猝死保障，和20万的新冠肺炎身故保障，

更重要的是，价格还是3款中最便宜的，性价比挺高。

详细测评：便宜的意外险，有一款杀回来了！

想知道网约车，比如滴滴，保不保？

自己的职业属于第几类别？

找大白给你说清楚。

当然，如果你实在预算有限，那就照着这张表买：

可以看到，

50万及以下保额计划：

四款都只能报销社保目录范围内的费用；

基本保障和报销比例也都没啥差别，主要区分在附加的一些保障上：

1）看重预防接种意外身故全残/医疗，以及经常骑共享单车的，推荐小蜜蜂2.0，

当下正值全民推广接种新冠疫苗期间，虽然国内现在还很安全，但这个世界终将回到开放、交流的状态，

所以在身体条件允许的情况下，还是更建议接种疫苗的。

小蜜蜂2.0就很贴心，最高能提供30万的疫苗接种意外身故/全残保障，和3万的疫苗意外医疗保险金。

如果接种疫苗发生不良反应，

比如异常反应、偶合症、一般反应（腰酸背痛、头晕发烧、食欲不振）什么的，

去医院，都能拿它来报销，

对疫苗安全方面有顾虑的人群，小蜜蜂2.0确实是一个不错的选择。

另外，

小蜜蜂2.0还有个很迎合当下大环境的点，

就是它单独带上了骑共享单车意外额外赔的保障，最高可额外赔20万，

举个例子，小明买了小蜜蜂2.0尊享版，有一天骑共享单车发生交通意外，不幸身故，可获赔50万+20万=70万

骑共享单车通勤的人，还是挺多的，很实用。

50万保额的尊享版，还有50元/天的意外住院津贴，

哦，对了，

小蜜蜂2.0还和老版本一样，可以为本人、配偶、父母、子女投保，就挺方便的，

毕竟目前市面上大部分的意外险，都只支持给本人投保，

像我之前，和父母不在同一个地方，想给他们买个意外险，还得打电话一步一步，远程指导，非常麻烦。

总体看下来，

小蜜蜂2.0还是很能打的，值得推荐。

2）看重骨折津贴，以及航空/交通额外赔，推荐大家保，

意外骨折住院的，最高有80元/天的骨折津贴。

没有免赔天数，累计能赔180天。

给家里老人买，非常的合适。

公共交通意外身故/伤残，最高可额外赔50万；航空是最高可额外赔200万。

而且驾驶或乘坐私家车，也能额外赔！

相当于附赠了一份50万保额的驾乘险，有车一族可以安排上！

3）看重猝死保障和交通额外赔，推荐大护甲B，

相较于大家保，大护甲B的猝死保额更高，最高能达到30万；

而相较于大护甲A，虽然公共交通意外身故/伤残都是额外最高能赔50万，但大护甲B自驾也能额外赔，大护甲A不行。

工作压力大的有车一族，可以买这款。

4）看重新冠肺炎身故保障以及性价比，推荐大护甲A，

新冠肺炎身故最高能赔10万，

价格也是这三款里面最便宜的，50万保额的尊贵版，还涵盖300元的救护车费用。

另外，注意！5月13日，小蜜蜂2.0和大家保就要添加健康告知了，如果想买的话抓紧找大白投保！

03 后期变更为高风险职业该如何处理？

日常被咨询较多的，还有一个问题，即目前的职业风险度不高，但后期可能会变更为刑警等高危职业，那已经买了的保险，该如何处理？

意外险的常见处理方式：变更职业类别，需要以书面形式及时告知保险公司（通常要求10日内，以合同约定为主），而且如果超过承保职业类别，保险公司极大概率会退保处理。

医疗险，以尊享e生为例，处理方案为：职业变动后，因工作原因发生的意外事故（包含后遗症）住院不承担赔付责任，保险公司会出具核保函。

因重疾险和人寿险本身对被保人的职业限制很少，影响并不大。但也需具体产品具体分析，不要一概而论。比如安邦长青树就仅限1-4类职业投保。

04 大白说

大白一直强调的是，保险公司是商业机构，追求盈利，而保险作为商品，不仅是我们在挑选它们，它们也会挑选我们。

作为消费者，能根据自己的实际情况，买到最适合自己的保险，自然是最好的。

但若实在买不到，也无需过多介怀，努力挣钱，建立专项储蓄金，也能保自身平安。大白也祝愿高风险职业的人都能平安幸福地度过自己的一生。