比价下线,返利仍继续
车险平台创业者的初衷,大多是想以“比价”模式让消费者能够在多家保险公司中选出最便宜的价格。但在激烈的市场竞争下,这一模式被“玩坏”,比的不是价格而是平台补贴、返利,与中介代理人无异。
在《通知》的影响下,各家财险公司和第三方平台纷纷下架在线车险产品。如腾讯网车险平台,在记者进行比价购买时,页面已无法显示。此外,还有多家第三方平台修改宣传页面进行“整改”。比如,车险无忧就在网站的用户体验中称:“我在对车险毫无概念的时候遇到了车险无忧,他让我不只是片面地通过价格来选择保险公司,现在我已经习惯了根据自己的行车习惯和出险记录来选择最适合我的车险。”
北京商报记者在登录车险无忧进行比价时,确实未见到返利等活动。但其客服人员对记者表示,现在线上返利活动确实没有了,但只要在该平台投保就能获得优惠,如测算出2000元的保费能获得400-500元的优惠。无独有偶,北京商报记者登录最惠保App,搜索比价同一车辆,得出多家保险公司的报价,也未见到有返利等活动。对此,最惠保客服人员对记者表示:“目前,系统正在升级中,仅有部分地区能看到红包。客户可以先在官网进行报价,在不支付的情况下客服人员可以帮助查询红包金额。”这也就是说,第三方车险平台仍存在向投保人支付合同以外利益的问题。
事实上,车险返利违规问题在保险行业由来已久。“整个车险行业都存在价格乱象,线上的确也有这些现象。”一位保险业内人士分析称。4S店、电话报价也都是有优惠的,因其操作方式隐蔽,监管很难取证,而互联网在明处更容易取证罢了。但也不得不说,这一模式已经被“玩坏”,车险第三方平台已经不是单纯的比价,以比价为切入点的公司所剩无几,留下的都在注重交易流程的打通,从报价、比价、险种选择、支付出单、全流程的应用。
车险费改下的尴尬
监管层面对于比价、营销补贴的态度,对第三方车险平台而言可谓极其严厉。尤其在车险费改下,第三方车险平台因站在明处,处境较为尴尬。
在车险价格方面,保监会在2016年6月完成车险商业化费率改革之后,今年6月又宣布进一步扩大保险公司自主定价权,下调商业车险费率浮动系数下限,通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平。完成车险商业化费率改革以后,保险公司将完全根据自己的经营水平制定车险费率,即“好”客户享有更多的折扣,“坏”客户投保需要付出更多的保费。
“想使车险改革重回正轨,必须先把网络车险的乱象灭掉,线下的老问题不可能根除,只能控制。”分子保险实验室创始人刘扬认为,用户希望一步到位的改革,而客观上监管必须推进循序渐进的改革,一步到位必然导致一些主体快速出局,也有可能引起连锁反应,对行业造成巨大伤害,国家希望看到市场化改革最终是百花齐放,主体繁荣的局面,而不希望出现车险改革导致的一家独大的现象,一步到位常规是市场上盈利能力最强的主体所期望的,可以快速使竞争对手失去战斗力,无奈很多保险主体迫于压力和能力,并不领监管的情,采取的措施更多是“一步到位”的送死做法,而互联网第三方平台虽然不是主角,但却站在了明处。
比价平台路在何方
将保险比价平台纳入保险监管范畴并设立准入条件,对引导比价平台向综合服务平台转变的意义不言而喻。
刘扬认为,互联网车险解决的不是网上卖保险的问题,首先要通过互联网技术改造车险的基础生态。未来保险的产、销、服会分离,产、销、服的内部也会分化出更具体、更专业的分工,专业化分工和广泛协作会带来更丰富的生态和车险市场的繁荣,互联网车险的内涵将更加丰富。据业内人士透露,目前就有销售平台转型为专业技术公司,专注于为保险公司提供技术支持,从台前转向幕后规避监管风险。
有保险业内人对北京商报记者表示,尚未取得中介牌照的第三方网络平台,无疑将不能进行车险比价等活动,但若能获得一块保险牌照也是不错的选择。但从成本上来看,保险中介牌照价格几乎达到千万元以上,而全国性保险中介注册资本金也需要达到5000万元以上,让一般的第三方车险平台望尘莫及。
需要指出的是,第三方网络车险平台已成长为互联网车险领域最重要的流量入口之一,数据显示,2017年前5个月,保险公司通过互联网共实现129.47亿元车险保费收入,其中26.94亿元都来自第三方网络平台,占比20.81%。上述人士认为:“在严监管下,一方面保险公司不用额外付出巨额的佣金;另一方面,代理之间避免价格竞争更注重服务,从而给真正的互联网优势提供了机会。”
互联网“融资补贴用户”的常用模式将不再受第三方车险平台推崇。有业内人士指出:“这种价格补贴战术,即便短期内可以做也无法持续下去。从目前来看,比价已经不是线上第三方车险平台发展的重点了。”
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