共享平台背后都有保险支持 千亿市场蛋糕谁来分

　　到2020年，共享出行领域的保险市场预计将达到1000亿元，这么大的“蛋糕”由谁来分？

　　目前市场上各大共享出行软件的背后，都有保险产品的支持。由蚂蚁金服控股的国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”），通过支付宝(微博)扫码骑车，用户就会获赠相应骑行意外险；摩拜单车曾和众安保险达成战略合作，订立了平台责任险；此外，哈罗单车则与平安产险、场景消费保险设计与发行平台海绵保开发了恶劣天气保障计划。

　　你骑的共享单车上保险了吗

　　多数共享单车使用者并不清楚自己的骑行过程有无保险保障。

　　从市面上几个主流共享出行手机应用界面来看，ofo小黄车在“用户”——“我的客服”——“保险相关”中提到，用户需在发生事故的24小时之内拨打保险公司报案电话，按保险公司要求提供相应理赔资料，符合赔偿条件则获赔。不过，ofo小黄车并未在页面中明示详细保险条款和保障内容。

　　此外，摩拜单车和哈罗单车的手机应用界面也并未展示任何保险条款。

　　唯一明示保险服务的是支付宝客户端，从2017年4月29日开始，骑行者用支付宝扫码解锁叮嗒出行、名天动力单车、ofo小黄车、永安行、哈罗单车、优拜单车、funbike单车、由你单车、1步单车、小白单车这十类单车，都能获赠一份骑行意外险。相应的保险条款，用户可以在“支付宝”——“我的”——“保险服务”——“我的”中查看，该保险由国泰产险出具。

　　2017年8月，交通运输部等10部门发布了《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》，其中明确提出：“创新保险机制，为用户购买人身意外伤害险。”

　　目前市面上的共享出行保险主要分两种：人身意外险或是平台责任险。

　　人身意外险，简言之就是被保险人在使用共享出行工具时发生人身意外，若符合保险条款要求，就会获得保险赔付；而平台责任险，意味着在保险期间内，因被共享出行平台所提供的工具而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，依法应由被保险人（共享出行平台方）承担的经济赔偿责任，将由保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。值得注意的是，此类保险的投保人一般为共享出行平台，被保险人也是共享出行平台，简言之，保险赔款由共享出行平台获取。

　　保险产业链掘金共享出行领域

　　“到2020年，共享出行领域的保险市场将达到1000亿元。”一位参与共享出行领域保险产品设计的人士表示，2016年，中国车险市场保费收入约合6800亿元，就目前“车”的各种共享模式而言，占到目前车市场的10%-15%，三年之后，共享出行领域保险市场的规模破千亿可待。

　　除了人身意外险和平台责任险，更多保险上下游产业链正在参与到共享出行领域。

　　对于传统险企来说，专门为共享出行平台设计一款产品、乃至后期的维护都是一件看起来“再小不过”的事情，一些保险开发设计平台则盯上了这块蛋糕。曾联手平安产险为哈罗单车设计共享出行保险的海绵保创始人兼CEO许贵生向澎湃新闻表示，一般保险产品具有的是“低频、大额、被动、非刚需”的特点，而共享出行这个场景，恰巧将保险变为了“高频、小额、主动、刚需”的产品。

　　目前共享单车人身意外险领域的赔付率大约在10%左右。对于保险公司来说，有承保利润可赚，对于产品设计开发的中间公司来说，有技术服务费可以向保险公司收取。

　　许贵生表示，共享单车初期市场的需求并不来源于场景，但一定是保险产业链上的公司依据场景痛点挖掘并设计出这样的风险保障需求。出行行业的保险相对来说较为复杂，主要体现在服务对象范围广、出行行为频次高、保障时间段精准、活动轨迹数据高等特征，这些都对共享出行保险产品多样化和技术稳定性以及即时性提出了很高的要求。以海绵保为例，平台通过开放平台与共享出行平台连接，以“订单绑定”的形式，做到实时、无感知投保， “每一次消费行为的背后都有一张碎片化的保单”。

　　信息时代数据为王。在共享出行平台忙着处理押金、合并等事宜时，保险上下产业链已然盯上了这块数据。许贵生透露，过去产品设计平台一直躲在共享出行平台背后，未来保险产业链将更多在前端直接面向线下的用户。例如推出互联网社交化的微信小程序，通过流量入口的功能应用来引流。

　　上述参与共享出行保险产品设计的人士认为，共享出行保险不只是简单的车险、责任险、意外险等打包方案，更多的是需要通过精准的数据挖掘，动态调整保险方案，做到“千人千面”。与此同时，需要运用基于人工智能的机器学习，整合保单数据，通过机器记录学习整理数据、整合保单，降低共享出行平台、保险产业链上下游的运维成本。“借助科技力量、基于场景痛点，以保险连接共享出行场景多方 。”

　　现阶段对于险企来说，非车财产险获利空间有限，推出基于共享出行平台的保险服务，更看重此类平台为险企带来的数据和客户引流。