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网贷平台与险企合作 给投资者“定心丸”

更新时间:2016-11-14 15:44

【摘要】投资者在被p2p平台高收益率吸引的同时,对平台跑路风险又充满担忧。为了让投资者更加放心,监管部门下发P2P网贷平台的监管细则,并且平台本身也纷纷寻求与保险公司合作。

  银行存管:资金守护第一道防线
  2013年被称为中国互联网金融的“元年”。在这一年中,余额宝横空出世,百度百发、微信理财紧随其后,各种“宝”类产品层出不穷。自2007年进入中国的P2P 网络借贷行业蛰伏多年之后,在2013年也出现了爆发式的增长。
  然而野蛮生长之后,风险也随之暴露,发生限制提现、卷款跑路或者倒闭等问题的平台数量也在逐渐增多。仅2015年6月就新增“问题平台”125家,10月新增“问题平台”47家。2016年6月底,全国累计问题平台1778家,约占总数43.1%。
  “网贷的发展呈现“快、偏、乱”的现象,即行业规模增长势头过快,业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。针对网贷平台存在的风险,找出适应我国现实需要的具体监管方法无疑十分必要。”李伟群分析表示。
  需要注意的是,华东政法大学保险法研究所所长李伟群进一步认为,作为资金供应方的投资者,在公众性很强的互联网金融领域,想要单纯依靠自身力量进行监督是很难充分保障权益的,因此需要特别的法律制度对其进行保护。同时,由于互联网金融的低门槛,体现出明显的“草根性”,而这部分人群恰恰又是金融风险意识最薄弱、金融消费者教育最有待加强的群体,在维护权益的时候难免处于更加弱势的地位。有鉴于此,互联网金融理应接受金融监管的规范,从而保护投资公众的利益。
  值得庆幸的是,行业和监管部门对于消费者保护的脚步从不曾停歇。8月24日银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》共47条),这表示P2P网贷平台的监管细则已正式落地,此前业界关注的诸多内容终于尘埃落定。
  其中,《办法》第35条规定,银行业金融机构作为第三方资金存管机构,实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。据银监会不完全统计,截至到2016年6月底,国内正常运营的P2P平台有2349家,以此来算,完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足3%,97%的平台面临转型或出局。
  可见,银行存管为投资者的资金锁上了第一道防线。

  保险:可否构成第二道防线
  监管的发力无疑给2P网贷市场注入了一股“清流”,那么金融业内,除了银行的助力,另一传统大佬——保险是否也能联姻P2P,进一步守护投资人的资金呢?
  事实上,随着监管部门严禁P2P网贷行业自行提供产品担保,越来越多P2P网贷机构除了引入第三方担保公司外,还开始探索引保险公司“入伙”的新模式。
  李伟群解释称,一旦能给P2P网贷产品引入保险保障,无形间等于给P2P网贷产品提供了双重保障—即便第三方担保公司难以履行P2P网贷产品兑付义务,保险公司也能帮助P2P网贷产品完成到期兑付责任。
  据悉,阳光保险此前与安企金融、乐金所、海银会、中信麻袋理财、恒瑞财富、九信金融、91快车、花生金服、e融宝、小算盘财富网、点滴理财、小猪资本、鲁班钱包等多家金融平台达成合作意向,为部分互联网金融平台提供资金安全相关的保险服务。此外,国寿财险、天安财险、中国人保等多家保险公司,也陆续与P2P平台开展合作。
  据李伟群介绍,目前网贷平台与保险公司的合作,按照保险对象的不同,合作方式的不同,可分为以下几种模式:保平台;保借款项目;保风险准备金;保投资人资金账户安全; 保借款人人身意外伤害;保董责。
  具体来看,第一种模式——保平台的信用保证保险产品,是与P2P网贷行业最相关联的产品,但由于P2P网贷平台借款人素质、还款能力参差不齐,并且缺乏历史累积数据,核保成本较高,因此保险公司对网贷平台提供这类产品还是较为谨慎,制定的费率较高而愿意承担的保额较低。而其余几种模式则是,保险公司对P2P网贷机构所有产品进行分类,根据不同类别产品的违约风险设定差异化的风险敞口与赔付比例,作为计算保费的主要依据。
  事实上,国外的P2P保险发展已经风生水起。全球第一家做P2P保险的是德国的Friendsurance公司。这些公司主要面向财产险,主要的经营模式为:首先将所有投保人的保险单进行分类(分成小组),组合成不同的保险资产池,即保费基金。如果小组中有人出险,金额较小的部分由保费基金理赔,超出部分则由保险公司理赔。如果保险期间内未出险,将会返还保费基金。根据Friendsurance 数据统计,大约有94%的用户获得了现金回馈。
  因此,不难发现,在P2P网贷风险暴露且行业洗牌加剧的背景之下,P2P引入保险,对投资者来说确实有“定心丸”的作用,能在一定程度上降低投资风险”。

  慧择提示:针对网贷平台存在的风险,国家监管部门于8月24日下发P2P网贷平台的监管细则,保障消费者合法权益。另外,越来越多P2P网贷机构开始寻求与保险公司的合作,目前阳光保险、国寿财险、天安财险等多家保险公司已为网贷平台提供保障。