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全面透析保险费率市场化作用

更新时间：2012-02-27 18:12

　　【摘要】我国保险市场尚处于培育和发展阶段，除少数几家保险公司因资本实力较强、市场份额较高而具有相对较强的抗御市场风险、应对不确定性的能力以外，绝大多数保险公司的相应实力都较弱，难以抗御费率市场化以后随时可能发生的风险。所以这时候就凸显出了保险费率市场化的作用。
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　　首先，推行保险费率市场化符合国际保险市场的发展趋势
　　综观国际保险市场，费率市场化已是大势所趋，目前，除法定的保险以外，商业保险在包括美国在内的众多发达国家都已实现了市场化。日本用了四年时间基本完成了保险费率的市场化，在欧洲，各保险公司可根据自己的经营状况、资产投资状况等制定可承担的费率和手续费率。尤其值得一提的是，灵活的车险费率制度使欧洲车险呈现出勃勃生机，目前，欧洲各家产险公司普遍实行车险费率分级制，即按每辆车的行驶纪录来确定保费。如，连续两年未发生事故的可降低一档费率，连续多年无事故发生的，可以享受相当低的费率；而当年发生事故的，第二年投保时，将提高两档费率。不同档次的费率差别相当大，既可以鼓励车主安全驾驶，降低赔付率，又可以防止车主将车辆借给他人驾驶。从中，我们不难看出深圳车险市场费率改革的影子。因此，在金融业改革和开放步伐不断加快的今天，积极学习和借鉴发达国家的经验，积极推动保险费率市场化进程，对加快国内保险市场与国际市场的接轨无疑具有十分积极的意义。
　　其次，推行保险费率市场化将有利于促进保险市场的充分、公平竞争
　　不可否认，价格竞争是一种较低层次的市场竞争方式，但同时它也是最有效的竞争方式之一。入世后，外资保险公司将凭借其规模化经营、高水平管理和投资经营所带来的低成本、低费用，而有资格在国内市场上实行保险产品的低价“倾销”。与此相比，目前国内各家保险公司由于在统一费率这棵“大树”的保护下，一方面缺乏公平竞争、依法竞争的意识和能力，另一方面又在采用高手续费、高返还、低费率的不正当手段大打赔本的“价格战”，因此，国内保险市场长期以来就一直处在一个“市场保护”和“混乱竞争”同时存在的畸形状态。
　　随着保险费率市场化改革的深入和对保险公司偿付能力监管的加强，这种状况将得到改变：一方面，保险市场的价格竞争将从“地下”走上 “地面”，这不仅有利于监管部门加强监管，同时也有利于形成公平合理的竞争秩序；另一方面，一些经营好、成本低的保险公司将有效地拿起价格竞争的武器，更好地发挥自己的综合优势。通过市场竞争的优胜劣汰，中国保险业的整体竞争实力将大大增强，这对迎接入世后的挑战无疑具有十分重要的意义。
　　最后，推行保险费率市场化将使被保险人获益匪浅
　　长期以来，保护被保险人的利益一直是监管当局实行统一保险费率最主要的出发点。在我国保险市场发展的起步阶段，不可否认对保险市场费率实行严格限制所起到的积极作用，如通过对长期保险产品设置最高预定利率来确保保险公司的最低偿付能力，并以此来保护被保险人的长期利益，而通过对短期保险产品设置最低价格标准则有利于维护保险合同利益的公平性，防止恶性竞争导致保险公司无力履行保险责任而使被保人受损。
　　但是，统一价格政策的实施却使国内保险费率水平长期高于市场自然均衡水平，同时也使保险业长期处在一个易于生存的市场环境中，内部缺乏激励和创新，外部缺乏压力和竞争，价格杠杆的缺位直接导致保险市场上产品结构趋同，品种单调。随着保险市场费率市场化改革的实施，保险费率总体走势将趋于降低，并且不同的风险群体将享受不同的费率水平，这将有效减轻投保人的负担；同时，费率市场化还将促使保险公司强化竞争和创新意识，及时准确地对市场需求变化作出反应，并开发出适合不同类型客户需要的保险产品，从而满足被保险人日益多元化的保险需求。
　　慧择提示：事实上，我国已经开始了费率市场化的实践，许多保险公司已经接受了费率市场化的洗礼，培育了一定的应付挑战的能力。只要我们从容面对，精心实施，加强监管，我国的费率市场化一定能取得预期的成效。

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