从什么时候开始为自己的晚年生活做规划?每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来,专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账:个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后,一位目前月薪2000元的职工,缴费10年,退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平,区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到,随着养老政策的调整,前来咨询和购买保险的有一个明显的增势,大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者,根据我国现行的政策,职工退休之后,所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关,也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现,但有一点是肯定的,单单靠基础养老金,对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够,因此个人应该在35岁之后制定养老计划,就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户,解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟:社会养老金只能提供最为基本的保障,要保证晚年有品质的生活,年轻人也应为自己做好养老计划,将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老,一个迟早都要到来的大问题,对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早,你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’,从理财的角度来说,养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划,要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则,并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现,此次养老政策的调整,在综合了通货膨胀等因素后,一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人,虽然缴费基数相同,但3%的差额所产生的本金损失,以及随之产生的收益损失,相对已工作多年的人来说,结果大不相同。而且,工资越高,养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前,国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”,它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,所以有人会盼着退休享福,因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说,未来的养老金替代率会下降到40%左右,其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象,各大商业保险公司也已经开始做准备,纷纷推出了自己的养老产品,而针对年轻高收入的白领,保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老,即使对35岁以下的年轻人来说,已经不再遥远。
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