我国保险业发展潜力大

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　　【摘要】1995年，我国第一部《保险法》颁布实施。2002年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对《保险法》作了第一次修订。经过十四年的发展，我国保险市场发生了巨大变化。随着改革开放以来，我国经济快速增长，已到达世界前列，而保险业相对发展较晚，那么我国保险业到底在那些领域有所作为呢？
　　我国经济发展呈现的特征，对保险业提出了更高的要求，我国经济总量全球第二，但保费收入只排全球第六，说明保险业发展潜力巨大，保险业服务经济社会的功能应进一步提高。
　　具体来说，保险业服务社会经济可以在以下五个领域有所作为：
　　第一，我国保险保障水平还比较滞后：
　　在养老保险方面，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的平均水平。在健康险方面，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%，许多发达国家这一比例已经超过了30%。
　　第二，伴随着国民经济水平提高和社会财富的增加：
　　我国灾害损失快速增加，年均损失从上百亿元迅速增至近来的2000多亿元。2008年因地震造成的损失达1.35万亿元，占到当年GDP的4%。而我国灾害救助体系是以各级政府为主导，以国家财政救济和社会捐助为支撑。在我国历次巨灾中，保险赔付比例不高。同时，我国家庭财产保险投保率仅为5%左右，而发达国家投保率一般都在80%以上。
　　第三，在加强社会管理、维护公共安全方面，责任险可以发挥积极作用：
　　我国责任保险发展滞后，公共责任保险的投保率不到10%，而在发达国家，投保率一般都在80%以上。徐林认为，要进一步推动责任保险的发展，应采取市场运作、政策引导、政府推动等方式。发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。同时，也应健全民事责任法律制度，改善责任保险的执业环境。
　　第四，保险还可以在信用增级的领域中发挥作用：
　　要积极发展信用保险，减少企业贸易往来中的信用风险，帮助企业建立风险防范机制，保障稳健经营和可持续发展。发展债券保险，支持直接融资发展，拓宽企业融资渠道。在国外，保险公司为债权提供信用保险是常见的增级方式，在我国发展债券保险是必要而且可行的。
　　第五，强化保险资金在民生工程建设中的作用：
　　“十二五”期间最大的民生工程是保障房建设，将新建保障房3600万套。2011年开工1000万套，根据住建部估算，今年保障房建设所需资金将达到1.4万亿元，除去中央和地方财政外还有8000亿元左右的资金缺口，保险资金可以有所作为。此外，保险资金还可以在新兴战略性产业、基础设施等领域通过股权投资发挥支持作用，同时提高资金配置收益。可以参股创业投资基金、产业投资基金和股权投资基金，或直接通过现行股权投资计划参股有前景的重大项目的企业。
　　同时也应看到，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险市场不够成熟、保险市场体系不健全，产品结构较为单一，市场秩序不够规范，服务水平有待提高，功能作用发挥不够充分。新修订《保险法》立足保险业实际，将近年来形成的有效做法和改革经验上升为法律，为保险业科学发展提供了重要基础和法律保障。
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