人身保险常识

　　【摘要】随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等，人身保险是劳动者在遇有不幸事故，丧失劳动能力或家庭扶养人死亡时得到物质保证的形式之一，今天小编为您介绍有关人身保险常识。

　　特点

　　（1）定额给付性质的保险合同

　　大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。大多数人身保险．不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。在财产保险方面，大多数财产可参考其当时市价或重置价、折旧来确定保险金额，而在人身保险方面，生命价值就难有客观标准。保险公司在审核人身保险的保险金额时，大致上是根据投保人自报的金额，并参照投保人的经济情况、工作地位、生活标准、缴付保险费的能力和需要等因素来加以确定。

　　（2）长期性保险合同

　　人身保险的特点之一就是其保险期限长。个别人身保险险种期限较短，有几天，甚至几分钟的，如旅客意外伤害保险和高空滑车保险，则另当别论。投保人身保险的人不愿将保险期限定得过短的一个原因是，人们对人身保险保障的需求具有长期性；另一个原因是，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。

　　（3）储蓄性保险

　　人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部是用来提存准备金，这种准备金是保险人的负债，可用于投资取得利息收入，以其用于将来的保险金给付。正因为大多数人身保险含有储蓄性质，所以投保人或被保险人享有保单质押贷款、退保和选择保险金给付方式等权利。财产保险的被保险人没有这些权利。

　　（4）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题

　　由于人身保险的保险利益难以用货币衡量，所以人身保险一般不存在超额投保和重复保险问题。但保险公司可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使保险金额不高的过分。同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人的伤害是由第三者造成的、被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害照偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。

　　分类

　　一、按保障范围分类

　　人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。

　　人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

　　健康保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。

　　人身意外伤害保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。

　　其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。

　　生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。

　　死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。

　　两全保险：以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。

　　二、按投保方式分类

　　1、个人保险：单个被保险人在自愿选择的基础上投保人身保险称为个人保险，保险对象为个人；

　　2、联合保险：将存在一定利害关系的两个或两个以上的人视为同一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险称为联合保险；

　　3、团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险称为团体保险。

　　三、按保险期限分类

　　1、长期业务：是保险期限超过一年的人身保险业务；

　　2、一年期业务：以人身意外伤害保险居多，健康保险也可以是一年期业务；

　　3、短期业务：保险期限不足一年的人身保险业务。

　　四、按实施方式分类

　　1、强制人身保险：也称为“法定人身保险”，是国家通过立法规定强制实行的人身保险；

　　2、自愿人身保险：是人身保险双方当事人在公平自愿的基础上，通过订立人身保险合同自愿缔结保险关系的一种人身保险形式，保险公司可以选择被保险人和保险标的，投保人可以自由选择保险公司、投保的险种、保险期限和保险金额。

　　五、按是否分红分类

　　按是否分红分类，人身保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。

　　慧择提示：人身保险是以解决病、残、老、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的一种补充。人身保险常识包括人身保险特点和人身保险分类，其中人身保险还可按照保障范围、投保方式、保险期限、实施方式和是否分红等特点分类。