管控对这样的商业保险动手了，万能账户演试年利率要下降？万能保险还值不值得买？

前几日，银监会向银行颁布了《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》和《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》，

里面有一个关键点，非常值得注意：

万能保险的操作年利率可以从高中低档3档降至2档，

最大那档还需要下降，6%变为4.5%。

在保险公司开好局弄得热火朝天之时，管控施展那么一招，有点儿意思。

小白来捋一捋。

如果感到文本过多，必须提出问题，可以直接向我咨询：

01 套路满满操作

开好局也被称为保险业的“双十一”，

每一年10月逐渐，一直持续到第二年的2、3月。

备战好，光这两个月收取保费，很有可能都够保险公司吃一年。

显而易见，他们有多高度重视，

豪华的酒店，一场场产品说明会、顾客酒宴答谢宴会，当场购买保险送黄金、送金银的礼包主题活动…

谁都需要恰饭嘛，无可非议，遗憾过度营销、销售误导是屡禁不止，

像这张图片近期就在那朋友圈刷屏。

恰好就是一个万能保险，

准确的说，是“年金险+万能账户”，那也是每一年开好局主打的产品类别。

同一家公司，能够有好几个万能账户，鑫裕金生年金险绑定万能账户叫鑫尊宝终生寿险（万能型）（A款）。

“5年开领，每年5%；8年开领，每年6%；15年开领，每年8%；20年开领，每年10%”

真的是此等好事儿？小白上国寿官网查询证了一番

上年9月到今天1月，绝对是5%利率。

但是，2020年8月到2021年8月利息是4.5%，10月才给调上去。

再往前翻一翻，

2019年12月到2020年02月年利率都是5%，

但3月逐渐降低，4.9%、4.7%、4.5%…

有一说一，4.5%实际上已经很好了，

但是开好局起就上涨，开好局完毕就下降，套路满满啊。

02 不能保证的结算利率

随手，小白把国寿官方网站发布的全部万能账户，现阶段的结算利率看了一遍，

除几种依然在热卖的产品盈利有4%-5%外，其他都已降至3.7%。

那整个市场，状况又如何呢？

13个风险管理师统计分析过2021年10月1775款万能保险的结算利率，361款跟去年年底比，有下降（占有率20.3%）；67款，有上涨（占有率3.8%）；1184款，差不多…仅有光大银行一家，年利率有5.1%…均值是4.0715%。

所以这只不过是现阶段，并不代表将来。

官方网站再次提醒了：本期结算利率并不代表将来长期投资。

不言自明，由于外部环境的利率下行，或保险公司本身投资失利（如某安踩中华夏幸福的雷），都可能会调节。

因此敢宣传策划“年年有5%、6%、8%、10%”，真就太欺诈人啦。

实际上，

跟万能账户关联三个年利率：演试年利率、结算利率、最低年利率，

大家真真正正百分之百能拿到的，仅有最低年利率。

目前市面上最高最低利息是3%，

而大多数新产品的最低年利率仅有2.5%，乃至1.75%，大伙儿如果不相信能够翻一翻自身合同。

像国寿鑫尊宝的最低年利率便是2.5%。

下边跟小白一起来算笔账，

30岁小亮，历年交10万，持续交5年，

到60岁那年，按年利率6%、年利率5%、年利率4.5%、年利率2.5%算，账户上各自有多少钱？

答案就是：203万、163万、146万、94万，

最大跟最少中间，整整差109万。

这一下大家是否能够明白，管控为何让保险公司减少演试年利率？

自然就是为了维护大家，千万不要被欺诈，作出不正确决策。

但是，需要注意，

具体的营销过程中，万能保险套路实际上不仅这一个。

下边小白还用鑫裕金生为例子来为大家做招数拆卸。

03 真实收益很低的年金险

前边讲了，

鑫裕金生的构造是“年金险+万能账户”（这种产品构造都是开好局的主力）

注意啦，但凡这种构造的，就证明万能账户你不可以独立买，

务必组合买它的年金险。

而年金险拥有自己单独的年金账户。

那一年金账户跟万能账户也是如何关联的？

其实不是很难。

年金账户：你只需要交费，到规定时间保险公司就会给返现（例如生存金、满期金）；

万能账户：年金险返钱，你如果不领，就能放进万能账户里去二次升值。

那究竟是领划得来，还是不要领比较好呢？

立即算钱。

小亮30岁，买鑫裕金生，保8年，保费一年交10万，持续交3年。

只需小亮好好活着：

第5-7年，他每一年可领6万元；

第8年期满，领14万9330元，完毕。

资金投入30万，最终取回来32万9330，赚2万9330块。

谨记，这儿无法直接拿2万9除于30万，说盈利有9.7%。

由于年金险返的钱没有一次性就进了万能账户，反而是分次进去的，相当于你每一年赚利息本钱不一样。

算真实收益，还是得依靠IRR，

获得结论1.59%。

是否挺吓退的。

独立卖毫无疑问没多少人会买，因此保险公司才给它加一个万能账户，盈利也主要依靠万能账户。

既然这样，那么大家在购买万能保险时，

一定要调查清楚它最低年利率有多少个，

历史时间结算利率又多少钱（应监管政策，保险公司每个月务必官方网站公布，可以直接搜索框键入：xx公司全能结算利率）。

结算利率尽可能变长时长查，由于分红保险转到更快也需要5年，很有可能5年之后年利率早已降下来了。

如果商品刚上市，没有多少历史记录，

那么就查保险公司长期投资，

简言之，万能保险就是一个“最低年利率+浮动利率”的投资账户，

浮动利率高，你实际收益率才可以高，而浮动收益依靠保险公司融资能力。

据和讯网搜集的寿险企业投资回报率排名榜，2011-2020年保险公司投资盈利最大有8.69%，最少仅1.3%，均值5%上下。

上年项目投资经常爆雷的安全，2021的长期投资是3.5%。

总而言之，买万能保险，你需要取出理财产品精确性来，多查多探听。

而提及投资理财，

除开盈利，很多人也会关心流通性是否好，即取款、存款方不方便。

这就不得不说万能保险第三点要考虑的了，

它相关费用。

04 无法完全随意进出钱

许多销售员，把万能保险当“支付宝余额宝”卖，

但其他跟支付宝余额宝还是有一定差别的。

(1)先讲存储钱服务费

万能账户钱，2个由来：

• 分红保险转到的
• 自身立即装进去的

分红保险转到的，国寿鑫尊宝按1%收费标准；

自身插进来的（含增加钱），按3%收。

相当于交1万，得先扣除900块。

而取款及退保险，也都要收费标准，

鑫尊宝，前5年各自按5%、4%、3%、2%、1%收， 第6年，才免收了。

但，

保险单你需要能拿住5年，保险公司发奖金，每一年1%，直至合同结束。

就等于是并没有服务费了。

因此前边5年最好是摆着没动，要不然还可能亏。

(2)再讲存储钱额度

购买了后，想增加钱，得保险公司允许才可以，

并且批款限定，

实际是多少，鑫尊宝没注明，就说必须符合当年的要求，

领域广泛情况就是，不得超过总保费。

且增加信用额度，保险公司能自己调节。

那即便万能账户结算利率和最低年利率都要高，只需进钱限定多，实际收益率还会打折。

而向外取款，也批款限定，

鑫尊宝都没注明，就说帐户留的钱，需要满足最低水平，

领域一般不得超过账户上钱20%

你要一次性取出，只有退保险了。

但退保险，假如是初期，会损耗许多保费。

就，挺左右为难的……

除此之外，假如自己买的万能保险都带确保作用，例如重疾、死亡能亏本

需要注意，这种确保并不是免费送的，会按照你真实年龄，扣保费，年纪越大，保费越大，

保费又是以万能账户立即扣，如果帐户钱不够用，扣成0，合同书就马上结束，万一以后死亡，也没得赔。

最好是独立买寿险、重疾险。

05 谁适宜买万能保险？

总结一下，

万能保险，本身就是一类保底收益在1.75%-3%、实际收益率在2%-6%、存储钱又有一定限定、确保作用弱、更偏向于理财商品。

到这儿，请认真想一想，它是不是满足你投资需求？

有一说一，

它安全性比一般投资理财强，

安邦保险卖了大批万能保险，被接手后，这一批保险单并没有一例毁约，所有正常的兑现，安全系数还是非常有保障的。

它流通性又比传统年金险强，

结算利率现阶段也能保持在4%点半，

即便清算不能保证，只需挑的商品最低有3%，将来还会挺香的。

终究万能保险都是投资理财，绕不开外部环境利率下行产生的影响。

看看金融机构一年期存款年利率，1990年是10%，2010年是2.5%，2018年是1.5%。

即便保险公司为了能控住顾客，想要自己掏钱贴利息高，管控都不会放着不管。

上年，银监会就约谈了12家保险公司风险管理师。

缘故恰好是它们结算利率太高，

广泛5%+，最高有6.5%，

而同期银行理财收益率基本在4%下列。

1%-2.5%的利差损，假如保费经营规模巨大，那风险性还会巨大，管控可别坐视不理

实际上上年10月，管控就发过一份《有关就万能保险人身险管理条例（征求意见）征询建议工作的通知，当时还保存了三档演试年利率：5.5%、4%、最低保证利率；

相隔4月，此次的征求意见上直接去除了5.5%版本，成了两种。

小白只能说是，外部环境利率在下滑，连管控都不容乐观，

大家还是要提早转变观念，充分准备，如果你手上那一份万能保险顶不住4.5%时，都别临难，起码有最低年利率。

购买保险，无论确保类或是存款类，都会先梳理自身的用意，商品仅仅替你实现需求的一种手段。