昆仑健康积极探索商业健康险发展之路

　　【摘要】作为国内少数的几家专业健康保险公司，昆仑健康自2006年成立以来，始终坚持保险本源，逐步形成以“治未病”理念为核心，“健康文化、健康管理、健康保险”三位一体的昆仑特色健康保障模式（KY3H模式），具有浓厚中医药特色。

　　专业化经营

　　在“治未病”理念的指导下，昆仑健康积极探索服务于市场慢病需求。我国慢性病发展趋势日益严峻，死因顺位前三位的疾病种类全部为慢性病。高血压、糖尿病、冠心病这三类疾病的全国患病人数超过3亿人。国家社保对慢病人群提供的医疗保障非常有限，对慢病人群的并发症难以形成有效的管控。

　　针对整个商业健康保险行业几乎没有针对高血压、糖尿病、肾病等慢性疾病的保险产品的局面，昆仑健康创新开发了《爱心保特定疾病保险》、《糖尿病人群终身疾病保险（A款）》、《申康保肾长期特定疾病保险》、《健康宝肝疾病团体疾病保险》等慢病系列保险产品，逐步形成了系列化、体系化的慢性病健康保险产品。与此同时，配合特色保险产品的开发，昆仑健康研发上线了远程心电监护/预警和血压监测项目，建立心电监护和血压监测体系化服务模式，实现远程心电监护服务在各分支机构落地，形成国内保险行业首创的心血管健康服务业务模式，打造出业内领先的模块化、特色化的慢病健康管理务。

　　正如保监会副主席梁涛在2017凤凰财经峰会上指出，近年来市场上开始出现面向慢性病患者、残疾人群、老年人等传统意义上高风险人群的专属保险产品，“其中，有一款专门针对高血压患者的保险产品，消费者投保后，可以通过移动互联网技术，获取保险公司合作医院提供的医疗资源和服务，进行自我健康管理，降低并发症发生的概率，享受从预防到治疗再到医疗保障的闭环服务，打破了高血压患者不能投保的惯例。上述这些人群，都是普惠金融的重点服务对象，为他们提供更好的服务，这充分彰显了保险的普惠价值。”梁涛点评说。

　　深化行业融合

　　政策鼓励保险公司积极参与医疗行业的发展，对商业保险公司来说是重大利好。保险公司须积极发挥社会资源聚合能力，加强与医疗机构、健康管理机构、互联网新型服务机构等第三方的合作，全面提升健康管理服务专业化运营能力。

　　医疗行业的发展将会直接影响保险产品的承保、核保以及理赔的成本。目前国内医疗环境普遍认为实现医保控费的核心是规范医药流通和医生行为，但是商业险公司无论在医疗行为管理还是医药流通管理方面参与深度有限，所以报销型的保险产品很难控制成本，因此通过建立PBM（医药福利管理）模式或DRGs（疾病诊断分组付费）模式业务形态，可以从源头遏制不合理医疗支出，实现赔付率的合理管控，昆仑健康目前正在着手准备的PBM项目，就是为实现此目标而做的项目，计划通过第三方合作方式，实现赔付率的合理管控。

　　拥抱金融科技

　　当前，移动互联、社交网络、大数据、人工智能、云计算、物联网等新兴技术涌现，促使消费者行为习惯变化，也促进保险服务加速向其敏捷化、智能化转变，同时，科技化的支撑和服务体系也将有利支持保险服务的运营和管理，提升客户在投保前、投保中及投保后的便捷化健康管理服务体验。充分利用互联网手段简化理赔流程，有利于保险公司大力发展直赔、快赔等线上理赔，以降低保险公司运营成本，提升服务效率。

　　昆仑健康在“金融科技+大健康”经营思想指导下，开展了健康管理服务平台体系搭建工作。健康管理系统基于动态更新的健康档案，利用接入设备实现健康状态监测和健康评估，并根据评估结果制定相应的健康干预计划，给客户提供各类健康管理服务项目，实现改善健康状态、管理疾病风险、降低医疗费用的目的，在行业层面的领先和突破的道路上，迈出坚实的步伐。

　　重疾险之父马略?伯纳德（Marius Barnard）医生曾说，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”为了帮助更多人好好的活着，昆仑健康将继续加大探索力度，努力构建健康服务闭环，加强健康保障创新能力，持续推动保险产品研发，为人们提供真正意义“健康保障+健康服务”。

　　慧择提示：商业健康保险是一个专业度非常高的领域，只有加强公司自身健康险产品研发和健康管理服务的专业化能力，同时不断加大与医疗、医药、健康产业合作，深度行业融合，这才是健康保险公司发展的唯一出路，才能够推动公司以及整个商业健康险行业的产业升级。