普通人身保险分类介绍

　　【摘要】人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，普通人身保险按照保险形式，可以分为自愿保险和强制保险；按照人身发生危险的性质，可以分为人寿保险和意外伤害保险。

　　一、按保障范围分类

　　人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害险。

　　人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

　　健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。

　　人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。

　　其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。

　　生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。

　　死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。

　　两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。

　　二、按投保方式分类

　　1、个人保险：单个被保险人在自愿选择的基础上投保人身保险称为个人保险，保险对象为个人；

　　2、联合保险：将存在一定利害关系的两个或两个以上的人视为同一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险称为联合保险；

　　3、团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险称为团体保险。

　　三、按保险期限分类

　　1、长期业务：是保险期限超过一年的人身保险业务；

　　2、一年期业务：以人身意外伤害保险居多，健康保险也可以是一年期业务；

　　3、短期业务：保险期限不足一年的人身保险业务。

　　四、按实施方式分类

　　1、强制人身保险：也称为“法定人身保险”，是国家通过立法规定强制实行的人身保险；

　　2、自愿人身保险：是人身保险双方当事人在公平自愿的基础上，通过订立人身保险合同自愿缔结保险关系的一种人身保险形式，保险公司可以选择被保险人和保险标的，投保人可以自由选择保险公司、投保的险种、保险期限和保险金额。

　　五、按是否分红分类

　　按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余，不能事后退还保单持有人，同时为业务竞争的需要，保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。

　　慧择提示：普通人身保险可以按保障范围、投保方式、保险期限、实施方式、是否分红分类，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。