目前保险市场状况与思考

　　投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
　　今年全球经济下行风险加大，欧美国家主权债务危机愈演愈烈；我国通货膨胀压力依然高居不下，面对当前形势，保险业全面贯彻落实科学发展观，稳妥应对外部复杂环境造成的不利影响，积极发挥“经济助推器”和“社会稳定器”功能作用。同时应看到，保险业也面临多方面的不确定因素和较以往更为严峻的挑战，需要我们及时研究、认真应对。
　　1-9月保险行业发展的特点
　　2011年1-9月，保险行业发展主要呈现出业务平稳较快发展、资金运用收益总体平稳、风险防范取得明显成效、保险市场秩序进一步规范、行业服务水平不断提高等特点。2011年1-9月，全国实现原保险保费收入11254亿元，保险公司赔付支出2873.3亿元。截至9月末，保险公司总资产5.7万亿元，较年初增长13.3%。总体看，保险市场与我国经济金融走势的联系更为密切。行业发展的速度与质量、结构和效益的关系进一步改善,主要呈现出以下特点：（一）保险业务平稳较快发展；（二）资金运用收益总体平稳；（三）风险防范取得明显成效；（四）保险市场秩序进一步规范；（五）行业服务水平不断提高。
　　影响保险业稳健发展的不确定因素
　　当前，影响保险业稳健发展的不确定因素主要有复杂的宏观形势给保险业务发展带来一定不利影响、投资环境复杂多变加大保险公司经营压力、保险产品结构不合理问题需要高度重视、保险营销模式转型面临的问题日益突出等方面。在外部影响和内在矛盾的共同作用下，我国经济运行面临的不确定因素增加，给保险业的稳健发展也带来新的挑战。需要关注的情况和问题，主要有以下四个方面：
　　（一）复杂的宏观形势给保险业务发展带来一定不利影响
　　从国际看，欧美债务危机加速蔓延并逐步恶化，引起国际金融市场大幅震荡，加重了公众对世界经济二次探底的担忧。从国内看，通货膨胀压力仍未明显缓解；同时，外贸出口增长疲软，一些中小企业出现经营困难，房地产、汽车等消费市场继续低迷，固定资产投资增速环比缓慢回落，我国经济整体增长放缓态势逐渐显现。这种经济增速放缓与物价较快上涨交织在一起的复杂局面给保险业务发展带来一定冲击，集中表现在保险需求减少，寿险业务发展面临较大压力。按老口径计算，1-9月寿险业务同比仅增长5.7%，增速较去年同期下滑27.5个百分点；同时，退保金达到1358.2亿元，同比增长73.8%。
　　（二）投资环境复杂多变加大保险公司经营压力
　　三季度以来，A股市场延续震荡下行态势，截至9月30日，上证指数较年初累计下跌16%,A股总市值缩水4.24万亿元。同时，债券市场也延续上半年以来的疲弱格局。资本市场的持续低迷对保险公司稳健运行造成较大影响。一是权益类投资收益明显下降，拖累保险公司盈利水平，对倚重投资利润来支撑保险业务发展的行业经营模式造成一定冲击，并给部分保险公司的偿付能力充足率带来较大波动。二是资产减值损失增加，特别是上市保险公司市值大幅缩水，影响了保险行业的资产状况。截至9月末，行业总资产较二季度减少212.9亿元；净资产减少591.4亿元；中国人寿、中国平安、中国太保3家上市公司9月末A股市值，较年初缩水2724.5亿元。三是在市场流动性不断收紧、资本市场持续低迷情况下，无论是拟上市保险公司IPO融资，还是其他保险公司在资本市场再融资，困难都大大增加。
　　（三）保险产品结构不合理问题需要高度重视
　　目前，寿险业务过于集中在分红险的问题日益突出。1-9月，分红险保费收入6205.7亿元，占寿险保费收入的比重高达88.9%。这一方面导致消费者可选择的产品形态有限；另一方面，分红险业务对资本市场的依赖程度较高，如果资本市场持续大幅波动，今后可能会产生较大风险。还值得注意的是，随着我国基本社会保障体系的不断完善，在基础医疗和养老领域，社会保险对商业寿险的替代性不断增加，也在一定程度上挤压了商业寿险的发展空间。在财产险市场，车险“一险独大”现象没有明显改善，产品同质化问题依然比较严重。在新车销售速度不断放缓的情况下，车险市场竞争日益激烈，采用不正当竞争手段来抢占市场份额的情况较前期增加，影响了市场正常竞争秩序，正处景气周期的车险业务能否维持当前较高盈利状况存在隐忧。
　　（四）保险营销模式转型面临的问题日益突出
　　今年以来，在宏观经济形势变化和监管政策调整等多重因素作用下，保险业营销模式转型逐步推向深入，转型过程中的问题也日益突出。一是银保渠道的转型和发展面临较大压力。随着银保新政效应不断显现，加上信贷紧缩、银行密集发行理财产品等因素，银保业务增速逐月放缓，业务质量也出现下滑。前9个月，按老口径统计，银保渠道保费收入同比下降3.5%，下滑速度较二季度有所加快。二是近期劳动力成本不断攀升和富余劳动力减少，加上困扰个人营销体制发展的一些制度问题尚未得到根本解决，保险营销员队伍对人才的吸引力减弱，人员流失和增员困难现象较为明显，特别是欠发达地区和农村保险营销员队伍流失较多。三是新型渠道的发展需要进一步规范、完善。电话销售扰民等问题时常受到社会诟病，在一定程度上损害了行业形象。
　　加快改革创新 切实防范风险
　　下一步，保险业要加快改革创新，切实防范风险，密切关注宏观经济金融形势的影响，增强监管工作的预见性；认真实施保险业“十二五”规划，强化转变行业发展方式的监管约束；提高监管有效性，切实防范化解保险风险；继续推进市场秩序规范工作，切实保护消费者合法权益。
　　今年以来，在压力大、任务重的复杂环境形势下，保险业主要工作取得阶段性成效。同时，防范行业风险、转变发展方式仍面临许多挑战。下一步，保险业要进一步贯彻落实党中央、国务院有关金融保险工作的指示要求，稳妥应对复杂形势，加快改革创新，切实防范风险，扎实推进全年任务目标的顺利实现，努力为“十二五”开好局、起好步。为此，我们需要注意四点：（一）密切关注宏观经济金融形势的影响，增强监管工作的预见性；（二）认真实施保险业“十二五”规划，强化转变行业发展方式的监管约束；（三）提高监管有效性，切实防范化解保险风险；（四）继续推进市场秩序规范工作，切实保护消费者合法权益。做好这四点，以此来促进保险业的持久健康的发展。
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