个人商业寿险作为社保的有益补充 富人该不该买?

    [摘要]随着商品经济和市场经济的不断发展，我国的贫富分化现象已经产生，并且贫富差距还有一种越来越大的趋势。同时，随着我国社会保障体系和制度的进一步变革，个人商业寿险正逐步纳入普通消费者的视野，作为社保的有益补充，商业寿险最近几年在我国得到了迅猛的发展，2006年1-11月全国寿险保费收入就达到了3732亿元，全年将突破4000亿元，再创历史新高，而1996年全年保费收入才330亿元。

    北京开和迪咨询有限公司是国内唯一专注于金融保险行业的调研咨询公司，对中国保险市场、消费者及保险产品有着深刻的理解和认识，具有丰富的保险行业研究咨询经验。开和迪咨询发现，近几年部分寿险公司已经意识到中高端市场的战略意义，他们都已经推出了有针对性的营销举措。一方面是外资公司旗帜鲜明地直指中高端客户市场，如中美大都会、瑞泰、友邦，另一方面国内公司也不甘示弱，积极抢占这块可口的蛋糕，如平安、泰康。但是，目前真正从消费者需求入手制定营销策略的公司还少之又少，绝大多数公司还停留在做表面文章，没有利用专业的调研咨询机构的习惯，缺乏对中高端消费者深入地调查、了解。 

    最近，中国保监会与北京开和迪咨询有限公司联合开展了国内规模最大的寿险行业客户研究项目，对我国的个人商业寿险市场作了一次深入地调查。调查范围覆盖全国25个城市，成功访问近2万名寿险用户。调查的结果显示，目前寿险客户以中高端收入人群为主，大众富裕客户(家庭月收入大于4000元)是保险公司保费收入最主要的贡献者。从收入来看，大众富裕人群占了现有保险客户总体的40%，也就是说社会上10%高收入的人购买了40%的保险(见图1)。以下我们将从多个方面揭示大众富裕客户购买保险的一些具体特点，为了方便比较，我们定义家庭月均收入1000元以下的为低收入者，家庭月均收入在1000-4000元之间的为中等收入者。