互联网保险未来可期

　　受互联网发展的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷等领域正在发生巨大的更迭与改变，传统业务或多或少受到冲击，新玩家兴起。相比于互联网金融的崛起以及Fintech备受追捧，保险行业的改变相对滞后。

　　据保监会数据显示，2016年中国保险市场保费规模已达3.1万亿，巨大的市场空间，行业熙熙攘攘，互联网保险发展了这么久，为何还没有爆发？互联网保险与其他互联网金融细分领域有何不同？保险行业还有哪些痛点需要解决，又有哪些机会可以把握？近日，华映资本董事曹霞接受了《中国保险报》采访，并对这些问题进行了解答。

　　属于互联网保险的黎明何时来临
　　曾有这样一句话来形容保险与其他金融行业，“人有趋利避害之心，但趋利往往是主动的，避害却是被动的。”不同于其他理财产品，在曹霞看来，保险行业很难借“互联网+”之势形成爆发，主要原因在于：保险具有被动型消费的属性；很多险种，对于客户来说是非刚性的需求，年均消费频次低；同时，很多险种的客单价较低，独立的第三方互联网保险平台本身很难短期内实现盈利。
　　曹霞认为，原因有三方面：
　　首先，保险具有被动型消费的属性。“在保险行业，企业很难实现爆发性成长，原因在于：第一，保险是被动型销售，除了车险是用户每年到期必须去购买以外，其他包括健康险、寿险、意外险等都是被动型销售，这就决定了产品对于中间销售渠道(网销、电销，经纪代理公司等)的依赖。所以，短期内保险行业的中间渠道不会被替代，直接面向C端客户销售的平台，其获客成本很难降低，平台需要持续不断的营销投入。”在曹霞看来，对于保险行业来说渠道的价值意义重大，被动型销售需要渠道来对用户进行教育，而教育需要时间和成本。第二，产品和渠道两者高度关联。产品强了，渠道就弱；产品弱了，自然需要渠道去拉动销售。当前国内的很多险种本身并不具有很强的竞争优势和吸引力，对渠道的依赖自然就强。曹霞认为，前端的产品创新在近两年有些进展，但整体而言还没有形成对整个行业的颠覆。
　　其次，对于大众来说，很多的险种都是一种非刚性的需求，年均消费频次低。类似车险这样一年一次的投保频率在行业已算高频交易，这与支付、理财等领域的交易频率无法相比，也一定程度上是未形成爆发之因。
　　第三，保险行业客单价普遍较低，人均贡献保费有限。互联网保险很难像互联网理财那样爆发式成长。在曹霞看来，P2P等平台的客户属于主动交易，当平台给予客户稳定的回报并建立信任后，单个用户在理财平台上的投资额是会稳步上升的，天花板较高。但保险不同，单个用户每年可以消费的险种和金额非常有限，决定了互联网保险平台很难短时间内上量，平台保费规模的增长很大程度上来自新增用户的贡献。
　　据曹霞介绍，华映资本在这一领域布局较早，所投的e家保险、智通引擎等项目已崭露头角。

　　痛点与机遇并存
　　“无论是创业者还是投资人，了解特点、明确痛点才能更好地认识一个行业。目前，就保险行业来讲，仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、销售到理赔，多个环节均存在痛点，包括出单、核保、理赔等。”针对这些痛点以及存在的机遇，曹霞进行了解读。
　　在产品端，传统保险公司的产品设计依据大数法则，从承保利益出发；而互联网保险则可以依托大数据，进行个性化定制，提供更贴合用户需求的保险产品。如UBI在车险领域的应用，根据对用户驾驶行为的分析，实现个性化风险定价。
　　其次，对于销售环节来讲，销售渠道及方式与客户转化率密切相关，直接影响获客成本。以电销为例，无论是传统保险公司自建电销平台，还是外包第三方电销平台，目前行业平均的转化率不超过5%。如何通过IT系统的支持及坐席的专业培训，提高整体的转化率，是目前个别创业公司正在做的尝试，华映在此已有布局。
　　在曹霞看来，互联网保险销售获客背后是流量的争夺。不过，目前已经出现基于保险公司和流量端提供线上服务的公司，通过直连保险公司核心系统，基于数字预填技术，为企业客户提供可嵌入式产品，帮助流量端提高车险用户的转化率，集合海量的流量端保费规模。
　　另外，保险销售过程中的出单、结算、支付等业务流程，目前也有很多是在线下通过人工完成，效率偏低。例如，在出单/核保环节，传统保险业务仍需要用户提供、填写纸质材料，通过快递等方式邮寄，效率低且出错率高。而互联网的发展能够将这一部分业务转移至线上，提高效率、降低成本。以支付为例，在移动支付已经高度普及的今天，经代公司的支付却依然采用传统pos刷卡的方式。在保险公司传统业务流程的互联网化方面，华映也早有布局，如华映投资的E家保险，通过搭建保险公司和中介公司之间的saas平台，通过云架构、云存储和云计算将传统线下保险业务转移至线上，确保投保数据实时进入保险公司核心业务系统，提高效率降低错误率，实现传统保险的升级。
　　最后是理赔环节，传统的理赔过程繁琐、周期长。曹霞认为，随着UBI等方式的介入，能够帮助保险公司提高理赔效率，降低赔付率。通过大数据技术也可以降低欺诈的风险。这些细分领域未来都存在投资机会。

　　互联网保险不同险种差异大
　　在曹霞看来，在保险互联网化过程中，不同险种被改造的进程也不尽相同。例如意外险、健康险等得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，而作为财产险中最重要的车险，费率比较透明，第三方平台较难盈利。但随着第二次费改到来，她认为未来车险比价会进入投资人的视野，但短期内很难有比较好的投资机会。
　　同时，在互联网的推动之下也产生了一些新的险种，曹霞表示，对于基于互联网而爆发的各种场景险，创业者需谨慎入局。在她看来，很多互联网场景险并非强需求，客单价也普遍偏小，流量入口在互联网平台上，由于没有特别强的保险属性，流量端做大后往往可以直接对接保险公司，第三方平台被取代的风险较高。
　　“为保险行业提供的服务可以分为业务服务和技术服务。在技术上，大数据、AI技术的发展有望在定价、核保、理赔中发挥作用，有技术壁垒的创新型企业可以把握机遇发展壮大；而在业务服务上，针对每个流程的痛点通过互联网的优势优化服务，提升效率，同样需要先行者进行尝试。”曹霞表示，华映资本也将持续关注这些领域，期待与更多优秀创业者一起，共探互联网保险的发展之路。

　　行为习惯并非一朝一夕可以改变，因此，不管是创业者也好，投资人也好，在关注互联网保险领域时，切勿急功近利，要有耐心并且稳健地走好每一步。