农业保险经营模式创新的风险及其应对

　　【摘要】对于分散经营的传统农户，开发指数型保险，建立普惠性的新型经营模式，破解小农经济条件下农业保险的经营困境，这是我国农业保险经营模式的重要创新。创新过程中存在不少技术风险与制度风险，需要很好地去应对。

　　为了应对指数保险创新过程中的技术风险，首先，要降低基差风险。比如，对于区域产量保险而言，可以在成本可控的情况下缩小测产单位。产品可以以乡镇为单位测产理赔。显然，和以县为单位理赔相比，以乡镇为单位测产理赔的方式可以有效降低县域范围内的基差风险。同时，要在产品条款中特别向农户提示基差风险，以增强农户对基差风险的认知。其次，要加强指数保险发展相关的数据及相关的基础设施建设。比如，通过加强各部门的合作，实现数据的共享以及不同口径的数据相互校验，修正产量数据；增加气象站点的建设力度，扩大常规站的覆盖范围，同时提高自动气象站的数据质量。最后，增强指数保险开发的技能。通过加强国际合作，搭建交流平台，加大研发的投入，提升我国市场主体对于指数保险产品开发的技能。

　　为了解决农业保险经营模式创新可能面临的制度风险，保险公司要秉持法治原则，规范和约束农业保险中权力的运行。法治理论认为，权力的“知止”单靠主权者的自律是做不到的，其权力边界应通过外在力量的约束来划定和实现。目前的《农业保险条例》虽然规定了相关政府部门对农业保险的政策支持，但没有有效界定和约束政府在农业保险经营活动中的权力边界，例如，已有的罚则几乎全部针对保险公司，而对于政府可能的违规行为却没有任何相应的罚则。农业保险的相关立法要进一步完善，特别是要基于法治思维，通过规范和约束权力，保障市场主体的权利与自由，要通过外部约束明晰政府在农业保险经营活动中的权力边界。

　　慧择提示：开发指数型保险是农业发展的主要途径，但其中面临的风险需要保险公司去面对。应对技术型风险，需要保险公司加强国际合作，吸取经验；应对制度风险，则要保险公司秉持法治原则，然后可建立农民参与农业保险制度的机制。