大家好，聊养老规划这么久，经常被问到一个扎心问题：

只靠社保养老金，退休后真的够花吗？

说实话，答案很现实——大概率不够。

我国社保养老金遵循多缴多得、长缴多得原则，但退休后养老金想维持原有生活品质，缺口很明显。

而且随着老龄化加剧、人均寿命延长，社保基金压力越来越大，未来社保养老金可能不够花，建议提前做好补充准备。

所以越来越多人开始配置商业养老年金险，把它当作社保的补充现金流。

究竟哪些养老年金险比较好呢？

今天就带大家深度拆解一款市场热门产品——复星保德信星海赢家火凤版养老年金保险（分红型），结合真实场景聊聊它的优缺点，帮大家理性判断是否适合自己。

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01

它到底是一款什么样的产品？

它是一款带分红的养老年金险，到了约定年纪，不仅有一笔稳定的、持续终身的固定养老金，还有浮动的分红。

分红是不保证的，它采用增额红利的分红方式。

保险公司每年分红，不是给你打钱到银行卡、不能取现、不能抵扣保费，这笔分红可以帮你自动买同款养老险保额，这部分新增的保额就叫「增额红利」。

所以我们除了固定的养老金，还能享受分红带来的养老金。

同时，账户里的现金价值，除了保底的固定现价（写进合同），也有分红带来的红利现价（不确定）。

如果长寿，还能额外再领取两笔钱：

1、到了99岁，可以再领取一笔高达总保费的祝寿金

2、到了106岁，可以再领取10倍保额的满期金

出生满30天-60岁可就能安排上，可以保至106岁，无需健康告知，1-7类职业都能买。

缴费期灵活（趸交/3/5/10/15/20年交），男性领取年龄可选60岁/65岁/70岁，女性的话，最早55岁就能领取。

02

核心优点：保底扎实、分红有潜力

1.保证领取写进合同，安全感很足。

这款产品最核心的优势——保证领取的年金写入保险合同，不受市场利率波动、保险公司经营情况的影响。

举个例子，30岁的男性配置上星海赢家火凤版养老年金险（分红型），年交10万，交10年，总保费100万，约定60岁开始领取养老金。

能领取多少养老金呢？

我们先来看保证领取的金额，直接写进合同里，是确定好的：

到了56岁，账户里的现金价值达到101.35万，超过了总保费。

到了60岁，就能开始领取养老金，可以一直领到106岁。

60岁起，每年固定领72481元的养老金，60岁当年账户里还有110.19万的现金价值。

到了99岁，还能再领取100万的祝寿金，这一年能够领取1072481元，累计到手389.92万，复利达到2.9%，单利达到8.97%，还是很亮眼的。

如果长寿，到了106岁，当年能领取72.48万的满期金，累计领取505.89万，复利达到3.21%，单利达到13.2%，已经很不错了。

关键是每年领取多少钱、账户里有多少现金价值，都是写入合同里的，都是确定好的，确定性非常强。

而且星海赢家火凤版养老年金保险（分红型）还有浮动的分红（红利），算上分红，未来每年领取的养老金、账户的实际现金价值还会更高。

能领取多少钱呢？

我们取一个一般的数据，假设未来每年分红实现率只有70%，还是30岁男性配置上，每年交10万，交10年，60岁领取养老金：

60岁这一年，不仅有72481元的固定年金，还有23099元的红利年金。

当年能领95580元年金，账户里还有37.61万的红利现金价值，算上固定现金价值110.19万，当年的实际现金价值是145.49万。

后续每年的红利年金还在上涨，如果一直保持70%的分红实现率：

92岁这一年，红利年金就达到了74120元，开始接近72481元的固定年金，后续更是超过了固定年金。

比如到了100岁，当年的红利年金达到了10.49万，这时候累计领取619.33万。

长寿的话，到了106岁，当年能领取72.48万的满期金，累计领取905.21万。

就算极端的情况——连续多年分红为0，还能有固定的年金和固定现金价值。

2、灵活性强，现金价值持续久。

它的领取时间灵活可选，男性可以选择60岁、65岁、70周岁三个退休节点领取，女性最早55周岁就能领取。

可以选择年领、月领（每个月领全年基本保额的8.5%）。

不管选按年，还是按月拿钱，保单每年的分红照常跟着对应发放，不受领钱方式影响。

和很多领取后现金价值归零的年金险不同，星海赢家火凤版养老年金保险（分红型）现金价值持续至90岁，相当于有了一笔备用金。

还是刚才的案例：

比如68岁急用钱，就算分红为0，也能退保拿回84.35万的固定现金价值；

如果分红率一直是70%，还能再拿回42.51万的红利现金，总共拿回现金价值123.56万，还是很不错的。

它还支持减保、保单贷款（贷出总现金价值80%），应急很方便。

3、增值服务多，总保费达标可享多项权益。

总保费达30万元，可享旅居服务及福安康住院护理服务（5年）；

总保费达50万元，可享星堡长居优惠入住权；

总保费达100万元，可享星堡长居优先入住权；

总保费达150万元，可享星堡长居保证入住权。

每年交的标准保费满2万元，还可享受保司VIP服务，包括专家预约、名医问诊等医疗服务。

总保费达300万元，可对接险金信托服务。

4、公司实力靠谱，分红能力有支撑。

星海赢家火凤版养老年金保险（分红型）的承保公司是复星保德信人寿，股东配置是双强合资格局。

由咱们国内知名的复星集团，和美国百年金融巨头保德信金融集团共同持股，各占50%股份，实力均衡。

一边是国内资产超8000亿的头部民企，根基稳固；另一边是拥有150多年历史、全球布局的老牌金融机构。

比起很多只会画饼的分红险，复星保德信最亮眼的就是实打实的投资赚钱能力。

公司整体投资水平长期稳居行业上游，投资表现非常稳定。

尤其是2024年，投资收益率直接达到9.36%，表现十分亮眼。

优秀的投资实力，就是产品能持续分红的核心底气，也是我们后续能拿到分红的关键保障。

再加上公司偿付能力、风险评级等各项核心指标，都远超监管标准，经营足够稳健，分红可期。

03

客观不足：理性看待，不吹不黑

1.分红不确定。

这是所有分红型产品的共性——分红不写进合同，实际的分红可能低于演示，极端情况为0。

不能盲目相信100%分红实现率，它是基于历史数据的演示，未来受市场环境、投资收益影响，可能下降，长期收益无法精准预测。

2.前期退保损失大，适合长期持有。

作为长期养老产品，前5年现金价值低于已交保费，退保会亏损。

短期资金不适合投，必须做好长期持有的准备。

04

这款产品到底适合哪些人买？

说了这么多，复星保德信星海赢家火凤版养老年金保险（分红型）到底适配哪些人群？

我给大家总结了一下，如果你符合下面的情况，这款产品可以纳入你的养老规划考虑范围。

1、30岁-50岁，有稳定收入，已有基础社保养老，想要补充确定养老现金流的人。

这个年龄段，事业和收入相对稳定，有足够的周期让保单实现价值增长，能够通过提前规划，锁定退休后的养老现金流，补充社保养老的不足，维持退休后的生活品质。

2、优先看重养老资金的安全性，想要锁定终身确定养老收入的人。

如果你的核心需求是养老资金安全，希望有一笔写入合同的、终身可领的养老金，不接受保费亏损的风险，这款产品的固定领取设计，适配你的核心需求。

3、有长期闲置资金，不追求短期高收益，想要配置稳定养老资产的人。

如果你更看重稳定性和确定性，希望将这笔资金转化为退休后每年可领的稳定现金流，这款产品可以作为养老资产配置的一个选择。

4、想要提前规划专属养老资金，明确养老储备的人。

总结：

理性看待分红型年金险。

这款复星保德信星海赢家火凤版养老年金保险（分红型），在固定领取的确定性、长期现金价值的稳定性、长寿的奖励金制度上，都有非常清晰的优势，对于有养老需求的朋友来说，是一个选项。

做好长期持有的准备，才能让它真正为你的晚年保驾护航。

如果大家对这款产品还有其他疑问，或者想要结合自己的实际情况，做个性化的养老规划分析，都可以给点击>>>我会尽我所能，给大家客观、专业的解答。