保险公司高端医疗保险适合哪些人

引言

你有没有好奇过，身边不少朋友开始咨询这类保险，它到底适合你我这样的普通人吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到答案。

一. 家庭年收入较高的人

这类产品一年保费大多在几千到几万不等，年龄越大保费越高，适合家庭年收入处于较高水平的朋友。没有对应收入支撑的话，一年几千上万的固定支出，会给生活添不少压力，不建议盲目跟风配置。

我身边有这样一个案例，陈先生做建材生意，每个月家里开销加上房贷车贷，稳定支出就在两万出头，每年家庭可支配收入还有不少结余。之前他太太在公立医院生孩子，住的是三人间走廊加的床位，休息不好，家人陪护也找不到地方，两个人折腾完都累垮了。后来陈先生配置了一份高端医疗保险，第二年怀二胎的时候，直接去了特需部，住的单人病房，有独立卫生间还有陪护床，医生护士每天查房好几次，产检不用排队不用等，整个孕期和产后都舒服很多。

从这点来看，如果你的家庭年收入不算高，去掉日常开销、房贷车贷、孩子老人的固定支出之后，剩下的结余不多，就先把百万医疗险这类基础保障配齐就够，不用硬撑着买高端医疗。

对收入较高的朋友来说，这笔保费不会影响日常开销，还能换到更好的医疗资源和服务体验，性价比其实不低。比如陈先生一年交不到两万，换了两次省心的孕产服务还有后续几十年的特需医疗保障，对他来说就很划算。

给这类朋友一个可操作的建议，你可以拿你每年的家庭可支配结余算一下，拿出结余的5%以内来交保费，都属于比较合理的范围，如果超过这个比例，就建议你再斟酌一下。另外缴费方式大多是一年一交，也不会占用你太多长期现金流，每年续保的时候都可以根据自己当年的收入情况调整，比较灵活。

二. 身体有小毛病的客户

先给你说结论：身体有小毛病，买普通医疗险被除外、被加费甚至直接拒保的朋友，这类高端医疗保险更值得你考虑。

我身边就有这样的例子，29岁的小郭，去年体检发现有乳腺结节，分级在三级，想买普通的百万医疗险，保险公司给出的核保结论是把乳腺相关的疾病都给除外了，也就是说以后要是得乳腺癌、乳腺肿瘤，相关的治疗费一分都报不了。小郭本来就是因为查出结节，才着急想买保险，除外之后等于白买，完全没解决她的担忧。

后来小郭尝试投保这类高端医疗保险，核保政策比普通医疗险宽松很多，提交了最近半年的乳腺复查报告之后，最终给了标体承保的结果，乳腺相关的治疗费用也能正常报销，小郭悬了大半年的心终于放下了。

不是说只要有小毛病就一定能买，有几个关键点你得记牢：第一，投保的时候一定要如实告知，你体检出什么问题，之前住过院开过什么药，全都老实写清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候容易出纠纷。第二，不同产品的核宽松度不一样，你可以多试几家，比如你的结节、息肉、囊肿、肝功轻度异常这些小问题，普通医疗险过不了，不代表高端医疗也过不了，很多情况都有机会正常承保。第三，就算核保出来给你加费，或者只除外个别部位，也可以考虑接受，毕竟大多数部位都能保，总比什么保障都没有强。

给你一个可操作的建议：如果你已经查出了结节、增生、幽门螺杆菌阳性、轻度脂肪肝这些常见的小异常，买普通医疗险不如意，可以直接找保险顾问帮你匹配核保宽松的高端医疗保险，别自己瞎碰，省得留下不必要的核保记录影响后续投保。

图片来源：unsplash

三. 不愿排队看医生的您

你是不是跟很多人一样，每次去公立医院看病，光挂号就要提前一周抢号，到了医院还要在大厅挤半天，候诊一两个小时，医生问诊三五分钟就结束，做个检查排队排到一周后，住个院连过道都加满床位，想找个单独的病房根本没戏？这种折腾下来，没病都要累出三分虚，如果你刚好不想遭这份罪，那这款保险真的可以考虑。

我身边就有这么个例子，做市场策划的老陈，今年四十出头，平时作息不规律，胃一直不好，上次胃溃疡犯了疼得直冒冷汗，想去公立医院做无痛胃镜检查，一问，排队排到了一个月以后，疼得吃不消的他，本来想找私立医院，一打听做个胃镜加住院观察两天要小一万，全得自己掏钱包，心疼得直犯嘀咕，后来想起自己早就买了这份高端医疗，试着联系了保险公司对接的工作人员，当天下午就约到了离家不远的私立医院的专家号，第二天就做了检查安排了单人病房，全程没花自己一分钱，都是保险公司跟医院直接结算的。

这种体验对比下来，差别真的很大，你不用自己蹲点抢专家号，不用在人挤人的候诊区耗一下午，不用为了抢一张床位托关系找人，你要是需要看专科，保险公司还能帮你对接公立医院特需部、国际部的专家，帮你协调检查和手术的时间，帮你省掉大半折腾的功夫。

当然，我也得给你提个醒，不是所有高端医疗都包含你想去的医院，买之前一定要翻清楚条款里的医院范围，有的只覆盖私立医院，有的能涵盖公立医院特需部和国际部，确认清楚你家周边或者你想去的医院在不在保障范围内，别买完了才发现想去的医院用不了，白花钱。另外也要看看免赔额的设置，如果平时就是看个门诊小病多，就选免赔额低一点的，要是主要担心大病住院，选高点的免赔额也能省点保费。

所以总结下来，如果你平时工作忙，浪费不起时间在排队上，就想快点看上病、住上舒服的病房，预算又能跟上，那就放心选，这份体验真的能帮你省超多精力，解决看病排队的糟心事。要是你觉得排队无所谓，能接受公立医院普通部的安排，那选普通医疗险也完全够用，不用多花这份钱。

四. 想要更好服务体验的

我就直说了：这一类需求的朋友，真的太适合买这款保险了。现在去普通公立医院看病，你肯定也体会过那种糟心：挂号要提前三天熬夜抢，看诊排队两个小时，医生说五分钟就打发你走，住院了连个安静的病房都找不到，想找个靠谱的专家问诊，托关系找人都不一定能排上号。

如果你也烦这种乱糟糟的体验，想要安安稳稳看医生，高端医疗保险就能满足你。咱们给你说个真事儿，有个开工作室的张姐，四十来岁，平时看客户谈生意都讲究体面，自己身体有点小毛病需要定期门诊随访。之前她去普通公立医院，每次都要早起挤地铁，排队排到脚肿，看诊的时候医生连详细问两句的时间都没有，缴费还要再排一次队，看完病整个人累得要瘫，比谈一天客户还累。

后来她听朋友建议买了高端医疗险，才知道看病原来能这么省心。她直接预约了合作医院的特需门诊，不用抢号，到点直接去诊所，医生坐下来跟她聊了二十多分钟，把注意事项讲得明明白白，看完之后也不用自己掏钱缴费，保险公司直接跟医院结算，她拎着包直接走人就行，全程不用花一分钟排队。

如果你也是这种，平时工作忙，不想把时间浪费在排队、报销跑腿上，那就闭着眼选。买的时候记得直接问销售，把能享受的服务一项项列出来：有没有专人陪诊、能不能预约专家、住院能不能选单间、门诊是不是直接结算，这些都确认了再下手，别光听销售说得好听，自己啥都不问就签字。

另外，不少这类产品还附带了额外的增值服务，比如定期的健康体检预约、术后的康复护理安排，甚至还有专属的健康顾问帮你调整生活习惯，这些服务加起来，其实比单纯的报销更值钱。如果你本来就愿意为舒服省心付费，那这款保险真的适配你的需求，买了之后不会后悔。

结语

总结下来，这类高端医疗保险适合家庭收入不错、追求就医体验、身体有异常没法买普通医疗险、或是需要更好就医资源的人群。如果您符合这些情况，可以结合自己的经济条件和就医需求去挑选，不要盲目跟风，根据自己的实际情况判断，选到合适自己的保障就行。

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