中端医疗保险市场发展潜力巨大

　　此前，国内中端医疗保险市场被认为处于“空白”状态，有市场、产品少、保费可忽略，而现在“中端市场长期空白的情况有了明显改善，因为各家公司在客户分层上面都在下功夫，在各类产品上也都会有体现。

　　用几百元买份医疗保险，可以获得数百万元的住院医疗保障，这于国内民众而言已成为现实。

　　基于对中端医疗保险市场有巨大潜力的判断，近年国内险企迈开步子，众安、平安、友邦等近10家险企推出中端医疗产品，部分产品堪称“爆款”，成为“星星之火”。

　　空白
　　为什么说此前的国内中端医疗保险市场为空白？一组数据可以很好地说明。
　　2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
　　划分高端、中端、补充医保产品的依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
　　除了保费的划分依据外，高、中、低端医疗险产品，从承保范围和服务以及对于险企的盈利性上，都有不同。
　　比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。补充医疗险的承保范围仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
　　对中端医疗保险市场空白的相关原因，时任友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务严重同质化情况相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。

　　变化
　　中端医疗保险市场已不再空白，已现“星星之火”，众安、平安、友邦等近10家险企推出中端医疗产品，部分产品成为爆款，使得中端市场初具规模。
　　比如，众安保险方面披露的数据显示，2016年8月推出尊享e生（2016）后，在双11活动期间，超过2万人为自己和家人投保，4个月内有20万人投保；仅在支付宝App保险服务频道，该产品目前已累计售出12万份。
　　友邦中国相关人士表示，其推出的中端医疗险产品康惠、康逸以及家庭组合医疗产品康康一家，也获得了不错的市场认可。
　　不断有进入中端医疗险市场后，中端医疗保险产品也发生了一些变化。比如，不再作为附加险，而是成为主险，可以被单独购买；再比如，引入1万元免赔额后，保费大幅降低，由此前的1000元-2000元降至300元-500元，同时免赔额以上得以100%赔付。同时，保额也得到成倍提升，由此前的每年50万元、终身400万元，提升到每年300万元-600万元、终身无限额的程度。

　　潜力
　　中端医疗保险市场发展潜力巨大。首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升级购买需求。其次，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端医疗险市场的发展。
　　基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长：2011-2015年，中端医疗保险市场规模预估年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模年增长将保持在60%。具体规模上，到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。

　　中端医疗保险市场已不再空白，已现“星星之火”，而这些变化的发生，都是基于产品保留核心保障责任的前提，即保障范围不仅是社保范围内的医疗保障责任，也承保社保范围外的相关医疗服务责任。未来中端医疗保险市场发展潜力巨大，值得我们共同期待。