商业养老保险是社保的有益补充

　　【摘要】众所周知，我国人口基数大，而计划生育的实施以及人们观念的转变，使独生子女不断增多，未来社会对养老的需求将会增大。越来越多的人意识到退休后仅靠社保是不够的，还需要商业养老保险的补充。

　　社保提供基本保障 商业养老保险是有益补充
　　养老险到底是怎样一个险种？它与我们常说的社保是什么关系？普通消费者大都在职业生涯中有缴社保，那么还需要另外购买一份商业养老保险吗？“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出以满足退休后生活的一种财务安排。财务安排的重点就是平衡三大要素，即投入、产出和产品风险三者的关系。”泰康人寿深圳分公司银保培训中心经理王红东说。
　　目前消费者购买养老险存在一些误区：有的认为有社保了就不需要商业养老保险，还有的认为购买养老保险收益不高，不划算。王红东表示，首先，社保不能替代商业保险的作用。因为社保有替代率的问题，一般退休后的退休金是平时工资的40％左右，但随着年龄增大，医疗、保健、出行、生活等成本会不断上升，依靠社保只能保証温饱问题。“消费者应该正确认识养老险，目前我国养老缺口巨大，社保只是提供了最低的养老保障，而商业保险是很好的补充，从而保証将来的养老生活不受影响。”王红东表示，“想在老年时仍保持现有的品质生活，必须提前做好准备，为自己购买商业养老保险。”“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”王红东建议，“刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加逐步加大购买额度。”
　　其次，王红东表示，购买养老保险的目的是为未来的必须开支做专门规划。“不管收益高还是低，这笔钱是一定要准备的，这样养老才有基本保障。这笔钱存得多，就是未来养老生活的品质保証﹔存得少，就隻能是未来养老生活的基本保证。”王红东提醒，购买养老保险越早购买越划算，养老应未雨绸缪提早规划﹔其次，投入要与自己及家庭的收入相匹配，建议不超过家庭年收入的15％﹔第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好﹔最后，一旦购买，中途不要轻易煺保，以免遭受损失。

　　养老险抵御风险较弱 可搭配意外险重疾险
　　由于养老保险会伴随投保人的晚年生活，业内人士建议，购买商业养老保险首先应选择一家投资收益好且发展稳健的保险公司，这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀，从而获得更高保障。获悉，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层﹔而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。泰康人寿深圳分公司营销部经理庄洪说，目前个人购买商业养老保险主要还是传统型和年金分红型。传统养老险通过订立合同，约定养老保险的缴纳年限、缴纳金额和领取养老金的时间和额度。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保証领取10年。“这种养老保险的特点就是有固定回报，风险低，不受外界风险的影响，十分稳定。也因其过分稳定，使其缺乏市场性特点，无法抗击通货膨胀等因素的影响。”
　　分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。庄洪分析认为：“分红型养老金避免了传统型的弊端，分红型养老金有保底收益率，此外还有个约定回报，可根据经济形势的好坏分红，理论上抗击了通货膨胀。但其弱点也很明显，就是分红收益的不稳定性，保险公司每年的分配盈余是变动的，并不保保证都有分红。”另外，养老险还有万能型寿险、投资连结保险等更偏向于理财的保险。“选择这类保险的客户，一定要是投资意识较强的客户，并且风险承受能力也强，不然的话，不建议选用这类保险作为养老保险。一旦投资失败，损失很大。”庄洪说。庄洪表示：“从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，同时最好可以选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。”
　　庄洪建议，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。“交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买﹔如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。”“此外，不要挪用养老保险账户资金去投资。”庄洪还提醒：“养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。”

　　深圳养老保险需求旺盛 偏向个性化高端化
　　获悉，作为高端养老社区的领头羊，泰康人寿在北京、上海、广州相继选址建立养老社区后，又将眼光瞄向了深圳。2013年，泰康人寿在深圳开设了“养老体验馆”，旨在让深圳人走近和了解高端养老社区的概念。据悉，泰康养老社区的入门门槛是200万元，针对的群体基本是希望未来拥有保持高品质生活的“三高”（高职、高知、高管）金领人群。“当然，我们的社区不仅面对这些金领，同时也面对需要稳健、安全和持续的现金流，以及未来有资产转移、资产传承需求的中产阶层。”泰康人寿深圳分公司银保高客创新与服务中心经理王旭光表示。
　　据悉，泰康主要以分红型终身养老险匹配养老社区，投保人可自由选择泰康的分红型养老保险产品。此外，针对养老的产品还有全球高端医疗特配产品，投保人在拥有高保障和稳定收益的同时，还拥有全家重疾绿色通道产品服务，并可授权转让给直系亲属。王旭光表示，未来会考虑在深圳建立养老社区。一方面深圳的养老市场有巨大空间。改革开放30年，深圳初期创业者大多进入养老年龄，并且在步入老龄的趋势中。“深圳在20年间创造了大量中产、新兴企业家，他们在深圳安家乐业，老人也随迁深圳，养老的潜在需求旺盛，而这批高净值人群对养老的需求是个性化的、高端的。”
　　“越是发达地区，高端养老越是有市场。珠三角作为中国改革发展的前沿阵地，也是中国目前的财富聚集地之一，养老社区的需求旺盛。”王旭光分析认为，“政府福利机构隻能面对低收入人群解决普遍性问题，无法解决高端个性化需求，深圳的高端养老需求旺盛，但资源非常短缺，面对这样的难题，政府通常会鼓励民间养老产业进入，去补充发展这一高端养老市场，这正是我们险企的机会。”王旭光分析认为，深圳具有得天独厚的地理优势，深圳毗邻粤港澳，深圳人的移民特点浓厚，思想开放、包容，能较快接受社区养老的新观念﹔其次，从地理版图上看，深圳东西狭长、南北纵深正在开发，有土地机会。“深圳有湖、有山、有海，空气好，气候适宜，很适合建养老社区。”王旭光说。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，社保只是提供了最低的养老保障，而商业养老保险是有益补充。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等。