保险业试水共享经济步履频频

　　近年来，共享经济作为全球新一轮科技革命和产业变革下涌现的新业态，正在加快对部分原有产业改革，而这样颠覆式的快速发展让共享经济成为各界最关注的新型业态。在此环境下，嗅觉敏锐的保险业同样开始在该行业探索新商机。不过，在这样的探索阶段，虽然有进展，但也避免不了一些小挫折。

　　作为金融业三驾马车之一的保险业，自然也在该领域开始探索新的商机。不过，在这样的探索阶段，保险业有进展也有挫折，如平安产险日前转让了租车平台宝驾信息全部股权，而面临竞争和盈利压力或是导致平安产险对该公司失去信心的原因之一。不过，如宝驾信息这样的事件仅是共享经济中的一个侧影，在政策红利的支持下，未来共享经济在我国也会迎来更大的发展，届时，保险业又该如何去适应新的经济业态及其风险所带来的保险需求呢？

　　保险业探索共享经济新商机，有进展也有挫折
　　共享经济是近年来经济发展中一个备受关注的新业态。资料显示，共享经济理念在21世纪初被引入国内，并在最近三四年内极速发展，如今，各类共享产品如同飓风一样向着市场袭来，单车、充电宝、雨伞、床铺、书店、汽车等衣食住行各式领域都在迅猛的以共享模式发展，据统计，2016年，我国共享经济市场交易额约为34520亿元，比上年增长103%，融资规模约1710亿元，同比增长130%，参与共享经济活动的人数超过6亿人。
　　日前，蓝鲸保险查阅信息发现，平安产险与上海鼎瑜车盈股权投资基金合伙企业签署《股权转让协议》，将所持宝驾信息技术有限公司10%的股权以投资成本价格转让给车基金，转让价格为3059.39万元，最初投资成本为3059.39万元。此次股权变更后，平安产险不再持有宝驾信息股份。
　　据悉，作为p2p租车平台的宝驾信息，在2014年由平安产险、启明创投联合领投，天使投资方58同城跟投，共获得3000万美元的A轮融资，有媒体指出，这笔投资金额在当时超越了所有租车平台A轮融资的总和。从这样的投资金额不难看出，平安产险在当时对宝驾信息是抱有一定信心的。
　　那么，是什么原因导致平安产险今年将宝驾信息的股权转手呢?具体原因或可从两方面来分析。一方面，先要追溯到平安产险最初投资宝驾信息的原因说起。据当时知情人士透露，平安产险从众多租车平台中选择该公司，最重要的原因就是与同行相比，宝驾租车的“0”丢车率，该人士表示，“保险最注重的就是风险控制能力”。宝驾租车创始人、CEO李如彬也曾表示，宝驾租车之所以能够在半年内持续获得投资人青睐，很重要的原因在于宝驾租车在保持高成长性的同时，拥有行业内最为完善的征信系统和风控体系。”
　　但是，根据蓝鲸保险调查发现，宝驾信息在此后多次因丢车被告上法庭。仅在2015年，粗略统计宝驾信息丢车数量已达十余辆。其中，2015年4月，宝驾信息更被多名丢车的车主集体起诉。另一方面，互联网租车行业竞争激烈，宝驾租车疯狂烧钱却仍无法提升业绩，有内部人士透露，宝驾租车订单最多的时候，也就一天几百单。在此背景下，2016年宝驾租车进行了转型，除P2P租车外，宝驾信息的业务涵盖电动汽车分时租赁、试驾、拼驾。但是，从目前情况来看，无论转型与否，宝驾信息似乎都在面临着盈利压力。

　　保险公司多方参与，与共享经济协同发展
　　不过，如宝驾信息这样的事件仅是“保险+共享经济”发展中的一个侧影。平安保险也正在寻求更广阔的合作。有消息指出，目前，平安保险正在与深圳市分时共享网络有限公司旗下I-Go共享汽车洽谈精确保险合作。
　　对于保险行业来说，“共享经济是一个很大的机遇”， 北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立说道。而这个机遇，不仅仅是体现在共享汽车方面。
　　如在共享单车领域，保险首先可以为参与共享经济的个体提供风险保障；其次可降低共享单车运营过程中的责任风险；最后，还能降低运营过程中的道德风险对公司长期运营产生的影响。
　　资料显示，作为互联网险企的众安保险，正是第一个为共享单车用户提供保障的保险公司；而据蚂蚁金服提供数据显示，骑行意外险在近三个多月来，已在线成功理赔110起，承保保险公司国泰产险于7月24日向一位骑共享单车意外身故的用户完成理赔50万元，成为中国首单共享单车领域身故保险理赔案。
　　此外，日前市场上还出现了用互助保险的形式提倡的 “共享医疗”新概念， 中国保险研究所所长、中国人民大学保险系主任魏丽教授认为，这可以看作是一种补充的社会保障方式。魏丽表示，去开拓保险尚未关注或不易实现的领域，可成为保险的合作伙伴和多层次社会保障体系的有益补充。
　　除此之外，还有为共享巴士定制出行安全综合险；为共享私厨平台提供定制“骑士保”保障配送人员安全；为共享短租平台提供家财险和承租人综合保障险等等，不难看出，共享经济+保险的探索阶段取得了不小的进展。

　　政策利好共享经济领域，保险为共享单车提供风险保障
　　除了得到资本市场的青睐，共享经济同样得到了国家政策的肯定。尤其是共享单车领域，与保险业的关系密切。
　　8月3日，经国务院同意，交通运输部、中央宣传部、中央网信办、国家发改委、工信部、公安部等10个部门联合印发了《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》中肯定了共享单车的发展对方便群众短距离出行、构建绿色低碳交通体系的积极作用，并鼓励和规范共享单车发展。从此，共享单车这种服务模式就有了法定地位——这对共享单车行业极为重要。
　　值得注意的是，此次指导意见中，关于保险机制，在意见稿中的提法为“为用户购买人身意外伤害险和第三者责任险”，而《指导意见》仅保留了“为用户购买人身意外伤害险”，而删除了“第三者责任险”的要求。
　　这是由于，一方面，从目前情况来看，共享单车发生的纠纷多是骑行人在骑行过程中因车辆性能或驾驶技术等发生意外，造成骑行人自身的人身损害，但是，第三者责任险是针对共享单车骑行人在骑行过程中，可能给他人造成的人身或财产损失，所建立的保险救济机制。另一方面，强制平台为用户购买第三者责任险，不仅会增加共享单车企业或平台的负担，同时也可能会出现恶意制造事故，骗取保费的可能。
　　第三方机构安邦智库对此表示，作为一个必然在中国出现的新生事物，对共享经济的总基调是鼓励和支持。不管是从经济还是从政治上来说，资本涌入共享经济领域都是政府所乐见的。

　　保险+共享经济展望：保险业如何适应新经济业态下的保险需求
　　有了资本和政策的助力，不难想象，共享经济未来的发展更将不断加快。根据《中国分享经济发展报告2017》内容显示，未来几年，共享经济仍将保持年均40%左右的高速增长，到2020年共享经济交易规模占GDP比重将达到10%以上，到2025年占比将攀升到20%左右。随着科技的发展，社会结构的变化，保险业又该如何与共享经济融合发展呢?
　　“新的经济形态的出现，都会伴随一些风险”，国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生对蓝鲸保险说道，“对参与共享经济的用户或者企业，都会不同程度的存在风险转嫁问题，而这个风险不管是企业方面还是用户都可以利用保险机制去合理的加以解决。”
　　朱俊生表示，共享经济下的保险或许和以前的所谓的保险形态有所差异。这就需要保险根据新的经济形态需要去创新产品，去适应这个业态。
　　“但这也并不是说，原来的产品没有合适的”，朱俊生说道，所以，对于未来的保险市场来说，怎么去适应新的经济业态及其风险所带来的保险需求，这可能是未来保险业在共享经济下发展的重心。

　　从保险业方面来看，保监会在近期发布《2017年上半年保险业平稳较快发展行业风险防控能力增强》一文中同样指出，在共享经济方面，保险业积极参与绿色智能交通、保障安全出行，针对共享单车推出专门保险产品，为共享经济发展提供风险保障。