重疾险保险理赔赔付过，还能不能买商业保险？购买保险案例分析

近期有许多好一点的分红保险、增额寿相继下线调节，

小白也经常写了很多这一块的文章内容，但感觉我们还是并没有get到它闪光点和主要用途，只是简单的把它当做一种投资理财再用。

但是它除开能够实现资产稳定升值之外，还可以利用在日常生活中的各类情景，完成别的金融衍生工具不能提供的功效。

今日以好多个真正客户的消费亲身经历，来给大家参考一下。

分享一下这种早已买了的消费者 ——

是因为什么需要下手分红保险、增额终生寿险？及其她们都是如何运用分红保险、增额终生寿险的特征，去满足个人需求的？

01 确保不足 投资理财来凑

客户环境：

这俩实例惊人的相似。

全是父母来咨询，想给孩子选购健康保险，但是都由于身心健康条件有限，最后给小孩配备了增额终生寿险，做为确保填补。

客户一

严先生是咱们「小白读保」老阅读者了，

19今年初根据小白给两个娃各自买了：意外险和晴天保保儿童重疾险（30年限）。

由于资金有限，

买完了自己与夫人保险以后，留给孩子的费用预算，现在买终生保额过少，根本不管用。

原本，买重疾险就是想要转移重病风险性。

万一小孩悲剧生病，富有给到孩子比较好的医治；并且那时候即使两口子一个人停产全心全意照顾，也不必担心钱的问题。

因此他考虑再三，最后决定先给孩子买份按时重疾，60万保额，保到孩子30岁再讲。

到在今年的3月份，严先生联系到大家：

说他们家老大在玩耍时，在高处坠落，造成头部挫裂，展开了脑部手术。需要资询该怎么理赔？

最后在大家顾问老师的帮助下，保险公司审批以中症进行赔偿，给到你严先生小孩60万*50%=30万赔付款。

尽管，老大在病人的细心医治下早已恢复治愈，

但是这次的意外事故，也是让严先生惴惴不安。所以又联系上了大家：想要给小孩再买一份保至终生的重疾险。

令人遗憾的是，

由于孩子早已办理过重疾险赔付了，虽说是亏了中症，可是想要买别的重疾险非常困难。

小白给到你严先生2个计划方案：

一个是，让咨询顾问帮助挑选下好多个相对性随性的商品，试着开展核保。

但是依照目前的情况，孩子的表现，根据核保的几率极低；

第二个是，要给孩子考虑到给小孩存一份投资理财类商业保险，健康告知比较宽松，孩子的表现能够购买。一方面给小孩存款，一方面通过时长积淀中后期权益提高也十分丰厚，得用钱时，拿取也灵便。

聊过以后，严先生说他再考虑一下。

然后，他翻阅了微信公众号近几个星期的帖子，

见到《呃，坏消息来了...》这篇文章，感觉金满意足这款产品非常好。

不论是保险单权益，或是帐户现金价值的增速，都非常好。

依据大家文章中的运算结论，

均值拥有到持有第30年的盈利，计算出来大伙儿耳熟能详的单利可以达到5%上下；拥有第50年，单利可以达到8%上下。

严先生感觉给孩子买蛮适宜的。

健康告知比较宽松、盈利非常好、减保灵便，每一点都那么合乎严先生的需要。于是他就将孩子重疾险赔付给过的30万，都投进了金满意足里。

等到孩子到30岁，这一大笔钱也增加到65万，不论是未来遭受出现意外、病症，或是想买房子、自主创业，该笔资产都可以派上大用场。

除此之外，严先生借着二宝身心健康有条件的话，加保了慧馨安2022儿童重疾险（终生版）。

客户二

严先生刚给孩子买完没两天，又有一个新注意到的读者小杨给小孩资询商业保险，都是做了脑部手术，但是她们家小孩是由于先天疾病所导致的。

在跟她的交流中，我能感受到她特别的焦虑，

很想给孩子一份确保，又担心选错、买不太好。

自身没收入，一直在家带娃，此次孩子生病又花掉了二十多万...

因此她十分在乎商品安全性，同时还要可以对资产有足够的掌控权，因此我给她分享了增额终生寿险。

一方面，

增额寿归属于人寿保单，依据《保险法》第九十二条规定，即便保险公司被吊销或倒闭，也要出售给别的保司，合同书影响不大；

与此同时，资金投入要多少钱，以后每一年账户上有多少钱（现金价值），都白底黑字写上合同上。保险单权益是确立的，也不会像股票型基金一样起起落落，资产可以持续增长。

另一方面，

父母做为投保人，有着保险单最大的一个管控权，即：何时取款、取是多少，甚至需要一次性全取出，这种均由投保人确定，

在手机里根据保险公司公众号就可实际操作。

可以给足她想要的归属感。

以下是商业保险顾问给他小孩做的解决方案，由于身体问题很难买到重疾险的朋友们，可以参考一下，用增额寿补充确保：

02 小额好几份 逐渐配备

客户环境：

一般工薪阶层三口之家，二线城市，家庭收入25万元左右。

每月房贷公积金能够遮盖，日常交易不太高，每一年手头上也可以有个十万左右的储蓄。没有太多时间精力管理资产，几乎都存有银行和支付宝余额宝里。

21年10月份，小蕊根据朋友了解到了大家，通过两三个星期的商量后，把全家人的基本保障都配备了。

21年末正赶上一大波储蓄型保险下线，

根据顾问老师了解到了增额寿险不但能放心方便地使财富增值，与此同时还提供了中途减保。假如后面要花钱，例如（孩子上大学、自身养老退休），也能够满足人生道路好几个时期的花钱要求。

因此在2021年12月底，

小蕊敲定了金满意足这个产品后，先为自己和先生各购买了一份。

自已的是2万X10年，先生的是1万X10年（因为刚给全家人交了健康保险保费没多久，并且年末很快就要过年啦，就多给了老先生每一年一万的费用预算）。

2022年5月份，

小蕊有一笔金融机构理财到期，

接着又给小孩补充了一份金满意足，3万X10年，用她的话说 ——

只当存教育金了。如果小孩18岁那年，家庭年收入彻底够他缴纳学费，这一大笔钱就留著作孩子将来完婚、自主创业、购房凑支付....

小蕊家这类“先确保、后投资理财”、“小额好几份、逐渐配备”的承保构思，感觉还是蛮适用大部分工薪阶层的。

挺有启示意义。

03 完成特殊要求

客户环境：

北京市土著居民，多套房子，离婚单身，孩子已经在国外定居。需要提前安排未来养老服务和财产弘扬相关的事宜。

48岁芳姐经营一家一家化妆品厂家，

这几年疫情冲击，公司盈利起伏非常大，担忧公司面临运营困境。

她跟我说：

新冠疫情最近几年，她一直在思索一个问题 ——

未来究竟要去哪里养老服务？

心里有两种计划方案：一个是留在北京市；三是和儿子在一起，到外国生活。

思考再三，她还是选择了留在北京，

因为在北京都待了二十多年了，好朋友、人脉关系都是在这里，配套诊疗、交通出行、文化艺术标准都比较好。要离开的话，会很不习惯。

但是芳姐心里一直有一个顾忌，

是因为她早些年离婚，现在孩子也不在一起。相当于在北京的家中，也就只有她一个人。万一未来有一个啥出现意外，都不知何时能被人发现。

因此她还是挺侧重于，去养老院养老。

此外，她也想提早给宝宝做一份资产整体规划，

最好是还可以做到像沈殿霞那类，每月给小孩一笔钱，等到孩子到了一定岁数了，再把自己的财产交由他。

终究高额的资本，则意味着非常大的义务，

在幼儿都还没这种能力时，恃才傲物，不一定是一件好事。

在考虑清楚芳姐的需要后，

我给她分享了光明至尊这一款增额终身寿。

它盈利，算不上尤其醒目，归属于中等水平的水准；

但是它连接的养老服务中心，和保险金信托，都与芳姐的需要十分配对。

一方面，光大银行养老服务社做的确实好。

光大集团对养老板块很看重，2007年便开始合理布局，已有15年多。

并且集团公司有国企环境，隶属国务院办公厅的特大型企业集团公司，集团旗下有光大、国泰君安，多次获得评选为《财富》全世界500强企业，注册资金600亿人民币，资产充裕，有能力长期性运营。

光大永明人寿的生产经营情况、偿付能力也都不错，性能指标都远远高于监管政策。是不可多得的合乎互联网保险最新政策“高级标准”的二十余家寿险企业之一（即有权利在互联网销售年金险及增额终生寿险）。

以前小白去参观考察时，归还大伙儿专业发表文章推荐过，自然环境温暖，性价比超高。

恰好北京市早已合理布局了几家。

彻底能够满足芳姐在北京居住、医养的养老服务念头。

除此之外，它还可以顺带处理芳姐父母的养老难题，

你是投保人，抵达门坎，那样爸爸妈妈（另一半、伴侣的爸爸妈妈共6人）都是能够享有搬入权的。

这样一来，芳姐就可以将爸爸妈妈收到上海的养老服务中心，

离得近，彼此还可以有个伴。

购买了光明至尊，30万~70万就能享受光大银行养老服务中心的搬入权，等同于一张门票费。

假如搬入，所产生的租金、日常生活费等费用，也是需要自身出来的。但是光大银行整体上的价钱都便宜。一般跟本地平均退休工资类似水准。

很有可能如今，你还感受不到这一医院病床其价值。

但是当大家家有老人需要搬入养老院时，就知道这些网络资源能有多珍贵了。

我讲2个数据吧，

《2018年民政事业改革发展情况》表明，截止到2018年末，全国各地养老服务机构近3千个，社区养老服务医院病床746.4引马镇，每千人老龄人口仅有着医院病床约29.9张，即33位老年人争夺1张医院病床，市场竞争激烈水平媲美小学升初中；国泰君安先前有过一份养老服务汇报，里边提及，全国各地榜样公立养老院—北京第一社会福利中心，我院仅有1100张医院病床，排长队注册登记的老年人一度超出1数万人，每一年轮侯只有搬入几十位，仅是轮侯进驻就要排长队两年。

目前就已那么害怕了，未来人口老龄化日趋严重，也是一床难寻啊。

另一方面，光明至尊连接的保险金信托也更有优势。

• 门坎较低，总保费500万就能连接；
• 并且连接的私募基金是光大银行集团旗下的光大兴陇信托，为光大集团集团旗下关键分公司，2019年领域定级为A。

能够很好地依照芳姐的想法，完成资金分派及管理应用。

接到电子保单以后，芳姐浑身都轻松多了许多 ——

克服了顾虑，内心舒服了。能够放开手享有工作与生活了。

之上，就是我们客户的一些亲身经历，期待还可以给你一些启迪和设计灵感。

如果你也有资金规划、确保填补、存款、育儿教育、养老服务等服务，能够去找小白，一起探讨下，整体规划个有效的解决方案，来帮我们实现需求和看法。