残疾人保障薄弱 期待商业保险发力支持

　　日前，两会期间提出改善和提高残疾人保障水平，不完全依靠政府，通过市场配置资源来寻找机会，期待商业保险发力，能够解决残疾人最担心的养老和大病等问题，促进社会和谐发展。

　　不过，在对残疾人的保障方面，商业保险似乎仍显单薄。

　　中国人保电话客服表示，公司有与中国智协合作发行相关保障型产品，与残联也有相应合作。不过，中国人保人士同时表示，由于涉及到财政拨款问题，这类产品并不不能通过保险公司渠道进行购买。

　　残疾人群面临养老大病难题，业内呼吁商业保险破题
　　两会期间，全国政协委员胡志斌提出，李丕钧、高晓笛、郑旭、黄文仔、陈世强、黄文仔等十余位全国政协委员联名提案,希望无论是国际经验还是从我国实际出发，改善和提高残疾人保障水平，不完全依靠政府，通过市场配置资源来寻找机会，通过创新发力,设立专门的残疾人商业保险公司。
　　全国政协委员高晓笛也表示，残疾人最担心的问题就是养老和大病，商业保险能够化解这一压力。高晓笛具体指出，残疾人群体保险意识的提高还需要多做工作，特别是聋人，他们信息闭塞。保险的理赔机制，残疾人是不了解不熟悉的，所以要加大对其培训的力度。
　　事实上，在往年两会中，残疾人保障问题也屡次出现在提案中。国务院此前发布的《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》也在探索建立长期护理保险制度中提到做好长期护理保险与重度残疾人护理补贴。此外，国务院办公厅印发《关于加强困难群众基本生活保障有关工作的通知》，鼓励有条件的地方合理提高困难残疾人生活补贴和重度残疾人护理补贴标准。
　　从保险行业来看，保监会方面也曾发布《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。

　　政府成主力，商业保险相对沉默
　　各地区以保险的形式完善残疾人群保障的现象其实并不少见。举例来看，日前兖州区为1.4万名持证残疾人全部办理了意外伤害保险，保费由区财政全额买单，在济宁市率先实现了残疾人意外伤害保险全覆盖。资料显示，前述残疾人意外伤害保险为为残疾人提供了三项高额保障，参保残疾人由于意外导致身故、新的残疾或者使残疾等级加重、由于意外伤害或事故而导致摔伤、烧烫伤、猫爪狗咬等需要门诊治疗或者住院治疗的可以获得经济补偿。
　　此外残疾人意外伤害保险作为一项惠民政策在合肥市区推出，据了解，该保险的保费由政府全额承担，面向户口在合肥市区、且年龄在16周岁至65周岁，持有残疾人证的残疾人。公开资料显示，参保残疾人在保险期限内，如果遭受意外伤害身故、意外伤害伤残、意外烧伤的，保险公司按约定给付保险金。县桥社区共有93名残疾人享受到了政府这一惠民工程。
　　相似的政策在甘肃省、四川省、山东省等地区均有所推广。
　　不过目前来看，在残疾人保险保障功能以及销售渠道方面仍显单一。政府行为占据主流，商业保险相对沉默。
　　险种渠道单一化，业内称残疾人疾病险仍有可为
　　一方面，从残疾人保险保障功能来看，意外险占据主要位置，重疾等保险产品仍待完善。对此，北京工商大学保险系主任王绪瑾表示，保险公司其实是可以根据投保人具体的身体状况去开发相应的残疾人疾病保险的，此外诸如养老险、分红险等储蓄理财型保险其实也对投保人身体状况没有过多的要求。
　　另一方面来看，残疾人群购买保险的渠道较为单一。部分保险经纪公司均对持有残疾证的消费者“拒之门外”，对购买养老型保险产品的要求也表示拒绝。
　　中国人保电话客服则表示，公司有与中国智协合作发行相关保障型产品，与残联也有相应合作。不过，中国人保人士同时表示，由于涉及到财政拨款问题，这类产品并不能通过保险公司渠道进行购买。
　　对于残疾人保险方面商业保险相对沉默的情况，有业内人士表示，保险公司在为残疾人群服务时可能会有一个风险的考虑，对一些必然发生的问题或者发生几率很大的风险，保险公司是很难去提供保障的。也有业内人士指出，很多针对残疾人群体推出的保险产品都带有公益的性质，保险公司方面往往会陷入无利或者微利的局面，因此保险公司对于开发残疾人专属保险产品的热情不高。商业保险不能做成慈善，商业保险要考虑成本，要考虑将来的理赔率、赔付率有多高。王绪瑾直言，有些问题是经济救助的问题，不是保险的问题。
　　此外，另有相关人士表示，其实很多保险公司对残疾人群不太了解，很多残疾人士其实性格安静温和，遇到事故的几率比较小，部分残疾人士也并未完全丧失劳动能力。

　　目前我国现有残疾人8500万，残疾人直系亲属近2.5亿。但我国设计残疾人的商业保险仍显单薄，部分保险公司均对持有残疾证的消费者“拒之门外”，商业保险对残疾人保险产品的探索仍在路上，值得所有残疾人期待。