房价对于银行业的冲击

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　　【摘要】房价下跌对于银行业的巨大影响，目前，房价跌40%，银行扛得住，如今已“进化”至“房价跌一半，银行不亏本。
　　11日，财新网援引银监会前主席刘明康的话称，过去8年间，中国银行业的拨备水平已达到1.3万亿元，资本充足率水平在11%～12%之间，有能力避免可预期损失的影响。“目前，已将60%的利润作为留存利润以补充资本金，所以我们有足够的储备来对抗不可预期的损失”。
　　刘明康进一步说，中国银行业能够支撑50%的房价下跌。因为其中60%的贷款，是在2009年7月之前发放的，时间上在房价迅猛增长之前。也就是说，北京四五环之间的一套房子，即使从4万元跌回到2万元，也不会影响银行信贷的健康，因为大部分贷款是以2万元的房价（单价）发放的。
　　他进一步解释，自2008年，银监会就要求商业银行进行房地产压力测试，监管部门也会进行整体测试，当房价下跌40%时，银行的贷款覆盖率仍能达到110%；而最坏的情况发生，即当房价下跌50%，银行的贷款覆盖仍能达到100%，虽然利息不能回收，但本金没有问题。
　　对此说法，中国指数研究院副院长陈晟表示，只是以银行的算法，这个算法是科学的。一般银行的贷款风险是按照房价的评估值打七折，打七折之后，风险再打七折，真正的风险两者相加起来不到五折。对于银行而言，关键是抵押物的价值是不是跌出银行的承受范围，就目前而言这种可能性基本不存在。
　　但不同的声音仍然存在。刘明康发表上述看法的同一天，兴业银行首席经济学家鲁政委在新浪认证的微博上称，据他们测算，银行和经济无法承受房价超过50%的降幅。
　　鲁政委解释道：“从房地产‘全行业’来看，如果平均降价不超过22%，则仍在盈亏平衡点之上；如果降价幅度22%～47%，则房地产业会有亏损但仍有能力偿债；如果降价幅度超过47%，将资不抵债破产，即全行业大量企业倒闭。”
　　“这就相当于，大盘从6100点跌到1600点，市场可以承受但肯定有影响。银监会应当说房价跌多少是比较合理的，达到宏观调控目标。”上海财经大学公共经济与管理学院教授胡怡建指出，房价跌也不会是一次到位，而是多次回归。
　　业内对于刘明康此番言论，一个质疑是银行和经济的关系被忽略了。国信证券银行业首席分析师邱志承表示，测算的意义不大，中国经济怎么样都不知道，有可能出很大问题，你要假设所有的东西都不变，房价跌一半才能承受。但是这个假设，现实生活中不存在。这只假设了一个变量的变化。中国经济和房地产的关系都很大，政府收入和房地产的关系很大，这两个因素就决定了银行和房地产的关系很大，不可能像他说的那样，钢铁、水泥等相关产业都有影响。
　　瑞银证券中国经济研究主管汪涛也提出，其实对中国来说，对银行来说，最重要的问题不是买房子的人会不会断供，而是房地产行业销售量停滞后，钢筋水泥（销量）都会下来。这些公司都是有大量的银行贷款的，所以从中国来说，不是老百姓会不会欠债，而是企业会不会坏账。中国的金融机构到底能不能承受得起房子掉40%？不是掉40%的价，而是掉40%的量。
　　胡怡建指出，如果房价跌一半，市场泡沫破灭，整个经济低迷萧条了，相关产业都开始破产了，银行肯定承受不了。银行其他都不管的，不管经济是不是稳定，只管银行坏账。
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