新能源车险风口已至：费率风控研究“迫在眉睫”

　　【摘要】日前，由中国保监会指导、中国保险行业协会主办的“新能源汽车保险发展交流会”在北京召开，将共同探讨新能源汽车发展趋势如何，商车费改深化改革中竞争白热化的车险如何迎战新机遇、迎来新增长点，保险业与新能源汽车产业如何深度融合实现共赢等问题。

　　车险遇新题：新能源车险产品、费率、风控研究已“迫在眉睫”

　　无疑，新能源汽车已成为重要的新兴战略产业，同时，也将是未来我国经济发展过程中的又一新增长点。“2017年中国新能源汽车市场需求强劲，1-10月新能源汽车产销分别完成51.7万辆和49.0万辆，同比分别增长45.7%和45.4%”，中保协会长朱进元在透露这组数据的同时，也引发出一个值得探讨的问题，即“如何抓住新能源汽车带给保险业的新发展机遇”。

　　“汽车产业与保险行业是一对发展友好的孪生兄弟”，在中汽研董事长李开国看来，过去的经验展现出汽车产业与保险业的协同发展，截至目前，我国汽车行业连续8年在全球产销第一，中国汽车的保有量已达到2亿辆。而随着汽车保有量的发展，车险也不断壮大，中国车险市场已成为全球第二大车险市场。

　　“但近年来，汽车产业迎来的新变化”，李开国表示，目前来看，我国新能源汽车发展已经成为全球最积极、最活跃、规模最大的市场，我国连续两年成为新能源使用、推广、生产最大的国家。“由此，汽车产业的变化促进了保险业在保费和费率以及定损理赔上的一系列变化”，李开国表示，伴随着新能源汽车的快速发展，汽车企业、消费者对新能源汽车的保险服务，提出了更高的要求。

　　“传统燃油汽车的保险业务已经越来越不能满足新能源汽车差异化需求”，保监会财产保险监管部副主任何浩表示，企业和消费者对新能源汽车保费和定损理赔的关注度日益增加，可以预见，面对发展潜力巨大的新能源汽车市场，作为汽车后市场的重要组成部分，新能源汽车保险市场也将被带动起来，成为车险中的一个新兴细分市场。

　　“目前来看，受历史数据和成熟经验所限，伴随着新能源汽车技术不断更新换代，保险行业在新产品开发、费率厘定和产品销售以及风险管控等方面的研究非常紧迫”，何浩分析称。

　　探索有抓手：商车费改成效已初显，为新能源车险产品奠定经验基础

　　事实上，对于新能源车险的探索，保险业已经有了良好的基础。

　　“保险作为经济‘减震器’和社会‘稳定器’，将风险管理服务贯穿于第一、二、三产业之中，并围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环节，积极构筑实体经济风险保障体系，大力支持‘一带一路’战略和国家区域发展战略，不断创新保险业服务实体经济的各种形式，已取得了显着的阶段性成效”，朱进元表示。

　　具体从车险方面来看，商业车险改革使消费者获得感提升的同时，通过实行车型定价、在全国范围内引入无赔款优待系数、部分地区引入交通违法系数，鼓励车主安全驾驶，在促进道路交通安全和提升汽车安全性、易维修性方面的作用凸显，“过程中，保险在汽车产业链中的地位也明显提升”，朱进元称。

　　商车费改的不断深化推进，也为新能源汽车保险的发展营造了成熟的内部环境。据何浩透露，商业车险改革以来，保监会指导行业协会率先制定和发布了覆盖多种类多用途机动车的综合商业示范条款，并在此基础上通过研究消费者细分保障需求，分别推出机动车损失保险全面型示范条款、出境车示范条款、法定节假日限额翻倍示范条款，并正在进行《机动车第三者责任保险示范条款(全面型)》的制定工作。

　　“当前行业层面已基本建成了覆盖不同保障需求和特殊市场需求的示范条款体系，创新条款评估机制运行平稳，车险条款的形成机制已趋于成熟，这给新能源汽车保险示范条款的制定奠定经验基础”，何浩表示。

　　此外，据了解，商车费改后，我国的车损险定价模式由传统的保额定价模式转变为国际上较为通行的车型定价模式。“基于车型定价，结合新能源车的车辆结构和风险特征开展研究，把汽车技术对新能源汽车风险的影响通过定价机制予以体现，推动针对新能源汽车的市场化费率的形成机制成为可能”，何浩分析称。

　　业内声音：从谨慎到积极拥抱，险企呼吁鼓励行业“摸着石头过河”

　　作为业务一线的保险公司，也面对新能源车险过程中，逐渐从谨慎转变为“摩拳擦掌”。

　　“新能源汽车刚出现的时候，因缺少相关的理赔数据和承保经验，特别是对新能源汽车定损，设计车辆零整比，电池和专用件的定损等，缺少经验和数据，保险公司普遍采取的是较为谨慎的态度”，众诚保险总裁吴保军表示，在其看来，2016年以来，随着新能源汽车的推广和占有量的提高，保险公司逐步从谨慎到接受。“包括众诚保险等在内的大部分保险公司已经开始接受新能源汽车的投保”。

　　而从行业竞争角度来看，伴随商车费改，车险市场竞争日益白热化。“原本激烈竞争的传统车险市场中，中小保险公司如果把握，新能源应该是一个机遇”，吴保军表示，未来，如果中小企业在激烈的市场竞争环境中，提供细分市场的个性化产品和服务，把握未知中的先机，或有可能成为行业中的一枝独秀。“可能会头破血流，也可以创领先机，夺得头筹”，吴保军称。

　　据了解，近年来保监会也加大了对新能源车险的调研力度，据悉，保监会将新能源车的风险特征进行了大概分类：一是技术成熟度与普及度直接影响车辆赔付成本;二是电池特性导致较传统燃油汽车更易发生自燃;三是混合动力汽车车身重量大增强车内乘客安全性;四是电力驱动汽车时噪音小不利于保护行人安全;五是部分厂商回收事故电池，使真实风险无法充分暴露;六是新能源车使用者的风险特征存在差异，根据相关调查，女性消费者比男性消费者更倾向选择新能源车，18—35岁的年轻消费者对新能源的购买意愿较高。“对于新能源汽车的风险特征，我们还在进一步深入的研究，未来，将会对这些风险特征进行细致的评估、量化”，何浩透露。

　　“但在我看来，目前我们所研究的新能源车，仍处于起步阶段”，吴保军表示，就目前而言，纯电动车市场呈现体量小、数据小的特征，面对众多未知数，体系研究的条件还有很多欠缺。“我们现在对新能源车险产品的研究与讨论还充满很多困惑和难题，但就市场而言，其导向作用是非常重要的，因此，我建议，允许和鼓励所有的险企，在蕴涵无数未知和可能的行业风口上‘摸着石头过河’”，吴保军建议道。

　　但无论如何，新能源汽车已站在风口，在国家政策的大力支持下，国内新能源汽车市场发展将迎来爆发的同时，随之联动的新能源汽车保险市场、新能源汽车专属延长保修保险以及充电桩保险等也将引来巨大的市场。

　　慧择提示：伴随技术升级换代，汽车产业迎来新能源时代，随之，保险市场也迎来新需求，这次，保险业再“跨界”，在“摸着石头过河”的进程中，不断探索，不断填充行业保障“空白点”。