商车险改革：定价权给市场

【摘要】在去年6月底，商车险费改在全国范围内铺开，到目前接近一年时间。这一年的时间里，商车险改革带来了哪些变化，车主体验如何？媒体人作了相关调查采访。

　　车主更有获得感
　　据悉，商车险改革引入了NCD系数(无赔款优待系数)，保险费率与出险次数直接挂钩。按照全国标准，如果汽车一年不出险，无赔款优待系数为0.85，即保费可以打8.5折。如果连续两年、三年不出险，该系数分别为0.7、0.6。若一年出险5次及以上，车辆的保险费率浮动系数为2，保费上浮到2倍。
　　与此同时，改革后保险责任范围明显扩大，不仅将“家庭成员人身伤亡”和台风、冰雹、暴雪等自然灾害纳入责任范围，而且对“驾驶证失效或审验未合格”等15项“责任免除”内容作了删减，进一步为投保人提供更好的保险保障服务。
　　“今年给车辆投保时发现，不仅保费价格有所降低，保障范围扩大，而且保险费率与出险次数关联，车主驾车时会主动遵守交通规则，规避事故发生。”不少消费者向媒体人表示，当下车险产品“性价比”真的很高。
　　中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽认为：“本轮商车险改革为消费者带来了许多积极影响，保险合同的条款更加清晰，便于理解与签订，保费也更能反映个人的实际情况。”
　　数据显示，商业车险车均保费较改革之前下降5.3%，商业三责险平均责任限额达55.83万元，较改革前提升17.4%，车险投诉量占财产险投诉量同比下降3.54个百分点，消费者满意度有所提升。
　　毋庸置疑，商车险改革在给消费者带来更多福利的同时，也在增强保险行业的竞争力。“改革后，保险公司的风险定价、管控水平以及先进技术应用等行业经营管理能力得到进一步提升。”中国保监会财产保险监管部主任刘峰表示。

　　险企转为多元化竞争
　　据了解，保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。同时，车损险定价模式由传统的保额定价模式转变为国际上较为通行的车型定价模式。即车损险保费由先前单一的保额或新车购置价决定，更新为需考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济等多种风险因素后确定。
　　“引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措，有效解决了困扰行业多年的‘高保低赔’问题；同时倒逼险企实现精准定价，有利于推动市场由粗放的‘价格战’转为以产品和服务为核心的良性竞争。”魏丽说。
　　“目前很多保险公司正在建立风险定价模型，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率；并且加强成本核算管理，‘费用跟单’‘费折联动’‘费赔联动’等市场化、精细化资源配置手段得到推广。”某财产保险公司相关负责人介绍说。
　　截至2017年3月底，车险综合费用率在40%以下的保险公司共有13家，其中，中小财险公司超过半数，国元农业、阳光农业、长江、鑫安等公司在费用率低于40%的情况下，实现了车险承保盈利。另外，2016年车险保费收入排名前10位的保险公司市场份额合计88.67%，同比下降0.39个百分点。可以说，商车险改革以后市场集中度已经开始下降。
　　“未来的车险市场属于能够做好风险选择和分类的险企。”魏丽坦言，一方面，以车主的驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据作为车险定价基础，尽力提升运营效率，这是保险公司在面临改革时，能够保证稳步前进的重要手段；另一方面，注重产品差异化，完善公司管理信息系统、充分利用高新技术扩大直销比例，力争推出更精准、多维度的创新产品服务，把握好改革契机，实现公司转型升级。

　　二次改革蓄势待发
　　数据显示，今年一季度，全国车险保费收入为1790.04亿元，同比增长6.59%(营改增还原后为12.98%)；车险综合费用率为40%，同比下降1.03个百分点。
　　毫无疑问，商车险改革是把产品定价权更多交给了市场，努力营造公平竞争环境，提高车险消费者满意度。不过，在此过程中，虽然单均保费下降，赔付率也在降低，但是部分中小型险企的综合费用率却明显上升。
　　究其原因，“一些保险公司转将赔付节省的费用投至销售环节，包括给予销售人员和中介机构的奖励、客户补贴等等”。一位资深车险从业人士告诉媒体人，改革后电销渠道的价格优惠不复存在，一些不具备较强核心竞争力的保险公司为抢占市场份额，便把赔付率下降的红利作为资源用于市场拓展竞争，短期内导致手续费上涨和综合费用率上升。
　　刘峰认为，部分公司把赔付率下降的红利作为资源投入市场拓展竞争，是不理性行为，是在过度消耗资源。监管层在不断强化监管力度、完善制度建设同时，将通过持续深化改革，丰富车险产品种类，扩大费率浮动空间等有效措施，努力从根本上解决以上问题。
　　公开信息显示，今年4月份保监会下发的《2017年车险市场现场检查工作方案》明确，将根据评分办法确定2017年现场检查对象，重点针对部分保险公司拼规模、抢份额、忽视内控合规的风险隐患，查处评分结果排名靠前和市场反映问题较多的保险公司；在市场行为上，需要重点整治车险财务业务数据不真实等违法违规问题。
　　据不完全统计，2016年，保监会对险企厘定费率和使用方面存在的问题，责令30余家保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改。
　　“保险公司应该抓紧提升产品定价能力、运营效率、自主渠道建设，以及理赔服务水平，力争改善客户体验，增强自身竞争优势，共同推进保险行业的升级发展。”上述财险公司相关负责人表示。
　　“今后，险企要找准定位，确定适合自己的发展战略，放弃片面追求规模，一定要优化业务结构，提高产品供给质量，不断给车险市场注入创新产品‖充分利用改革红利进一步激发市场活力，这也将更有利于公司自身和行业长期健康发展。”魏丽说。
　　“二次商车险改革即将启动。”一位知情人士透露，前不久保监会召集8家财产险公司召开有关讨论会，探讨进一步深化车险费率市场化改革的问题。随即两家大型财产险公司相继下发内部通知称，二次商车险改革将在6月份至7月份之间推出，全面推行自主渠道系数下浮10%，自主渠道系数最低75%，自主核保系数仍保持最低85%不变，即所谓“单75%”系数。部分地区会实施“双75%”，主要是针对综合费用率超过40%的地区，目前正在征求当地保监局意见。

　　慧择提示：商车险改革把产品定价权更多地交给了市场，保费有所降低，保障范围扩大，车险消费者满意度提高。对于险企来说，要找准定位，确定适合自己的发展战略，把精力放在优化业务结构、提高产品供给质量上。