保险业务员意外险怎么买 意外险去医院报销流程

引言

不少朋友找保险业务员买意外险的时候，都会犯嘀咕：到底选哪款才合适？真出了意外去医院看完病，报销又要走哪些流程呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你心里就有数啦。

意外风险随时来，保障方案怎么选

我上个月遛弯碰到小区的王阿姨，聊天说她老伴前阵子下楼倒垃圾踩滑崴了脚，还撕了韧带，前后治下来花了小八千，本来想着年纪大了不会出啥事儿，结果小意外也花不少钱。后来她找我问怎么给自己和老伴挑意外险，我直接给她说了第一个要点：先看意外医疗的保障，别光盯着身故全残保额。

对大多数普通人来说，日常碰到的都是磕磕碰碰、骨折扭伤这种小意外，用到身故责任的概率很低，反而是意外医疗报销用得最多。所以挑的时候，优先选报销范围覆盖自费项目、免赔额低的产品。比如有的意外险意外医疗免赔额是0，报社保外费用也能报个八九成，就很实用，像刚才说的王阿姨老伴，用了进口的韧带固定材料，如果买对了意外险，这部分钱就能报不少，自己只需要出很少一部分。

然后说保额怎么选。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，建议意外身故伤残保额选够，至少覆盖家庭三到五年的生活费还有剩下的房贷车贷。我之前认识一个做装修的小伙子，三十出头，孩子刚上幼儿园，房贷还有大几十万没还，他听了建议选了不低的保额，一年交的保费才几百块，压力很小，万一出了事儿，也能给家人留足够的钱过日子。

如果是刚工作没几年的年轻人，收入不算高，积蓄也不多，那就优先把意外医疗额度做高一点，选消费型的意外险就行，一年一交，每年只需要花两三百块，就能拿到不错的意外医疗保障，不会给经济造成负担，性价比很高。要是预算比较宽松，也可以加一点意外住院津贴的责任，住院每天给几十上百块补贴，能覆盖掉请假期间的一部分收入损失。

最后说一个很多人容易忽略的点，一定要核对自己的职业是不是在承保范围内。不同意外险对职业的要求不一样，很多普通意外险只承保1到3类职业，要是你是经常户外作业或者从事更高风险的职业，一定要选对应职业能承保的产品，不然真出了意外，保险公司会因为职业不符合拒赔，那就白花钱了。比如小区里的快递员，属于4类职业，就不能买只保1到3类的产品，得选支持4类职业投保的，才能顺利理赔。

图片来源：unsplash

不同人群投保策略，按需配置更划算

刚出校门参加工作的年轻人，每个月固定房租吃饭之后，剩下的结余不多，平时通勤要坐地铁骑车，偶尔还要加班晚归，意外风险比坐办公室的人更高，建议优先把预算放在意外医疗保障上，不用追求太高的身故保额，每年缴费不超过两三百就能搞定，选择报销范围包含社保外自费药的产品，万一骑车蹭伤、摔骨折需要用进口钢板，也能报销一部分费用，减轻刚工作的经济压力。

成家之后上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，一旦发生意外失去收入，整个家庭的房贷、孩子学费都会受影响，建议提高身故和伤残的保额，保额可以设置成自己5到10年的年收入，再搭配足额的意外医疗，如果平时经常开车出差，还可以额外加上交通意外额外责任，预算充足的话，每年花几百到一千元就能配置到位，缴费选按年交就行，不用选按月交增加不必要的麻烦。

家里的退休老人，大多腿脚不灵便，容易发生滑倒、跌倒的意外，而且老人恢复慢，治疗时用到自费药、康复护理的概率更高，不用太过追求身故保额，重点关注意外医疗的报销比例、免赔额和社保外用药责任，选择免赔额低、报销比例高的产品，很多老人有基础病，投保的时候看清楚健康要求，大部分意外险对健康要求比较宽松，只要能正常行走做家务都能买，每年几百块就能给老人一份靠谱保障。之前楼下王阿姨六十多岁，在家擦窗户不小心踩滑摔了，胳膊骨折打了钢钉，花了八千多，其中三千多是自费的进口材料，女儿之前给她买的意外险包含自费药报销，最后除去一百块免赔额，报销了八千多，自己只花了不到一千块，子女不用额外承担太多压力，这个配置就很合适。

家里的未成年孩子，平时跑跑跳跳容易磕碰烫伤，去医院处理伤口、打疫苗，很多家长不知道部分意外费用可以报销，给孩子买意外险，重点关注意外医疗额度，还有是否包含意外门诊责任，不用买带身故高保额的产品，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也不会多赔，多余的钱都是浪费，另外可以看一下是否包含烫伤、抓伤后的美容修复责任，孩子要是不小心留了疤，修复费用也能报，每年一百块左右就能搞定，性价比很高。

从事高风险职业的朋友，比如经常户外作业、快递配送这类，一定要看清楚产品的职业类别要求，很多普通意外险只承保1到3类职业，高风险职业买了也会拒赔，直接找对应职业类别能投保的产品就行，不要隐瞒自己的职业，去年有个做户外安装的朋友，投保的时候填了内勤，后来摔了要理赔，保险公司查出来职业不对，直接拒赔了，白交了好几年保费还没拿到赔偿，一定要如实填写职业信息，预算够用的话，把意外医疗和伤残保额都配足，这样干活的时候也更安心。

住院费用怎么报，材料准备别遗漏

发生意外导致需要住院之后，第一时间先通知你的保险业务员或者保险公司报案，别拖过保单约定的报案时效，很多保单要求意外发生后30天内报案，拖得太久不仅会增加保险公司核赔的难度，还可能耽误你自己拿到理赔款，我身边就有朋友摔了腿住了院，想着出院再慢慢弄，结果忘了报案，耽误了快一个月才走完审核。

去住院的时候，一定要选保险公司认可的正规公立医疗机构，别随便去私人小诊所或者不具备资质的私立医院，大部分意外险都不认可这类机构的治疗费用，如果你因为伤情紧急，先去就近的小医院做了紧急处理，之后一定要及时转到符合要求的医院继续治疗，并且把转院的手续都留存好，别因为转院不合规导致报不了钱。

从你进医院办理手续开始，所有的票据和纸质文件都要收好，一样都不能丢。首先要留好门诊病历、住院志、出院小结这些和诊疗相关的资料，医生给你开的诊断证明书一定要让医院盖章，没盖章的材料保险公司是不认的。

然后就是所有费用相关的原件，住院费发票、费用明细清单、药费收据这些，都要保留原件，如果你还走了其他渠道报销，需要把原件给出去的话，一定要提前复印好，并且让收走原件的单位给你盖上公章，标注清楚已经报销的金额，不然保险公司没办法给你报销剩余的部分。之前就有个案例，王阿姨下楼倒垃圾摔了股骨，住院花了快两万，她儿子帮她整理材料的时候，把总发票弄丢了，又嫌麻烦不想去医院补开证明，最后折腾了快两个月才办好，比正常流程晚了一个多月才拿到理赔款。

除了医疗相关的材料，你还要准备好自己的身份信息和对应银行卡，投保用谁的身份，就准备谁的身份证复印件，银行卡要准备一类储蓄卡，能正常接收转账就行，如果是未成年人出意外，就准备好监护人的身份材料和银行卡。所有材料整理好之后，直接交给对接的保险业务员，或者按照保险公司要求线上上传都可以，提交之后主动问一下审核进度，有补充材料的要求及时配合，就能很快拿到报销款了。

理赔细节注意看，顺利拿钱不扯皮

第一，一定要留意意外险的生效时间和等待期。多数意外险买完次日零点就生效，但也有部分产品设置了三到七天的等待期，要是在等待期内发生意外，保险公司是不会赔付的。我身边就有这么个例子，刚毕业的小周赶在五一出游前一天买了意外险，想着第二天出发就能有保障，结果没注意产品写了三天等待期，出游第三天骑车摔了擦伤，缝针花了一千多，最后没法申请理赔，白白花了医疗费又没拿到赔偿，所以买的时候一定要看准生效时间，别踩这个坑。

第二，如实申报自己的职业类别，别隐瞒信息。意外险的定价和赔付，都和职业的风险程度挂钩，不同职业对应的承保规则不一样。比如做装修的王大哥，一开始买意外险的时候填了自己是“办公室行政”，就为了省几十块保费，后来他在工地贴瓷砖的时候，梯子滑了摔下来伤了腰，住院花了四万多，保险公司核查职业信息的时候发现他实际职业和申报不符，直接拒赔了，最后只能自己承担全部费用。如果你换了工作，职业变了，一定要及时联系保险公司变更信息，符合承保条件就补点保费，不符合也能退保换产品，别抱着侥幸心理隐瞒。

第三，就医一定要选符合要求的医院。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图方便去了私人诊所，或者没达到等级的私立医院，哪怕治疗没问题，也没法报销。去年张阿姨下楼扭了脚，家楼下新开了一家私立骨科诊所，环境好不用排队，她就直接在那做了治疗拿了药，花了两千多，后来申请理赔才知道不符合医院要求，没法报，后悔得不行。要是遇到紧急情况需要先就近抢救，可以先去符合资质的急诊处理，后续病情稳定了，及时转去条款要求的医院就可以，这种情况保险公司都会认可。

第四，所有就医材料一定要保留完整，别随便乱扔。申请报销需要的材料包括病历本、诊断证明、医疗费发票、费用清单、检查报告，要是意外是交通事故或者其他第三方导致的，还要带上交警出具的责任认定书或者相关的证明材料。之前有个小伙子打球崴了脚，治完之后把缴费发票放运动服口袋里，洗的时候给洗烂了，没法提供原件，最后跑了三趟医院才补出来盖红章的复印件，耽误了快一个月才拿到理赔款。你拿到这些材料之后，可以先复印几份存着，原件收好，提交申请的时候按要求给保险公司就好。

第五，理赔款到账之后，一定要核对一下到账金额，看看有没有算错。意外险报销一般会有免赔额，报销的时候会先扣除免赔额，再按约定比例报销，要是你用了医保先报销过，也要看扣除医保报销部分之后的计算对不对。要是你对到账金额有疑问，直接找对接的业务员或者保险公司客服查询就行，把你的明细问清楚，有问题及时提出来核对，不要糊里糊涂就过去了，该拿到的理赔一定不要漏掉。

结语

看完这些内容你该明白啦，买意外险其实不复杂，不管你是什么年龄、手里预算多少，抓准「保额够、医疗覆盖全」这两个核心，对应自己的职业和身份挑就不会错：老人优先关注意外医疗保障，年轻人侧重基础综合责任，小朋友盯紧医疗额度限制就好。真出了意外去医院，记得留好所有票据原件、选合规公立医院、及时报案提交申请，按流程走就能顺利拿到报销，给自己加好这份基础保障，日常出门干活心里也更踏实。

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