每月存8000元规划养老金，退休年领10万+现金流

聊养老规划这么多年，经常有人问我：有没有一款能兼顾稳定领取、灵活调整、还能对抗通胀的养老金？

今天就跟大家好好聊聊复星保德信的复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型）。

作为星海赢家系列的分红型产品，它既有确定的保底领取，又有浮动的分红，还设计了4种领取计划适配不同养老需求，适合想提前锁定养老现金流、又不想把钱锁死的朋友。

先提前说清楚：分红型产品的分红是不保证的，今天所有的方案表格，都会同时展示分红合格和分红为0两种情况，不夸大，只讲客观事实。

感兴趣的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~

01

这款产品到底是什么？

复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型）是一款带分红的终身养老年金险：

核心是年轻时存钱养老，退休后领钱，领取固定金额的年金+浮动的分红，保障到106岁，中途身故也有相应保障，兼顾养老现金流+资产传承。

它的领取水平稳居市场第一梯队，现金价值持续时间长，持续到90岁，相当于还有一笔长期备用金。

它无健康告知、1-7类职业可投保，保障至106岁。

缴费方式灵活（趸交、3年交、5年交），男性领取年龄可选60岁/65岁/70岁，女性最早可选55岁，领取年龄投保时确定，领取前可变更领取计划。

这款产品有现金分红、累计生息、交清增额三种分红领取方式，支持随时切换：

交清增额（默认首选）：分到的分红不能提现，直接帮你作为保费继续交进去，保单的保额就增加了，所以当年领取的年金就增加了（额外的红利年金）、同时账户的现金价值也增加了（额外的红利现价）。

打算长期存着做养老规划，优先选择交清增额。

累计生息：分红先放在保单的累计生息账户里，不领钱也不加保额。

需要用钱的时候，可以找保险公司申请取出这笔钱，属于折中选择。

现金分红：每年的分红直接打款到银行卡，到手就能自由使用。

适合每年想拿一笔现钱补贴日常，不在意长期复利增长的朋友。

现金价值持续到90岁，中途急需用钱，可以退保拿现金价值。

如果长寿，还能额外再领一笔钱：

到了106岁，可以领取一笔满期金，金额等于已交保费。

02

核心优点：

1、4种领取计划可以选

先不看分红，保证年金的领取方式分为四种。

这是复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型）最大的亮点——4种计划可自由切换，适配固定领取、高领取、前期多拿、后期多拿4类需求。

我们详细看一下：

计划一：终身固定金额领取

从领取日起，每年领取基本保额的100%，每月约领8.5%基本保额。

从约定的领取年龄开始，每年或者每月固定领取一笔养老金。

同时保证领取已交保费。

计划二：终身固定金额领取

计划二的领取金额在四个计划里，是最高的。

它和计划一一样，也是每年固定领取，现金流稳定。

但开始领取养老金后，保险公司不承担身故保险金，牺牲了身故兜底责任，所以养老金更高。

适合追求更高领取金额的朋友；

也适合不准备传承资产给后代（丁克、单身、独居人群为主）朋友。

不过，开始领取前身故，保险公司会赔付已交保费。

而且保单现金价值持续至90岁，投保人身故前可通过退保拿回现金价值。

计划三：80岁前高领取

开始领取至80周岁，领取的金额高，但81周岁起至105岁减半领取，领取金额前高后低。

同时保证领取已交保费。

适合看重退休前期生活品质，希望预留部分本金传承给家人的人群。

计划四：阶梯递增领取

70周岁及其之前，每年领取基本保额的50%；

71岁-80周岁，每年领取基本保额的100%；

81周岁起至105岁，每年领取基本保额的150%。

前期领取金额偏低，越往后领钱越多，精准匹配高龄阶段医疗、护理等大额开支。

这个计划也是保证领取已交保费。

适合家族有长寿基因，担心晚年医疗和护理成本高，优先储备高龄养老开支的朋友。

以上四个计划，都是到了106岁，再领一笔大额满期金。

更好的是，我们在开始领取之前，四个计划可以转换。

在首个养老年金领取日前，满足红利领取方式为购买交清增额保险、保费交清无欠款、合同生效满3年、合同效力无中止四个条件，你可以在四个计划之间转换。

这意味着，30岁买的时候不确定领取方式，50岁再决定还来得及。

2、保证领取的年金明确写入保险合同，安全感足。

合同约定好的年金，就是实打实的，不会跟着市场利率起伏变化，也不受保险公司经营状况影响，养老现金流稳稳拿捏。

不考虑分红的话，能领多少养老金呢？

举个例子，30岁的男性，配置上复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型），年交9.6万元，交10年，总保费96万元，约定60岁开始领取养老金，选择计划二。

我们先看白纸黑字写进合同、确定的部分——保证领取的金额。

到了56岁，现金价值是971066元，已经稳稳超过了96万的总保费。

60岁开始领取，每年固定领取72396元，可以一直领到106岁。

此时，保单现金价值还有1052726元，一边年年领养老金，一边保单留存百万左右的现金价值，急需用钱可退保支取，养老备用金充足。

到了70岁，每年依旧领72396元，累计领796361元，现金价值是762019元，就算中途急用钱，退保也有76.2万的底气。

到了80岁，年领72396不变，累计领取1520326元，早已远超当初96万总保费，现价还剩439653元，高龄期现金流持续稳定。

到了100岁，累计领取2968256元，长期单利达7.24%，复利是2.61%，长期利益十分可观。

如果长寿至106岁，一次性领取96万满期金，累计领取4290238元，长期单利达到11.59%，复利达到3.05%，还是很不错的。

关键是，每年领多少钱、账户里的现金价值有多少，都是白纸黑字写进合同的，不受市场利率波动、保险公司经营情况影响。

而且，复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型）还有浮动的红利加持，算上分红，未来每年的养老金、账户的实际现金价值，还能更高一层。

能领取多少钱呢？

我们取一个一般的数据，假设未来每年分红实现率只有70%，还是30岁男性配置上，每年交9.6万元，交10年，60岁领取养老金，选择计划二、交清增额。

60岁这一年，固定年金是72396元，加上当年的红利年金25104元，合计能领97500元养老金。

同时，账户里还有固定现金价值105.27万+红利现金价值39.01万，实际总现金价值高达141.77万，比只看固定部分更亮眼。

64岁开始，算上分红的年金，年度领取的养老金就超过了10万。

70岁时，当年红利年金是3.80万，算上固定年金，当年合计领取11.04万，累计领取114.17万，单利做到4.72%，复利达到2.69%。

92岁时，当年的红利年金7.529万，已经超过了固定年金7.23万，红利部分开始成为养老金的重要补充，当年合计领取14.76万，累计领取397.97万，单利是12.05%，复利是3.51%。

100岁时，当年红利年金是9万，当年合计领取16.24万，累计领取522.85万，单利是18.71%，复利达到3.85%，非常可观。

如果长寿到106岁，当年能领取一次性满期金96万，算上当年红利，当年领取225.21万，累计领取突破831.61万，单利高达30.82%，复利达到4.29%，表现远超纯固收年金险。

就算遇到极端情况——连续多年分红为0，还有合同白纸黑字的固定年金和固定现金价值。

每年72396元的固定领取不会少，现金价值也依然在，这份下限保底+上限分红的设计，更稳也更有盼头。

3、4种计划灵活切换，适配人生变化

比如年轻时选计划一求稳，临近退休想多领钱，可切换计划二；

想退休前期多旅游，领取之前可以切换计划三，不用重新投保，一张保单适配不同阶段需求。

4、公司背景靠谱，偿付能力充足

复星保德信人寿成立于2012年，注册资本33.62亿，属于中外合资——股东是国内知名的复星集团，和美国百年金融巨头保德信金融集团共同持股，各占50%股份，实力均衡。

一边是国内资产超8000亿的头部民企，根基稳固；另一边是拥有150多年历史、全球布局的老牌金融机构，综合偿付能力表现稳定，赔付能力有保障。

优秀的投资实力，就是产品能持续分红的核心底气，也是我们后续能拿到分红的关键保障。

公司偿付能力、风险评级等各项核心指标，都远超监管标准，经营足够稳健，分红可期。

03

不足之处

分红不保证，实际分红不确定，需要看具体的情况，极端情况可能分红为0，要理性看待。

前期灵活性差，现金价值低，提前退保会有损失。

高龄投保不划算，年龄限制严，超过50岁再规划这款产品，可选空间会变小。

04

适合人群：这4类人可以重点考虑

1、30岁-45岁的中青年，提前规划养老。

收入稳定、有长期储蓄习惯，想要锁定终身现金流、对冲通胀压力，不愿晚年依靠子女接济，适合用闲置资金配置这款产品。

2、有社保，但想提升养老质量。

社保仅能保障基础生活开销，希望退休后有能力外出旅游、改善日常饮食，或是预备护理相关开支，补充一份年金险可以让养老生活更加从容。

3、丁克/单身/无传承需求，追求高领取。

没有子女需要照料，重心放在自身养老生活上，家族有长寿基因，优先选择计划二，最大化终身领取额度。

4、稳健型投资者，厌恶风险。

不涉足股票、高风险理财，偏好相对安全、稳定的产品，能够接受分红的不确定性，可以长期持有，这款产品会比较契合。

总结：

理性看待，按需配置。

不存在十全十美的保险产品，只有适配自身需求的选择。

复星保德信星海赢家青鸾版养老年金险（分红型），在分红型养老年金险里属于表现不错的选择。

合同约定的保底领取足够扎实，四款领取计划灵活多变，分红机制也具备长期增值的可能性，很适合打算长期布局养老、想要稳定终身现金流的朋友。

养老规划，越早准备越轻松。

如果你也想为自己搭建一份终身养老现金流，可以结合自身年龄、预算和实际需求，综合考量后再做决定。

6月30日后，分红险演示利率上限即将下调至3.5%，由于目前的大部分分红型产品都不满足这个要求，所以极可能会在本月底进行调整。想要高分红演示产品，要好好把握这最后冲刺的时间了。

如果你还有疑问，都可以点击>>>预约我们团队的顾问老师。