互联网健康险风靡年轻人

【摘要】近一两年，保费低至几百，保额高至几百万的互联网健康险大量面世，受到网民青睐，成为医保的有效补充，保险公司也因此在短时间内获得大量客户。但费率厘定和风险控制并未完善，此类保险是否能够持续发展下去，仍有待观察。

　　受副热带高压影响，今夏高温刷爆了全国各地头条。上海在7月21日创造了40.9℃的史上最高温；8月3日，上海发布今夏第25个高温日。如果在这酷暑难耐期间打开支付宝，会出现一栏“健康保障”：超过35℃每天可以领取一颗“健康豆”，并将其兑换成相应保额。当然如果要提升额度，里面还提供了“大病无忧宝”、“重疾无忧宝”，保费分别为“111元起”、“30元起”，而保额却高达200万以上。这是泰康在线与支付宝合作的“个人中高端医疗保险”，宣传语为“高保额低保费，是医保的很好补充。”

　　“蚂蚁保险服务目前与78家保险公司合作，为用户提供近千个保险产品。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平对21世纪经济报道媒体人表示：“健康险是销量较高的细分领域。主要分为报销型医疗保险和给付型(赔偿型)医疗保险，目前有众多保险公司开发了相关产品。条款差异主要表现在保险责任上，比如乐业保(门诊保险)保障责任是报销门诊费用，大病无忧宝报销住院费用。”
　　近年来，像上述以“低保费、高保额”为卖点的互联网医疗保险产品大量出现，其中不乏“网红”产品。
　　2016年8月，众安保险上线了互联网健康险“尊享e生”，创下2016年“双十一”互联网健康险单一产品日销量纪录。众安方面表示，目前“尊享e生”是中端医疗市场中份额占比最高的产品。
　　国内中端医疗保险市场规模较小，2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保240亿，中端保险仅为1亿。
　　在“尊享e生”承诺“一万元免赔”、最高保障数百万后，该类险种开始走红，不同公司同类产品不断出现，保额均在百万元级别，中端医疗险市场开始扩大。
　　渠道方面，无论是传统险企如平安、太平洋等，还是新兴互联网保险公司如众安等，都陆续推出了互联网健康险产品，旨在撬动社保涵盖范围之外与疾病健康相关的门诊、住院报销补充险、大病高额赔付及其他健康保险市场。
　　而支付宝、微医等互联网/互联网医疗平台由于拥有巨大的流量入口，且互联网企业本身也有完善盈利模式的需求，寻求与保险公司合作的意愿很大，保险公司除了把原有产品搬到线上，更多地选择与第三方平台合作。
　　上述产品被认为是互联网健康险的突破口与机遇，但也被诟病并无创新技术改进，同质化竞争严重；对于保险公司来说，无法掌握更多的核心医疗数据、如何设计出更实用的产品等都是目前的挑战。独角兽工作室创始人刘谦对媒体人表示，“除了数据，更重要的是互联网企业和保险公司如何提供更好的理赔服务，并做好自身控费。”

　　慧择提示：与传统保险相比，互联网保险的客群更加年轻，更加注重互联网消费体验，所以在互联网健康险上，年轻人是主力军，只需支付几百元，就可以得到几百万元的保障。